Как понять, почему ваша процентная ставка на автокредит высока

Что влияет на ставку и как ее снизить? Почему залоговый кредит может быть выгоднее обычного? Я брал автокредит и даже два в своей жизни, выбирал и общался с менеджерами банков, читал вот недавно статьи, и решил поделиться своими наблюдениями и знаниями, мало ли кому-то это может понадобиться.

Сразу перечислю списком, чтобы не отнимать время у тех, кто не дочитывает до конца. А потом разберу подробнее и расскажу про свой опыт:

Лучше всего кредитную историю и свой рейтинг проверять через Госуслуги, здесь они описали как это сделать. Суть такая, что портал отправляет запрос о том, где хранится ваша кредитная история.

Вы могли брать кредиты в разных банках, они в свою очередь могли сотрудничать с разными бюро кредитных историй (БКИ). Через запрос на госуслугах получаете список и по списку заходите на БКИ и запрашиваете свой рейтинг и историю. Два раза в год можно делать это бесплатно.

В целом, можно сразу запросить рейтинг в НБКИ, самом крупном бюро в России. Тут, например, бюро описали как это сделать.

Если мы не берем в расчет льготные программы и прочие факторы, то, как правило, кредиты для физлиц стоят чаще выше, чем ставка ЦБ. Например, ставка ЦБ РФ 16% - тогда и кредит банки вам предложат по ставке выше.

Есть исключения, но они довольно редкие. Более того, если удалось взять кредит по ставке ниже, чем 2/3 от ставки ЦБ, то придется платить налог за материальную выгоду через декларацию 3-НДФЛ.

Иногда банки идут на маркетинговую уловку. Которая, конечно, в теории выгодна для обеих сторон - и для банка, и для заемщика. Это дополнительные платные услуги, которые при этом снижают ставку по кредиту или еще как-то делают его дешевле. На практике все эти дополнительные услуги не всегда одинаково полезны и выгодны.

Часто банками предлагается страховка, которая снижает ставку по кредиту - предположим одобрили ставку 15%, но могут сделать 13% если купите страховку за 3% в год на весь срок кредита. В итоге ставка почти такая же как без страховки, но зато вы будете застрахованы. Еще я видел у одного банка интересное предложение - если оформить вместе с кредитом еще и кредитную карту с рассрочкой, то кэшбэк с нее будет уменьшать платеж по кредиту.

Лучше искать банк, где дополнительные услуги отключаются в любой момент и в упрощенном порядке. Особенно, если планируете закрыть кредит досрочно. Большинство банков не вернут уплаченную страховку, если прошло больше 2 недель с выдачи кредита. В Тинькофф, например, кредит можно взять без каких-либо доп услуг. А если нужна страховка, то она списывается в дату платежа равными частями, поэтому досрочное погашение у них выгоднее, чем в банках, где страховка списывается сразу. Но об этом банке и моем опыте с ним напишу чуть позже.

Хороший кредитный рейтинг не гарантирует, что каждый банк предложит минимальную ставку. Влияет еще и история как клиента в банке. Если есть депозиты, начисляется зарплата, были успешно погашенные кредиты - такому человеку банк охотнее даст кредит под выгодный процент, чем просто клиенту другого банка с высоким кредитным рейтингом, но без истории в этом банке.

Сюда же можно отнести платежеспособность. Это фактор, похожий по смыслу на кредитный рейтинг. Больше зарабатываешь - более привлекательным становишься для банков. Упрощенно все так, но не стоит забывать про факторы выше, и те что напишу ниже. Банк на все смотрит совокупно.

Залог - это гарантия для банка, что человек выплатит долг. А если даже и нет, то залог в худшем сценарии передается банку во владение и тот может его продать, чтобы покрыть долги. Поэтому с залогом, как правило, быстрее рассматривается заявка, предлагается ниже процент и могут одобрить больше срок. Сюда же можно отнести “целевой кредит или нет” - на конкретную цель деньги банк может дать охотнее, чем на любые цели.

Из выше написанного мною получаются такие параметры для ставки ниже:

Я брал именно автокредит, и он в целом и залоговый, и целевой. Получается бинго - сразу два пункта выполняются для более выгодной ставки. Остальное уже было за мной, насколько у меня кредитный рейтинг хороший и есть ли история обслуживания в банке.

В Тинькофф у меня особой истории не было, но уже была карта и какие-то операции проводились. В БКИ все нормально по отчетам, рейтинг высокий. Машину передал в залог сразу как поставил на учет, поэтому “штрафов” за непредоставление залога не словил, было время до второго платежа по кредиту - это довольно много, за два месяца только ленивый машину не найдет. Что в итоге - получил ставку примерно на 5пп выше чем ключевая, что считаю отличным результатом. Доп услуги предлагали, но обязательным условием это не было, Каско вообще не нужно оформлять было, я купил только ОСАГО.

Сейчас все заявки и сравнения кредитных предложений можно делать онлайн. Но не забывайте смотреть комплексно на предложение банка. Конкретно мой опыт в Тинькофф в сравнении с предложениями других банков, например, показал, что отсутствие обязательных доп услуг это большой плюс. Еще то, что можно по номеру телефона в любой банк перевести без комиссии всю сумму (у других банков лимит 100 тыс руб в мес) тоже хорошее условие, например, в случае если продавцу нужно перевести за авто всю сумму, чтобы не возиться с наличкой. Поэтому, еще раз, изучайте предложение комплексно, смотрите не только на ставку кредита - банально перевод денег с одного банка в другой в каких-то банках может стоить 1,5-2%. Как сравнивать?

Часть банков подключены к витрине кредитных предложений от Авто.ру, что упрощает выбор и поиск, с Дромом вроде также. Перед тем как согласиться на кредит, спросите про доп услуги, как их отключать и как они влияют на ставку, какие комиссии за операции снятия, переводов и тп. И подумайте будете ли погашать досрочно. Если да, то лучше отказаться от страховки, если она списывается одним платежом за весь срок в начале (как в Почта-банке, Альфа-банке, например, насколько знаю). Желаю всем удачной покупки железного коня, пусть даже в кредит! :)