Экономика недоверия: как нас обманывают страховые и причем здесь Тейлор Свифт?
В 2015 году всемирно известная певица Тейлор Свифт застраховала свои ноги на 40млн$. А голос Баскова застрахован на 4млн$. По поводу математической составляющей думайте сами, а если вам интересно узнать, как работают страховые и почему россияне им не доверяют, вашему вниманию представляется эта статья.
Немного из истории страхования
Бурный рост мировой экономики начался c развитием морской торговли. Пираты и прочие морские беспредельщики нападали на торговые суда, что снижало привлекательность морских торговых маршрутов и очень сильно тормозило рост этой отрасли. Тогда торговцы начали заключать договоры о возмещении ущерба в случае морских происшествий.
Лондонская кофейня Lloyd’s пользовалась популярностью среди судовладельцев, купцов и прочих торговцев. Там же зачастую и заключались вышеупомянутые контракты. Так, в 1689 году, была основана крупнейшая страховая фирма “Lloyd’s of London”. К слову сказать, именно у них застрахован средний палец легендарного гитариста Rolling Stones Кита Ричардса.
Параллельно с этим развивалось страхование зданий из-за бушующих в Англии пожаров, а позже все там же появилось страхование жизни. Так что Туманный Альбион можно по праву назвать колыбелью страхования. Практически вместе с появлением страховок появилось и страховое мошенничество: находилось немало предприимчивых деятелей, сжигающих свои жилища в целях наживы на щедрой страховой выплате. Вскоре страховщики просто начали выплачивать меньше, чем стоил дом. Аналогично снизились суммы покрытия страховок на корабли, драгоценности и прочие субъекты различной степени хитроумности афер.
А на чем при этом зарабатывают страховые?
Конечно, можно просто просто надеяться, что клиент не умрет, а его дом не сгорит. Это, кстати, называется андеррайтингом. Огромная команда специалистов-математиков занимаются оценкой рисков и высчитыванием премии, чтобы компания получила максимальное вознаграждение, в соответсвии с моделью рисков.
Уверен, многие слышали о том, что страховые попросту отказываются выдавать страховку Джеки Чану, так как актер напрочь отказывается пользоваться услугами каскадеров и все свои трюки выполняет самостоятельно, что многократно увеличивает риски получения тяжелой травмы или даже наступления фатального исхода. Со слов актера, в черном списке страховщиков он находится уже более 25 лет. Давайте поймем, почему это так:
Рассмотрим самого обычного человека: скажем, это тридцатилетний айтишник из Германии, не имеющий хронических болезней. И он решает застраховать свою жизнь на сумму 2 миллионов долларов. Пусть вероятность его смерти на горизонте 10 лет составляет 2.5% (цифра довольно абстрактная, так как взята из таблицы статистики смертности). Тогда при ежегодной страховой премии размером в 5000$, страховая в своей модели рисков остается в плюсе:
2.000.000$ • 2.5% ≤ 10 • 5000$
При этом, скорее всего, сумма этой премии будет даже меньше, учитывая, что эти деньги будут реинвестироваться, а также реальная стоимость покрытия с каждым годом будет уменьшаться, в то время как премия будет выплачиваться ежегодно.
В случае с Джеки Чаном риски кратно возрастают, что делает страхование актера иррациональным для любой страховой.
Выше я уже упомянул про реинвестирование страховых премий, а как это вообще работает?
Страховые компании по сути не вкладываются в производство своего продукта, так как продают они финансовую услугу. Это позволяет им иметь огромные суммы в управлении. И далее, как вы уже могли догадаться, эти деньги вкладываются в различные финансовые рынки: фондовую биржу, банковские вклады, недвижимость, венчурные проекты и так далее. Большая часть капитала вкладывается в надежные финансовые инструменты и продукты, которые тем не менее позволяют при грамотном управлении показывать высокую доходность (а если бы страховщики читали телеграмм-канал Сашки Безоса, то можно было бы даже попробовать свои силы в криптовложениях!).
При этом, разумеется, история знала случаи падения всех финансовых рынков разом, но в данном случае даже неэффективное распоряжение своими активами также способно привести к большим проблемам у страховой — во избежание таких ситуаций, компании начали создавать резервы для выплат по полисам, а также появлялись перестраховочные компании (по сути страховые для страховых).
Тем не менее, по российским законам, нельзя перестраховать страхование жизни и известное каждому автолюбителю ОСАГО.
Однако есть еще один способ уменьшить риски по страховке: сделать это самостоятельно. Так, например, крупные технологические компании страхуют свои разработки (от кражи, от несчастных случаев и прочего), а страховщики, в свою очередь, предоставляют частный конвой при транспортировке.
Так как же нас обманывают страховые?
Первое и наиболее очевидное — размытые формулировки страховых случаев.
Это позволяет страховым компаниям толковать условия договора в свою пользу и отказывать в выплате по самым разнообразным причинам: например, неправильная формулировка при обращении к страховому агенту (назвали экстренным страховой прием плановым осмотром — и вот, вы уже практически обезоружены вашим же договором).
Разумеется, любую, как вы считаете, несправедливость можно оспорить в судебном или досудебном порядке, но другой вопрос в том, сколько вы готовы выделить своего времени и нервов на урегулирование конфликта с крупной фирмой в правовом поле. К сожалению, большинство спорных ситуаций сходят на нет из-за неготовности участвовать в таких затяжных процессах.
Второе - завышение страховых премий.
Выше я продемонстрировал пример расчёта этой суммы на очень абстрактном примере. На деле же этот процесс гораздо более сложный и куда менее понятный для клиента, поэтому нередко эти цифры являются завышенными, что однако сложно оценить простому человеку, читающему и без того объемный страховой договор.
❗Тем не менее Банк России (ЦБ) занимается регулированием страховой деятельности, так что, как правило, граждане и юридические лица платят относительно справедливые страховые премии.
Какой из этого можно сделать вывод?
В первую очередь, человек сам принимает решение о том, нужна ли ему страховка или нет (кроме ОСАГО, разумеется 🙃). Страхование здоровья — это то, что неоднократно выручало Сашку Безоса, и как известно, на здоровье лучше не экономить, если не хотите, чтобы здоровье сэкономило на вас.
Тем не менее я настоятельно советую вам потратить достаточное количество времени, чтобы разобраться, что же на самом деле входит в ваше страховое покрытие, и определиться с выбором лучшей программы, удовлетворяющей именно вашим потребностям: вдруг вам непременно важно иметь гарантию оплаты плановых стоматологических осмотров или наоборот, вам нужно иметь уверенность только в покрытии экстренных случаев.
Как итог, хочется вспомнить поговорку, подходящую любому рынку с высоким уровнем ассиметрии информации:
Доверяй, но проверяй!
А если вы хотите быть в курсе новостей из мира экономики, а также следить за фондовым и крипторынком, добро пожаловать в мой телеграмм-канал!
Искренне ваш,
Сашка Безос