Гайд: как открыть корпоративный счет в банке ОАЭ

Мы представители малого IT-бизнеса в ОАЭ. IT не считается high-risk видом деятельности для банков; у нас с партнерами есть резидентская виза ОАЭ и офис в «материковой» части Эмиратов. Но открыть корпоративный счет в банке всё равно было сложно. И причиной тому российские паспорта (в конце статьи — список полезных законов).

Мы с командой собрали короткий гайд, как открыть счет в банках ОАЭ для бизнеса. А в конце статьи приложили список законов, которые связаны с банковской системой. Но если у вас останутся вопросы, то задать их можно в открытом телеграм-чате Law Talk UAE.

Банки ОАЭ должны соблюдать санкционные требования, а также аккумулировать денежные потоки внутри страны. Поэтому есть ряд факторов, которые сильно влияют на получение корпоративного счета:

Гражданство и резидентство

Банки, которые требуют резидентства одного из учредителей и директора — Emirates Islamic bank, Emirates NBD.

Банки, которые требуют наличие визы резидента у всех, кто связан с компанией — ADCB, Mashreq банк.

Но лучше, чтобы все учредители и менеджеры имели резидентство ОАЭ, потому что даже те банки, которые не требуют этого, более благосклонны к таким компаниям.

Россия, Беларусь и Украина всё еще находятся в high-risk списках всех банков ОАЭ, поэтому паспорта этих стран и даже место рождения — это повод для дополнительной банковской проверки.

Гайд: как открыть корпоративный счет в банке ОАЭ

Дополнительная банковская проверка обычно включает требование заполнить анкету KYC (Know Your Customer) всем учредителям и руководителям и любые неожиданные вопросы о прошлом предпринимателей и бизнеса.

Поможет пройти проверку подтверждение деятельности компании, что она реально существует и работает. Например, это могут быть контракты с контрагентами.

Вид деятельности компании

Банки ОАЭ выделяют high-risk виды деятельности: недвижимость, инвестиции, нефть и газ, торговля автозапчастями, строительство.

Для этих видов деятельности нужны большие депозиты или неснижаемые остатки на счете (сумма на счете в конце месяца). Если предприниматель готов положить на счет от 50 000 до 150 000 $ — шансы возрастают. Но для некоторых видов деятельности суммы могут доходить до миллионов долларов США.

Если вы готовы положить на счет большую сумму, то приготовьтесь объяснить, откуда у вас деньги

Отдельно надо упомянуть General trading (Общая торговля). Лицензии с таким видом деятельности банки относят к рисковым и предпочитают не связываться. Но могут помочь уже имеющиеся контракты и инвойсы на приличные суммы по уже открытому счету компании в банке ОАЭ.

Страны, с которыми планируется вести расчеты

Любой вид деятельности может стать для банка рискованным, если планируются расчеты со странами, на которые наложены санкции. Работа по счету с Россией еще возможна, но не во всех банках.

На что обратить внимание:

Какие банки-корреспонденты будут обслуживать перевод со стороны отправителя или получателя. Убедиться, что банк в России не попал в санкционные списки и может принять/отправить нужную вам валюту.
В какой валюте расчеты. В приоритете — расчеты в юанях, дирхамах или евро.

Юрисдикция в ОАЭ

Есть банки, которые предпочитают материковые компании (mainland). Но большинство из них спокойно открывают счета компаниям, которые зарегистрированы в свободных зонах (free zone). Случилось это благодаря введению корпоративного налога.

В ОАЭ есть местные банки, а есть зарубежные. Вам придется проанализировать их политику, чтобы понять: правила какого банка позволят вам получить счет и соответствуют ли услуги банка вашим потребностям. Например: сможете ли вы открыть счет, не имея директора-локала; сможете ли вести платежи с РФ; нужен ли вам удобный сервис или личное общение с менеджером банка.

Выбрать лучше несколько банков: если один откажет, вы сможете оперативно подать документы в другой банк

Несколько советов по выбору банка:

Лояльность банков к РФ бизнесу

Не все банки ОАЭ (и их менеджеры) хотят открывать счета для компаний, у которых учредители и руководство имеет паспорт санкционных стран.

Сохраняют лояльность следующие банки:

ADCB банк (проводит транзакции с несанкционными банками РФ в EUR, USD);
Emirates NBD (проводит транзакции с несанкционными банками РФ в EUR, USD);
Mashreq (проводит транзакции с несанкционными банками РФ в CNY и EUR).

Удобство и скорость использования

Лидер по этим критериям в ОАЭ – WIO банк. Его технический директор — Сергей Терентьев, который занимал такую же должность в Tinkoff банке.

Чтобы подать документы на открытие счета, вам понадобится только приложение. Ответ от банка приходит в течение 2-3 дней: открытие, отказ или запрос дополнительных документов.

Но WIO банк избирателен в видах деятельности компаний. Например, отдает предпочтение сервисным компаниям и IT: Software design, Data Management, IT services, Cargo Services.Также WIO отдает приоритет компаниям с mainland (матирковой) лицензией.

В банках ОАЭ обычно есть два департамента: бизнес и комплаенс. Бизнес заинтересован в новых клиентах, а комплаенс — в том, чтобы у банка было как можно меньше рисков. И тут работает человеческий фактор.

Комплаенс — это система внутреннего контроля, которая помогает банку работать в соответствии с определенными правилами. Эти правила могут быть приняты как в самой организации, так и за ее пределами, например, законодательными актами

Вы будете общаться с представителем бизнес-департамента, но менеджера надо заинтересовать в сотрудничестве. Вот несколько советов, что может помочь.

Выберите незагруженное отделение банка

Если вы гражданин РФ, то в отделениях банков, которые расположены в крупных торговых центрах Дубая, вы, скорее всего, услышите отказ. Менеджеры таких отделений не хотят тратить время на high-risk nationality, потому что они и так загружены более простыми кейсами — вашими коллегами из других стран.

Выбирайте отдаленные от центра Дубая отделения, а можно съездить с этой целью в другие эмираты.

Уделите время личному общению

Даже в банковской сфере в ОАЭ принято при встрече общаться: делиться планами и рассказывать истории за чашкой кофе. Это одна из причин, почему тут востребованы услуги провайдеров, которые открывают счета: у них есть налаженные связи с менеджерами банка.

Но если вы хотите открыть счет в ОАЭ самостоятельно, то не пренебрегайте этой частью отношений. Лояльный менеджер всегда даст совет, будет быстрее отвечать и предупреждать о проверках банка.

Запаситесь терпением

Комплаенс будет долго и внимательно рассматривать вашу заявку. Но ваша настойчивость может помочь — пишите письма и звоните, спрашивайте примерный срок исполнения запроса. Главное — не испортить отношения с менеджером, тогда он постарается ускорить процесс.

Среднее время открытия корпоративного счета в банках ОАЭ — 3 месяца

В ОАЭ очень важно следить за изменениями законов, потому что они выпускаются отдельными документами. Это значит, что вы можете упустить важные нормативы, которые вышли позже.

Федеральный декрет-закон № 14 от 2018 года «О Центральном банке и регулировании финансовых организаций и их деятельности» — это основной закон, который регулирует деятельность Центрального банка ОАЭ и устанавливает правила для всех финансовых организаций и учреждений в стране. Он наделяет Центральный банк полномочиями, устанавливает требования к лицензированию, корпоративному управлению и прозрачности финансовых организаций, а также включает меры по защите прав потребителей финансовых услуг.

Закон о ЦБ тесно связан с другими Федеральным законами:

Федеральный Закон № 9 от 1984 года «О страховании компаний и агентов».
Федеральный декрет-закон № 20 от 2018 года «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию незаконных организаций».
Федеральный Закон № 32 от 2021 года «О коммерческих компаниях».
Федеральный декрет-закон № 48 от 2023 года «О регулировании страховой деятельности».

Некоторые вопросы финансовой системы также регулируются следующими документами:

Решениями Кабинета министров (например, меры обеспечения дисциплины на фондовом рынке, требования банков соответствию международных стандартов).
Министерскими решениями (например, требования лицензирования обменных пунктов, стандарты отчетности и раскрытия информации для финансовых учреждений в ОАЭ).
Решения Центрального банка ОАЭ (например, требования к капиталу банка, правила и стандарты для исламских банков).
Циркуляры Центрального банка ОАЭ (например, определяющие минимальные требования к ликвидности).
Законы специальных зон (обеспечивают функционирование финансовой системы в таких зонах, как ADGM и DIFC).
Решения Управления по ценным бумагам и сырьевым товарам (регулирование и надзор за рынком ценных бумаг).

Центральный банк ОАЭ также выпускает директивы и руководства, которые включают набор инструкций и лучших практик по управлению операционными рисками в банках и финансовых организациях, представляют набор правил при киберугрозах и не только.

В телеграм-чате Law Talk UAE мы постараемся помочь, например, найти нужный закон и изменения к нему. Присоединяйтесь.

Статью помогла подготовить юрконсультант Анита Чаттериджи