Самозапрет на кредиты не защитит вас от мошенников: объясняем почему

1 марта 2025 года вступил в действие закон, позволяющий гражданам установить самозапрет на заключение договоров с кредитными или микрофинансовыми организациями. Установить запрет можно через личный кабинет сервиса «Госуслуги». Данная мера направлена на борьбу с мошенниками, но будет ли она эффективной — серьезный вопрос. В этой статье мы разберем, почему самозапрет на выдачу кредитов и займов не защитит граждан России от мошенников.

По данным информационного агентства России ТАСС, общее число зафиксированных в России происшествий в 2024 году составило 411,6 тыс. Из них 85% совершены с использованием информационно-телекоммуникационных технологий. Речь идет о телефонных мошенничествах, различных мошенничествах в интернете, в том числе связанных с электронными платежными системами и микрозаймами. Общее число случаев кибермошенничества выросло на 7,8%.

Несмотря на государственные меры, направленные на противодействие мошенничеству, число обманутых граждан только растет. Так, по оценкам Сбербанка, российская экономика может потерять до 1 трлн. рублей только на мошеннических схемах.

Беспрецедентные 40% от всех киберпреступлений приходятся на схемы с незаконным оформлением кредитов и займов.

Опираясь на статистику, которую мы привели выше, самозапрет на кредиты для граждан кажется оправданной мерой.

Но все не так просто.

Сегодня выделяют несколько схем обмана, связанных с оформлением кредитов. Самая популярная работает следующим образом: с потенциальной жертвой связывается человек, который представляется следователем, и сообщает, о том, что в данный момент мошенники пытаются оформить кредит, чтобы финансировать террористов. Запросы на оформление кредита уже направлены во все банки. Далее «следователь» убеждает жертву, что единственная возможность защитить средства и избежать разбирательства за финансирование терроризма — самостоятельно оформить кредит и перевести все деньги на безопасный счет.

Еще один тип схем завязан на выманивании кода безопасности от «Госуслуг», мобильных приложений банков и микрофинансовых организаций и др. Ситуации могут разыгрываться разные, но чаще всего жертву убеждают в том, что на связи сотрудник ФСБ или службы безопасности банка. Затем внушают, что мошенники вот-вот возьмут кредит — и нужно срочно им помешать. Для этого, конечно, нужно передать код безопасности, полученный по SMS.

Да, описанные схемы звучат абсурдно. Но люди — несмотря на все государственные меры — продолжают брать кредиты и передавать их мошенникам.

Казалось бы, уже каждый знает об этих банальных схемах. И уже на этапе, когда мошенник представляется сотрудником ФСБ или службы безопасности банка, стоит завершить звонок и заблокировать абонента.

Тем не менее, тысячи граждан, словно заколдованные, ведут многочасовые телефонные переговоры, оформляют кредиты и даже идут к банкоматам, чтобы снять средства и передать их преступникам лично. Так, в феврале 2025 белорусская пенсионерка сняла со счетов и выбросила курьеру из окна баснословные 760 тысяч евро — бережно завернутые в полотенце. Еще одна пенсионерка из Самары в январе этого же года сняла и отдала аферистам почти полмиллиарда российских рублей — при этом, как сообщает «Российская газета», сотрудники банка многократно отговаривали ее от этого шага.

Приведенные примеры показывают: самозапрет на кредиты не поможет.

Мошенники найдут способ заставить граждан снять самозапрет, оформить займ и передать средства. Да, за снятием самозапрета последует период охлаждения, во время которого взять кредит не получится. При этом аферисты чрезвычайно терпеливы, и спокойно свяжутся с жертвой еще раз, когда период охлаждения спадет.

Доступ к личному кабинету от «Госуслуг» существенно упрощает жизнь мошенникам. Так, в 2024 году можно было наблюдать активизацию киберкриминальных группировок, которые взламывали аккаунты пользователей сервиса, привязывали к новому номеру телефона и, используя личные, очень чувствительные данные граждан, оформляли займы в микрофинансовых организациях — и все без ведома потенциальной жертвы. Казалось бы, проблема в излишней цифровизации, и введение самозапрета решит ее. Но все не так просто.

Важно понимать следующее: взлом аккаунта на «Госуслугах» основан на выманивании кода безопасности. Мошенники, по сути, стараются вызвать доверие у потенциальной жертвы, разговорить ее и получить SMS-код, который нужен для прохождения двухфакторной аутентификации. Это значит, проблема — не в технологиях, а в доверчивости граждан и их слабой осведомленности в вопросах информационной безопасности.

Самозапрет в данном случае — слабая мера, обходить которую мошенники научатся очень и очень быстро.

Уже сегодня можно наблюдать широкое распространение использования дипфейков — то есть технологии, с помощью которой можно имитировать голос и даже манеру речи конкретного человека, а также внешность, если речь идет об использовании видеосвязи. Многие сервисы уже внедряют технологии по распознаванию дипфейков, тем не менее, количество происшествий с использованием такой технологии только растет.

Когда мы говорим об ИИ в мошенничестве, чаще всего вспоминается схема Fake boss, когда с жертвами связывается «руководитель» с требованием перевести средства или переслать важные документы. Также в рамках точечной, нацеленной на конкретного гражданина атаки может позвонить «родственник», в том числе и по видеосвязи, тревожным голосом сообщить о серьезных проблемах и попросить перевести как можно больше денег — включая кредитные.

Увы, стопроцентных решений не существует. Как показывает практика, жертвой аферистов может стать каждый, причем вне зависимости от возраста, уровня образования, социального статуса. Мошенники обманывают как наивных и доверчивых пенсионерок, так и университетских профессоров. В зависимости от жизненной ситуации, уровня стресса, внутренних переживаний, загруженности человек может передать код безопасности или поддаться уговору и перевести деньги на «безопасный счет» — лишь бы не стать спонсором терроризма в это неспокойное время.

При этом есть ряд мер, которые позволяют существенно сократить риски стать жертвой мошенников: