Страховая компания, страховой агент, страховой брокер. В чем различия?

Рынок страховых услуг, несмотря на кажущуюся простоту, полон нюансов. Зачастую клиенты путают роли страховых компаний, агентов и брокеров, что может привести к неверному выбору страхового продукта и, как следствие, к финансовым потерям. В этой статье мы разберем ключевые отличия между этими тремя игроками и выделим преимущества работы со страховыми брокерами.

Страховая компания – основа всего: это юридическое лицо, которое принимает на себя страховые риски и выплачивает страховые возмещения. Компании разрабатывают страховые продукты, устанавливают тарифы и управляют страховыми фондами. Они являются основными субъектами рынка и определяют правила игры.

Страховой агент – представитель страховой компании: агент работает от имени конкретной страховой компании, продавая ее продукты и оказывая сопутствующие услуги. Агент получает комиссионные за заключенные договоры, его интересы, как правило, тесно связаны с успехами конкретной компании. Согласно данным ЦБ агенты-физические лица занимают второе место после кредитных организаций посредников по доле комиссии на рынке страхования, которая за 9 месяцев 2024 года составила 23,5% (рост на 4,4 процентных пункта по сравнению с 2023 годом). Через агентов-физлиц было собрано страховых премий на сумму почти 330 млрд рублей (рост на 10% год к году), а их комиссионные вознаграждения достигли 63,6 млрд рублей (рост на 11,6%). Это говорит о высокой распространенности данного канала продаж. Даже в кризисные периоды агентская сеть остается высокоэффективным каналом продаж страховых продуктов, демонстрируя устойчивость к негативным рыночным тенденциям.

Страховой брокер – независимый эксперт: В отличие от агента, брокер работает независимо от страховых компаний, что является его ключевым преимуществом. Брокер - организатор процесса страхования, работающий в интересах клиента, а не посредник, продающий страховые продукты. Более того, в большинстве случаев брокер существенно снижает стоимость страхования для клиента. Это достигается двумя основными способами: во-первых, за счет объемов страховых премий, которые брокер приносит страховым компаниям, он получает доступ к эксклюзивным скидкам и льготным условиям, что напрямую отражается на стоимости полиса для клиента. Во-вторых, брокер проводит тендеры среди различных страховых компаний, сравнивая предложения и выбирая наиболее выгодный вариант для клиента. Помимо этого, брокер оптимизирует страховое покрытие, что также приводит к снижению стоимости полиса без ущерба для необходимой защиты. И, что немаловажно, брокер оказывает существенную помощь клиентам в урегулировании убытков, представляя их интересы перед страховой компанией и обеспечивая своевременную и полную выплату страхового возмещения. Эта комплексная работа брокера позволяет клиентам получать максимально выгодные условия страхования и уверенность в надежной защите своих интересов.

За 9 месяцев 2024 года рынок страховых услуг, реализуемых через брокеров, демонстрирует уверенный рост. Доля комиссий брокеров увеличилась до 3,3% (против 2,9% в 2023 году), а их совокупная выручка составила почти 9 млрд рублей (прирост 2,4% год к году). Несмотря на это, брокеры по-прежнему занимают последнее место по объёму вознаграждений среди каналов продаж страховых посредников. Примечательно, что общие сборы премий страховых компаний через брокеров достигли почти 71 млрд рублей, показав 20%-ный прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Эти данные, предоставленные председателем Совета АПСБ Екатериной Якуниной, основаны на информации Банка России. По словам Екатерины Якуниной, наблюдается не только увеличение числа договоров, но и устойчивый рост числа юридических лиц, взаимодействующих со страховыми брокерами. Расширяется и спектр страховых продуктов, где востребованы услуги брокеров, включая консультации, оценку рисков и экспертизу договоров. Этот факт подчеркивает сохраняющуюся актуальность и конкурентные преимущества профессиональных страховых брокеров на рынке.

Ключевое различие между страховым агентом и брокером заключается в подходе к предоставлению страховых услуг. Агент, как правило, представляет интересы конкретной страховой компании (например, заключив договор с компанией "Х", он будет продвигать только её продукты). Это часто ограничивает выбор клиента стандартными, "коробочными" решениями, которые могут не соответствовать специфике его потребностей и содержать существенные ограничения в страховом покрытии. Более того, агент может быть некомпетентен в определенных видах страхования или столкнуться с отказом в страховании со стороны своей компании из-за политики андеррайтинга, заставляя клиента искать альтернативные решения. Низкий порог входа в профессию страхового агента также влияет на уровень предоставляемой экспертизы.
В отличие от агента, страховой брокер предоставляет независимую консультацию, анализируя предложения от широкого круга страховых компаний (например, десяти ведущих игроков рынка). Брокеры, как правило, обладают глубокой экспертизой в корпоративном страховании (часто имея опыт работы более 5 лет) и специализацией в конкретных отраслях. Этот подход гарантирует выбор оптимального страхового решения с учетом специфики объекта страхования, индивидуальных требований клиента и наиболее выгодного соотношения цены и качества страхового покрытия. При наступлении страхового события брокер обеспечивает полную поддержку клиента, оказывая содействие в подготовке необходимой документации и взаимодействии со страховой компанией для достижения максимального уровня страхового возмещения.

Преимущества страховых брокеров:

Независимость: Брокер работает в интересах клиента, а не страховой компании.

Широкий выбор: доступ к продуктам различных страховых компаний.

Экспертиза: глубокое знание рынка страховых услуг и умение подобрать оптимальный продукт.

Экономия: потенциальная возможность получить более выгодные условия страхования.

Помощь в урегулировании убытков: брокер оказывает поддержку клиенту при наступлении страхового случая.