Почему в будущем не будет пенсии?

Всем привет.

«На пенсии-то я и отдохну» — одна из самых забавных фраз, которую я слышал в жизни, и мне кажется, пора поговорить про пенсию как социальный институт. Несмотря на немного кликбейтный заголовок (да, друзья, я знаю, на какие платформы выкладываю этот текст), тема суперважная, потому что буквально в течение 5–10 лет во всем мире произойдут капитальные изменения в этой, казалось бы, очень консервативной сфере, и если поколение Х во всем мире еще успевает пожить в парадигме классической пенсии (и то не все, но про это позже), то почему же это произойдет, как будет выглядеть пенсия в будущем и какие варианты на будущее у нас есть?

Повествование будет разбито на несколько пунктов (прошлое, настоящее, будущее) и будет затрагивать пенсионные системы двух стран — это Россия и США.

Пункт первый. История пенсий.

На протяжении длительного времени в истории существовали различные выплаты и пособия для сирот, бедняков и стариков. В царской России существовали, как нетрудно догадаться, царские пенсии, но охватывали они маленький процент жителей империи и были очень скудны по объему. Первые какие-то реальные начались сразу после революции. Предполагалось создание единого государственного фонда, куда работодатели будут переводить пенсии за своих работников. С наступлением НЭПа появилось целое буйство вариантов пенсий: и частные фонды, и государственные пенсии и т. д. Потом постепенно круг граждан, кто может получать пенсии, рос, затрагивая, например, учителей с 1925 года, работников различных промышленных сфер и т. д. Но в современном виде пенсии в СССР появились только в 1956 году и не включали в себя работников колхозов (те начнут получать пенсии только после реформы 1964 года), но имели унифицированные правила получения этих самых пенсий, одинаковый размер и единые требования для получения пенсий (55 лет — возраст женщин и 60 лет — возраст мужчин). В целом единые правила получения пенсий смогли повысить благосостояние граждан, кто относился к категории пенсионеров, на 81 процент и стало толчком для роста благосостояния граждан. Обеспечивались пенсии де-факто государством через госпредприятия и профсоюзы, которые платили деньги в спецфонды (от 4 до 12 процентов от фонда оплаты труда).

Что в это время в Штатах. Там с обеспечением пенсионеров было всё намного хуже, потому что по факту оно лежало на плечах компаний и во многом зависело от порядочности руководства, и часто главную роль играли дети, но и работа людей старше 65 лет на предприятиях была нормой. Были дома престарелых, где обеспечение стариков было за государством, но их было очень мало и они были недофинансированы, первый закон о госпенсиях был принят в 1935 году (вступил в силу по факту в 1940) и перекладывал ответственность на обеспечении граждан на государство за счет квазиналога на предприятия, которые теперь были обязаны платить отчисления (сначала было 1% от фонда оплаты труда, впоследствии выросло до 3% плюс доп. источники финансирования).

Первое, что можно отметить на данный момент, — тот факт, что этот социальный институт является невероятно молодым по сравнению с большинством других, и в России, например, он полноценно существует только 60 лет. Но уже сейчас он начинает входить в кризисную ситуацию.

Создавался он во времена бурного роста населения и экономики. В СССР после войны случился настоящий бум рождаемости (поколение, родившееся после войны, во всем мире как раз называются «бэби-бумеры»), и пропорции населения были таковы, что достаточно малый процент людей доживал до возраста пенсии, и жили они преимущественно недолго, а за счет большой рождаемости приток новой рабочей силы был всегда положительным, и на одного пенсионера приходилось несколько работающих граждан, из отчислений которых уже в свою очередь выплачивались пособия нынешним пенсионерам. Но за счет повышения качества жизни, развития медицины и, как ни парадоксально, из-за появления самих пенсий, людей преклонного возраста становилось с каждым годом всё больше. Проблемы в пенсионном обеспечении начались ещё в советское время: численность пенсионеров увеличилась с 13,7 млн до 33,8 млн за 1961—1990 годы, что при неизменности тарифов отчислений предприятий вынудило государство увеличивать финансирование пенсий: к 1980 году доля дотаций из союзного бюджета в бюджете государственного социального страхования дошла до 60%. Соотношение количества пенсионеров к трудоспособным гражданам менялось с течением времени: в 1926 году при общем населении в 92,681 миллиона человек было 7,945 миллиона пенсионеров и 47,830 миллиона трудоспособного населения (1:6), в 1959 году при общем населении в 117,534 миллиона человек было 13,827 миллиона пенсионеров и 68,609 миллиона трудоспособного населения (1:5), в 1979 году при общем населении в 137,410 миллиона человек было 22,436 миллиона пенсионеров и 82,959 миллиона трудоспособного населения (1:4) и т. д.

Пункт два. Наше время и будущее

Сейчас мы имеем жестко кризисную и плачевную ситуацию. Начнем со Штатов, у них ситуация проще из-за того, что за 85 лет существования единой пенсионной системы у них не было никаких потрясений глобальных (как, например, у нас развал СССР, но про это дальше) и в целом все это время они накапливали ликвидность. Но при этом проблем у них также хватает, потому что в целом пенсионная система напоминает классическую схему Понци, выплаты действующим участникам (пенсионерам) производятся за счет новых участников (молодое трудоспособное население), но главная отличительная черта, что здесь пирамида не должна обрушиться из-за поддержки и протекции со стороны государства. Но сейчас активно развито неэффективное руководство средствами пенсионных фондов со стороны руководства, еще в своей статье про кризис 2008 года я отмечал, что основной жертвой этого кризиса стали пенсионные фонды и по данным Associated Press за год кризиса фонды потеряли 2 триллиона долларов или 20 процентов капитала на тот момент, также фонды теряли средства и в банках, обанкротившихся в 2023 году, и даже в российских активах, попавших под санкции. Но важно понимать, что при низкой доходности облигаций и в целом высокой инфляции фонды вынуждены вкладываться в более рискованные активы, из-за чего и идет потеря средств, и по данным все тех Associated Press крупнейший пенсионный фонд Калифорнии может исчерпать свои средства к 2032 году, попросту говоря, закончится. И тут давайте сделаем отступление и поговорим про различие системы Российской и Американской, в США за счет намного более длинной пенсионной истории фонды смогли накопить огромные капиталы в триллионы долларов, которые они используют для инвестиций и сохранения этих средств и выплаты по нынешним обязательствам. В России пенсионная система потерпела крах вместе с СССР, и как таковых сбережений большей части нынешних пенсионеров просто не существует, они, в отличие от Американских, пропали в один момент, из-за чего пенсионная система России работает по принципу покрытия нынешних расходов, то есть активов пенсионного фонда РФ как таковых просто нет, все собираемые отчисления идут на покрытие нынешних расходов и их не хватает, из-за чего для функционирования этой системы просто необходимы регулярные и крупные государственные трансферты, про цифры мы поговорим чуть позже. И еще важные различия: наличие крупных частных пенсионных фондов в США и их отсутствие в России, были попытки создать эту систему в 2000-х, но они провалились. В целом это и является причиной низких пенсий в РФ на данный момент, во многом виноват развал Союза, как бы, может быть, забавно это ни звучало, и по причине отсутствия крупных старых фондов в РФ, например, фондовый рынок такой крупный, как в Штатах, потому что, как я говорил выше, только на кризисе 2008 года в США убытки составили 2 триллиона долларов, не говоря уже о еще более крупных суммах, сохранившихся в акциях и других финансовых инструментов, но это уже другая тема.

Теперь подробнее про пенсионный фонд РФ (который теперь отсутствует как отдельная организация и входит в состав Социального Фонда РФ или далее по тексту СФР).

В целом все намного лучше, чем могло бы быть, но тенденция налицо. Главная проблема СФР на данный момент — он жестко убыточен. Доходы фонда в 2023 году, последние актуальные данные, составили 13,3 триллиона рублей, а расходы — 14 триллионов рублей, только прямых трансфертов на покрытие убытков фонда от государства было 700 миллиардов рублей. А всего на пенсии для 41 миллиона человек (трудоспособное население в РФ — 73 миллиона) было потрачено более 10 триллионов. Остальные средства были потрачены на многие другие соцвыплаты, например нетрудоспособным или семьям с детьми.

Сейчас в аппарате президента начали обсуждать отмену налоговых льгот для малого бизнеса, связанного с уплатой налогов. Потому что, например, 10 миллионов самозанятых в стране не платят пенсионные отчисления по современному законодательству в принципе, а убыток СФР не сокращается как минимум, а с выходом на пенсию поколения Х, которое сейчас является одной из основных трудовых масс в стране, за счет того, что чисто физически это самое многочисленное трудоспособное поколение, и учитывая рост продолжительности жизни, то есть платить пенсии надо не только большему количеству людей, но и больше по времени. Подводит нас к итогу необходимости крупных пенсионных реформ в целом. Сейчас уже в России действует вполне понятная и грамотная система пенсионных баллов и базовой социальной выплаты, к которой эти баллы прибавляются. (Система работает так, что сумма, которую ты зарабатываешь, например 50к рублей, делится на сумму минимального размера оплаты труда, которая установлена государством и составляет 22к рублей в месяц, и ты получаешь пенсионные баллы, в примере получается примерно один пенсионный балл, 1 балл = 143 рублям в месяц пенсии в будущем). Конечно, также необходимо повышение пенсионного возраста, и хоть это вызвало большие протесты в 2018 году в момент старта пенсионной реформы, это просто необходимо для сохранения каких-то более-менее достойных пенсий, потому что бывшие показатели в 55 и 60 лет были установлены еще в период СССР, когда была совершенно другая продолжительность пенсии. Основные аспекты пенсионной реформы — появление новых инструментов для этого самого пенсионного обеспечения, это, грубо говоря, специальный инвестиционный счет, которым ты не можешь воспользоваться в любое время и который ведет к добровольному пенсионному страхованию.

Плюс просто необходимо по возможности самому накапливать средства, даже просто на вкладе в банке, при нынешней доходности это будет в разы эффективней обычных пенсионных отчислений. И также стоит понимать, что в будущем классической пенсии не будет, скорее всего, будет возврат к модели унифицированных социальных пособий, например для врачей и учителей, но это будут достаточно маленькие суммы, в большей степени субсидированные государством.

Подписывайтесь на проект «Летопись» здесь и в Телеграмме.