Досрочно погашать ипотеку или копить: что выгоднее?

Новая задачка от подписчиков 🧮 «Подскажите, пожалуйста, по такому вопросу: Накопили с мужем 1,5 млн, хотим воспользоваться возможностью и как инвестицию взять по семейной ипотеке квартиру за 5 850 000 на максимально возможные 30 лет. Ежемесячный платеж будет составлять 27 000. Есть возможность дополнительно каждый месяц закидывать 150 000. Но возник вопрос: что выгоднее: 1) закидывать по 150 тыс в месяц на досрочное погашение 2) каждый месяц класть деньги под проценты в течение года (сейчас достаточно высокие проценты, и есть накопительные счета под 22-24% на первые 2 месяца, можно в разные банки перекладывать), а потом закинуть всю скопившуюся сумму вместе с заработанными в ипотеку. По моим расчетам выходит, что ежемесячно класть в ипотеку выгоднее, а муж говорит, что на вкладе выгоднее держать 🙈»

Давай разберёмся вместе! 😉 Для начала уточним: при указанных условиях платёж по ипотеке составит 26 080₽, а не 27 000₽. Возможно, у подписчицы меньше первоначальный взнос или квартира дороже, но будем считать по её цифрам. Если не вносить досрочные платежи, за 30 лет переплата по процентам составит 5 038 962₽. Теперь варианты: 1 Вносить по 150 тыс. ежемесячно на досрочное погашение При таких выплатах кредит будет закрыт всего за 2 года и 3 месяца. Переплата составит всего 304 123,98₽. Экономия: 4 731 705,81₽. 2 Копить деньги на вкладе и внести их разом Предположим, что вы копите деньги те же 2 года и 3 месяца. Ставка по вкладу — 22% годовых ❗(но помним, что такой доход никто не гарантирует на весь срок). Копя 150 000₽ в месяц, за 2 года и 3 месяца вы накопите 4 050 000₽. Плюс проценты (минус налоги) — итоговая сумма составит 5 035 203,12₽. Но кредит у вас всего на 4 350 000₽, значит, копить придётся меньше времени. Если копить всего 23 месяца, итоговая сумма на вкладе (с процентами и после налога) составит 4 165 323,28₽. Эти деньги можно будет внести в ипотеку, сократив срок. Итоговая переплата по кредиту составит 494 890,51₽ а срок ипотеки сократится до 2 лет и 3 месяцев. Вывод: Досрочные платежи выгоднее: переплата меньше, вы экономите почти 190 766,53₽, а также снижаете расходы на страховку (она рассчитывается от остатка долга). Важные нюансы: ✔ Процентные ставки по вкладам на длительный срок не гарантированы. Если ставки снизятся, доходность по вкладу тоже упадёт, и накопить нужную сумму станет сложнее. ✔ В ипотеке сложный процент работает против вас, поэтому чем быстрее вы уменьшаете долг, тем меньше переплата. ✔ На первый взгляд 22% на вкладе кажутся выгоднее 6% по ипотеке, но расчёты показывают, что это не так. Если такие разборы вам полезны и интересны, дайте знать — ваши реакции помогают улучшать контент!😉