Кредиты или Как банки зарабатывают на ваших ошибках?!

Всем привет , меня зовут Баландин Никита и я серийный предприниматель. Нам для роста компании постояяяяннно нужны деньги. У нас мебельное производство и мы продаем на маркетплейсах. Честно, за 3 года плотной работы с заёмными деньгами, я узнал столько схем по разводу предпринимателей, что решил всё собрать и вместе с нашим финансовым аналитиком подготовить не простой, но понятный гайд по работе с Кредитами.

Я вам на пальца покажу какие бывают процентные ставки, скрытые условия, расскажу 5 самых главных кредитных лайфкахов, будет даже топ-5 уловок банков чтобы скрыть реальные переплаты. А ещё я рассчитал кредитные условия на 2 с половиной миллиона рублей в 5 банках и кредетных организациях и РЕАЛЬНЫЕ ставки вас ооооочень удивят. Чтобы вы сами всё смогли считать я вместе с финансовым аналитиком сделал простой онлайн-калькулятор всех этих кредитов. Специально для инвесторов я рассчитаю 3 разных варианта доходности, если будете давать в долг при разных условиях. У меня будет ещё одна просьба - разошлите эту статью как можно большему количеству людей.

Ведь Большинство думают, что кредит – это когда «берешь меньше денег, а отдаешь больше – это в корне не так .Отдается ровно та же самая сумма, что и берется (называется «основной долг»), просто за использование этих средств необходимо уплатить процент.

То есть кредит – это «деньги в аренду». Чтобы понять, какой кредит выгоден, а какой нет, следует посчитать величину «арендной платы» за его использование.

Возьмём пример: Транспортная компания столкнулась с сезонным ростом спроса, поэтому желает взять в аренду определенное количество автомобилей. На сделанные запросы были получены следующие ответы:

Как понять, какое из этих предложений наиболее выгодное. Первое что приходит в голову – Вариант 3, так как в этом случае мы потратим меньше всего денег. Но если чуть вдуматься, то можно понять, что в каждом варианте мы получаем в пользование разные по грузоподъёмности автомобили, разное их количество и на разные периоды времени. Разве можно сравнивать эти варианты только по общей сумме арендной платы?

Поэтому проведем несложный расчет, во сколько обойдется использование 1 т грузоподъёмности в течение 1 месяца:

1 вариант: 400 000 / (5 шт. · 5 т · 4 мес.) = 4000 руб.

2 вариант: 550 000 / (3 шт. · 10 т · 5 мес.) = 3667 руб.

3 вариант: 350 000 / (4 шт. · 7 т · 3 мес.) = 4167 руб.

Теперь очевидно, что самым дешевым является 2 вариант. Да, мы заплатим наибольшую сумму, но при этом будем использовать машины с большей грузоподъёмностью и более длительный период времени, что позволит нам получить больше выручки и прибыли.

Теперь перенесем это все на «аренду денег», то есть на кредит:

Общая сумма аренды автомобилей – это переплата за весь период кредита , а стоимость 1 тонны грузоподъёмности в месяц – это процентная ставка кредита

Когда мы рассматриваем стоимость кредита, то в первую очередь необходимо смотреть на процентную ставку, так как именно она показывает реальную цену использования денег ( пример с транспортной компанией )

Если же мы смотрим показатель «переплата за период», то его величина зависит также от суммы, которую берем и периода использования средств.

Еще пример, сравним теперь два кредита:

Какой из этих кредитов более выгодный? Обычно все смотрят на переплату и говорят что Кредит 1, так как у него меньше переплата. Но при этом необходимо учесть, что в первом случае мы будем пользоваться заемными средствами всего 6 месяцев, а во втором – целый год. Например, мы купили товар на 1 млн и продали его через месяц за 1 млн 150 тысяч рублей , доходность 150 тысяч или 15% от вложенных средств , в следующий месяц купили товара уже на 880 тысяч рублей ( с учетом возврата кредита и процентов ) и продав товар получили 15% есть 132 тысячи рублей и концу 12 месяца мы вернули все деньги + проценты , а доход за вычетом переплаты за кредит составил – 975.000 рублей, а в случае , если бы мы возвращали через 6 месяцев, то наш доход составил – 344.000 рублей. Это почти на 30% меньше , чем мы бы получили при использовании 2 кредита за аналогичный период в 6 месяцев. В случае с кредитом 2 – мы можем закупать больше товаров, увеличивать запасы на складе, избегать кассовых разрывов. Поэтому и сумма, уплаченная за использование денег более высокая.

Реальная стоимость кредита определяется лишь одним показателем – годовой процентной ставкой. Чем она меньше, чем дешевле оказывается кредит. То есть в данном случае более дешевым и выгодным является кредит 2.

Первый из 5 кредетных лайфхаков : При выборе кредита в первую очередь смотрим на величину годовой процентной ставки.

Вот только смотреть надо не на ту ставку, про которую рассказывают нам в банке, а «фактическую» ставку, вычисленную исходя из той суммы, которую вы получаете на расчетный счет и тех платежей, которые необходимо сделать для погашения кредита.

А теперь ТОП-5 уловок банков , чтобы не показывать реальную стоимость кредита

1. Комиссия за получение кредита.

Допустим, что вам предлагают кредит 1 млн. руб. на срок 12 мес. по ставке 25% годовых. Вроде достаточно выгодный кредит... Но при его получении оказывается, что банк еще снимает комиссию 5% за выдачу кредита (обслуживание, перечисление средств, агентские и пр.). В итоге на руки получаем не 1 млн. руб., а 950 тыс. руб., а платежи по кредиту начисляются исходя из того, что долг составляет 1 млн. руб. В итоге фактическая ставка по такому кредиту составит уже 35,17% годовых, то есть на треть выше.

Если же срок кредита снизить до 6 месяцев, то фактическая процентная ставка вырастет до 43,52%

В некоторых случаях эта комиссия преподносится как страхование заемщика. Соглашаться на это и нет – отдельный вопрос, но это однозначно приводит к удорожанию кредита. Если есть большое желание застраховать заемщика, то можно сделать это в другой страховой компании и стоить такой полис будет намного дешевле, чем страховка, которую навязывает банк.

Во многих случаях отказ от страхования приводит к росту процентной ставки по кредиту, то есть это «страхование» – просто попытка банка увеличить стоимость кредита.

2. Обслуживание счета.

Многие банки для получения/погашения кредита открывают дополнительные расчётные счета, за ведение которых придётся заплатить в некоторых случаях достаточно значительные суммы.

Вернемся к «выгодному» кредиту 1 млн. руб. на срок 12 мес. по ставке 25% годовых. Допустим, что банк решил, что обслуживание счета составит еще 3 тыс. руб. /месяц. В этом случае «фактическая» годовая ставка растет с 25 до 31,1%

3. Дополнительные комиссии за «снижение ставки».

Некоторые банки предлагают за отдельную плату «подключить» опцию со сниженной процентной ставкой.

Например, имеем кредит с остатком долга 1 млн. руб. на 12 мес. и ставкой 25% годовых. Банк присылает сообщение «Предлагаем подключить опцию «низкая ставка», и уменьшить годовую ставку до 20% годовых. Стоимость подключения опции = 6% от суммы кредита».

Если мы воспользуемся этой опцией, то с учетом платежа по подключению опции фактическая ставка такого кредита не уменьшится, а наоборот увеличится до 31,8%.

4. Преподносят показатель «процент переплаты» как «ставку процента», пользуясь тем, что заемщик не всегда понимает различие между этими показателями.

Вернемся к кредиту 1 млн. руб. на срок 12 мес. по ставке 25% годовых. Общая сумма процентов, уплаченных за год, то есть «сумма переплаты» составляет 140530 рублей., то есть 14,1% от суммы кредита.

Если менеджер предлагает вам аналогичный кредит и рассказывает, что «переплата составит всего 25%» – это означает, то вам пытаются выдать кредит по ставке 43%. А вот если срок кредита не 12, а 6 месяцев, то при переплате 25% фактическая ставка составляет около 81,3 % годовых.

5. Начисляют процент сразу же при выдаче кредита.

Есть вид кредита, при котором долг погашается не конкретными платежами, а в виде удержания определенного процента с поступлений на счет. Такие кредиты, например, предлагают тем, кто работает с маркетплейсами. В этом случае банк забирает себе от 5 до 20% суммы средств, полученной за реализованные товары. Так как размер платежа заранее неизвестен, то и график платежей по такому кредиту составить невозможно. Поэтому банк заранее вычисляет размер переплаты и сообщает итоговую сумму, которую удержит за период кредитования. Какой-либо процентной ставки в договоре при этом не фигурирует. Если же посчитать размер фактической процентной ставки, то при сроке кредитования равном 12 месяцев, она будет в 1,5-2 раза выше, чем сумма переплаты. То есть если банк сказал, что возвращаемая сумма на 25% выше, чем полученная, то фактическая годовая ставка по такому кредиту около 43,3% годовых.

Дополнительным минусом такого кредита является то, что при его досрочном погашении сумма процентов не изменится, то есть рефинансировать такие кредиты не имеет смысла. Все проценты начисляются в момент подписания договора и их сумма не зависит от того насколько быстро вы погасите долг.

Лайфхак 2: Для того, чтобы понять какой кредит действительно является выгодным нужно посчитать «фактическую годовую ставку процента».

Друзья, напишите в комментариях всё ли вам было понятно и какую тему нужно раскрыть подробней.

Там вас ждёт кредитный калькулятор с видео-инструкцией, 3 сервиса по проверке своего кредитного рейтинга и контакты фирмы по банкротству , шучу, а может и нет)))

В следующей статье я раскрою какую процентную ставку по кредиту считать высокой, а какую низкой посмотрим, как вообще устроен механизм банковского кредитов, при каких условиях кредит убьёт вас или вашу компанию , а при каких даст возможность зарабатывать больше, рассчитаю реальные условиях кредита на 2 с половиной миллиона в 5 разных банках и кредитных организациях , а также дам 3 стратегии инвестированиях в частные займы.

Подписывайтесь, и кратного вам роста.