Какой путь проделывают ваши деньги прежде чем попасть на счет компании?
Мандарин занимается приемом платежей и выдачей кредитов. Время от времени мы проводим собеседования, чтобы нанять новых разработчиков, и меня удивляет, что немногие разработчики с опытом в финтехе понимают, как устроена схема взаиморасчетов от плательщика до ТСП (торгово-сервисного предприятия).В связи с этим я решил немного рассказать вам об этом: во-первых, чтобы скидывать эту статью коллегам, а во-вторых, чтобы те, кому это интересно, смогли быстро разобраться в вопросе.
Дисклеймер: я не хочу показаться человеком, который очень хорошо разбирается в платежах, просто активно интересуюсь этой сферой. Все ошибки, которые вы найдете в данной статье, будут учтены и отредактированы, если вы о них сообщите в комментариях (спасибо!). В некоторых моментах я буду стараться упрощать материал или не буду сильно углубляться, дабы не запутать вас, мои уважаемые читатели!
Для начала нам придется познакомиться с терминологией:
1) ТСП (торгово-сервисное предприятие). Этот термин я уже ранее использовал; по сути, это организация, которая принимает ваш платеж за товар или услугу.
2) Банк-эмитент — это банк, который выпускает платежную карту (обычно наименование банка написано на вашей банковской карте).
3) Банк-эквайер — это банк, который предоставляет услуги ТСП по приему платежей, а именно дает терминалы или предлагает ноу-хау решение в виде приложения на смартфон.
4) ПС или МПС (платежная система (МИР) или международная платежная система (Visa, MasterCard, American Express, JCB и другие)) — это организация, обеспечивающая безопасное взаимодействие между всеми участниками, которые участвуют в проведении транзакций. Международная платежная система, в свою очередь, позволяет совершать платежи в разных странах.
5) НСПК — национальная система платежных карт. Эта организация является связующим звеном между банком-эмитентом и банком-эквайером.
6) BIN (Bank Identification Number) — это часть номера банковской карты, обычно от 6 до 8 первых символов, по которым МПС и другие участники могут понять, какому банку принадлежит карта, тип карты и другую информацию.
7) PAN (Primary Account Number) — номер банковской карты, состоящий из 16–19 цифр, контрольная сумма которых проверяется по алгоритму Луна.
8) Эквайринг — процесс безналичного приема денег за товары и услуги.
9) Клиринг — процесс безналичных расчетов между организациями.
10) ДС — денежные средства.
А теперь давайте разберемся в процессе. Чтобы плательщик оплатил товар или услугу, а ТСП получила свои денежные средства, необходимо пройти три этапа:
1) Авторизация. На данном этапе все участники подтверждают, что операция состоялась, банк-эмитент блокирует необходимую сумму на счете плательщика и сообщает об этом по цепочке обратно. Данный процесс мы можем наблюдать по схеме ниже:
2) Клиринг. Этап клиринга заключается в том, что каждый участник схемы должен предоставить информацию обо всех совершенных операциях в платежную систему. В свою очередь, платежная система сверяет данные и подтверждает достоверность полученной информации. Схему можно увидеть ниже:
3) Перевод ДС. Только на этом этапе денежные средства действительно списываются со счета плательщика и перемещаются между всеми участниками процесса. При этом каждый участник удерживает свою комиссию. Схему можно увидеть ниже:3) Перевод ДС. Только на этом этапе ДС действительно списываются со счета плательщика и путешествуют между всеми участниками процесса. При этом каждый участник отщипывает свою комиссию. Схему можно увидеть ниже:
Как вы понимаете, чем меньше участников в схеме, тем ниже комиссия для ТСП. Поэтому ТСП иногда минимизирует количество участников, используя нескольких эквайеров. Если эквайер является эмитентом, то из схемы исключаются МПС и эквайер, что, следовательно, снижает комиссию. Например, АЗС Татнефть часто использует несколько терминалов для оплаты и спрашивает у плательщика, какой картой он хочет оплатить топливо.
Однако государство решило, что использование зарубежных МПС — ненадежная история, и при уходе МПС с российского рынка безналичный оборот денежных средств может приостановиться. В 2014 году была основана национальная система платежных карт, а в 2015 году — собственная платежная система МИР. На схеме ниже можно увидеть, как изменился порядок взаиморасчетов. Однако хочу предупредить, что на схеме допущена ошибка: если байн-эквайер зарубежный, то средства он может получить только через МПС. То есть, если банк-эмитент российский, а эквайер зарубежный, то от банка-эмитента денежные средства поступают в НСПК, НСПК отправляет их в МПС, а МПС пересылает в банк-эквайер. Если эмитент и эквайер оба российские, то денежные средства не проходят через МПС. Если же эмитент и эквайер оба зарубежные, то НСПК в схеме не участвует.
В 2022 году стало ясно, что опасения государства были не напрасны: от нас ушли МПС, и мы перешли на новую схему взаиморасчетов, которой пользуемся по сей день. Именно поэтому ушедшие Visa и MasterCard смогли повлиять исключительно на оплату зарубежных сервисов, так как если банк-эквайер из России, то он подключен к НСПК, а зарубежные банки работают через МПС.
Я надеюсь, это объяснение дало вам ответы на многие вопросы. Однако хочу явно ответить на самые популярные!
FAQ:
- Что будет, если Visa и MasterCard вернутся? А ничего! Мы продолжим работать по схеме, которая существовала с 2014 по 2022 год.
- Почему в магазинах часто просят оплатить по QR-коду? При оплате через СБП денежные средства поступают на счет ТСП, однако СБП удерживает комиссию для себя и для банка-эквайера. Банк-эмитент остается в пролете, так как оплаты по карте не было. Исходя из этого, можно сделать вывод, что по СБП ТСП получит больше денег и быстрее, а вы чаще всего недополучите кэшбэк.
- Как сократить комиссию для ТСП? Сокращать количество участников в схеме, а именно принимать оплату через СБП или через терминал банка-эмитента.Если у вас есть свое ТСП, то подключайте платежи через Mandarin!
- Почему возврат происходит так долго и почему требуют ту же карту, с которой совершался платеж? Если вы успели запросить возврат до этапа Перевода ДС(3-ий этап), то в таком случае вашу операцию можно просто отменить, однако если взаиморасчёт произошел, то возврат может затянуться, в случае с НСПК до 15 дней, а в случае с Visa/MasterCard до 30 дней. А по поводу требования той же карты, оно ничем не обосновано! Можно осуществить возврат и на другую карту, просто нужно будет приложить чуть больше усилий вам(написать заявление указав другие реквизиты) так и ТСП
Если вам интересно, могу рассказать про чеки, для чего они нужны, что в себе содержат и куда уходит информация о платежах. Буду рад, если этот пост был для вас полезен! Если это так, то подписывайтесь на мой ТГ-канал.