Как страхование становится роскошью в разгар кризиса пенсионной системы в США

Материал подготовлен коммуникационной группой «Орта» на основе сборника «We Are All Invested», выпущенного глобальной коммуникационной сетью FleishmanHillard.

По опросам, проведенным офисом FleishmanHillard в Чикаго, в США 3 из 10 работников не имеют возможности откладывать деньги на пенсию по причине отсутствия компенсаций по уходу за родственниками.

Америка уже несколько лет плавно погружается в кризис пенсионной системы. По некоторым оценкам, каждый пятый американец имеет менее 5000 долларов в виде пенсионных сбережений. По данным Федеральной резервной системы, 28% еще не вышедших на пенсию взрослых американцев не имеют пенсионных накоплений или договоров пенсионного обеспечения. Средняя сумма пенсионных сбережений, у тех, кто все же их имеет, составляет приблизительно 109 000 долларов, что примерно достаточно для обеспечения ежемесячного дохода в 405 долларов для 65-летнего жителя США.

Причины, почему люди не откладывают деньги на пенсию, могут различаться у разных поколений. Но есть причина, которая характерна для всех: кризис выхода на пенсию оказывает большое влияние на то, как люди начинают относиться и какие методы применять для защиты своих интересов и будущего.

Пятнадцать лет назад большинство американцев считали, что базовая схема страхования здоровья и жизни – это вне всяких вопросов необходимость. Но сегодня, учитывая финансовые реалии, с которыми сталкиваются многие американцы, не каждый решает инвестировать в эти инструменты. Одним из примеров изменения финансового ландшафта является растущая долговая нагрузка среди студентов в США. Сегодняшние выпускники колледжей имеют кредитов на обучение и сопутствующие услуги на беспрецедентную сумму 1, 47 триллиона долларов. И это характерно не только для молодых американцев. Многие считают, что долговое бремя несут, в основном, миллениалы и поколение Z. Но последние данные группы по потребительскому кредитованию ФРС Нью-Йорка показывают, что долговая нагрузка стабильно растет и распространена среди представителей разных поколений. На самом деле, в возрасте от 60 до 69 лет за последние пять лет выросла доля задолженности по студенческим кредитам на 71, 5%, что является самым большим приростом среди всех возрастных групп. Получается, что сегодня многие из заемщиков и так испытывают трудности с тем, чтобы делать ежемесячные платежи по ссуде. Все это превращает медицинское страхование или страхование жизни дополнительными ненужными расходами, которыми они не могут управлять и которые приносят дополнительные трудности в их жизнь.

Бюро переписи населения США сообщило, что число американцев, не имеющих медицинской страховки, достигло 27,5 миллиона в 2018 году, впервые за десять лет. Кроме того, фонд The Commonwealth Fund считает, что даже те, кто имеет медицинскую страховку, выбирают менее дорогой план, который оставляет их «недостаточно застрахованными». Сорок семь процентов взрослых, не имеющих достаточного страхового покрытия, должны оплачивать из собственного кармана медицинские услуги или копить долги, а это приводит к отсутствию свободных средств, которые можно было бы отложить на пенсионный счет. Но все же, некоторые страховые продукты (например, страхование жизни) играют важную роль, помогая американцам экономить деньги и планировать выход на пенсию.

Еще одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются американцы – как не пережить свои пенсионные сбережения. Для борьбы с этим уже предложена инициатива на законодательном уровне: позволить поставщикам страховых услуг включать в страховые программы (401(k)) аннуитетные платежи (по которому физическое лицо приобретает право на регулярное получение согласованных сумм, начиная с определённого времени, например, выхода на пенсию). В настоящее время потребителю приходится самостоятельно рассчитывать выплаты – сколько тратить в месяц из своего пенсионного плана, чтобы не нарушать рекомендации налоговой службы США, а также чтобы гарантировать себе достаточно доступных средств на 20 и более лет вперед. Использование аннуитета может обеспечить гарантированный поток дохода на всю жизнь. Это пойдет на пользу тем, кто, скорее всего, не сможет управлять какими-либо сбережениями в течение длительного времени и будет вынужден полагаться исключительно на социальное обеспечение.

Эксперты FleishmanHillard считают, что страховому бизнесу на сегодняшний день важно сосредоточиться и выбрать для себя ту целевую аудиторию, среди которой люди либо не задумываются о своих финансовых перспективах, либо настроены пессимистично относительно будущего их пенсий. Для многих американцев (и не только для них) очень важно, чтобы как финансовые, так и страховые компании нашли решения одной из самых больших проблем: как потребители могут накопить достаточно средств, чтобы уйти на пенсию, и как им следует распорядиться ими в дальнейшем?

В конце 2019 года FleishmanHillard выпустила сборник «We Are All Invested», собрав экспертные точки зрения на изменение геополитической динамики, новые определения корпоративных целей и тенденций в области технологий, торговли и поведенческих финансов.