Банкинг по шариату: что такое исламский банкинг и его перспективы развития в России

Участники эксперимента при совершении сделок не могут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. Однако допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций. Есть и еще целый ряд ограничений. Но об этом позже.

В том случае, если эксперимент в установленных регионах покажет положительные результаты, его могут внедрить и в других регионах страны.

Разбираемся, что же такое исламский банкинг и насколько это перспективно.

О сфере развития исламских финансовых продуктов и перспективах их развития в России рассказала Калимуллина Мадина - исполнительный секретарь, член координационного совета РАЭИФ, член рабочей группы Банка России по партнерским финансам.

Прежде всего, необходимо обозначить, что означает термин “исламские финансы” и по каким критериям исламский банкинг значительно отличаются от других.

Самое главное отличие в исламском банкинге - строгие запреты и ограничения, которые необходимо выполнить, чтобы совершить сделку.

Например, при имущественных сделках к таким запретам относятся:

За соблюдением правомерности сделок и комплаенса наблюдают организации, в зону ответственности которых входят определенные пункты:

Чтобы понять отличие исламского банкинга от других, необходимо разобраться в механизме работы исламских банков.

Прежде всего, в основе сделок лежит реальный актив. Также действует запрет на пени и штрафы при просрочке платежей. Необходимо помнить о соблюдении раздельного учета и отчетности, соблюдении этического комплаенса.

Несмотря на, казалось бы, жесткие требования и запреты, есть много плюсов и преимуществ, которые отличают исламский банкинг от традиционного:

Исламский банкинг обеспечивает более прозрачные условия кредитования и инвестирования. Кроме того, он позволяет клиентам избежать высоких процентных ставок и скрытых комиссий, которые часто присутствуют в традиционных банках.

Другое преимущество заключается в том, что такой вид банкинга способствует развитию экономики на основе принципов справедливости и честности.

Успешные результаты пилотного проекта исламского банкинга в некоторых регионах страны могут привести к тому, что уже после его окончания в 2025 году проект может расширить свою географию.

Попробуем представить, в каких нишах мог бы быть интегрирован проект.

Условно можно разделить их на 2 группы: для населения и для бизнеса.

В сегменте для физических лиц это могло бы быть потребительское и жилищное финансирование; инвестиционные продукты, карточные продукты и ПИФы.

В сегменте для бизнеса это могло бы быть лизинговое, торговое и проектное финансирование; РКО; карточные и инвестиционные продукты.

Стоит сказать, что путь исламского банкинга в России был длинным и тернистым.

Начиная с конца 1990 и до 2000 годов, велись дискуссии о создании ИБ, был создан Бадр-форте банк (позже лицензия была отозвана). Начиная с 2000-х начался небольшой прогресс в пути развития ИФ в России: проведен Казан саммит, перевод всех шариатских стандартов AAOIFI на русский, создан РАЭИФ и Фонд шейха Зайеда. И, в конечном итоге, после начала эксперимента по партнерскому финансированию в 2023 году в 4 регионах России был открыт офис Сбера в Казани и компания Фаворт.

Распространение исламского финансирования, возможно, действительно расширит регионы после успешного прохождения эксперимента, ведь у этого вида банкинга есть целый ряд возможностей:

Итак, исламский банкинг имеет как ряд преимуществ и возможностей для развития и привлечения новых клиентов, так и ряд сложностей, которые необходимо устранить для его полноценного внедрения.

Поэтому, пока нельзя точно ответить, распространится ли его влияние на другие регионы России. Это станет понятно после завершения пилотного проекта в 2025 году.

А как считаете вы, какое будущее все-таки ждет ИФ в России?

Пишите в комментариях.