Камасутра финансовой подушки безопасности

Сейчас вы поймете, какой должна быть финансовая подушка безопасности (размер, состав, на что можно потратить), и еще раз убедитесь, что она нужна каждому.

Камасутра рассказывает, что секс должен не просто быть, а у него должна быть определенная культура. Этот текст призван сделать тоже самое с вашими сбережениями, т.е. поднять читателя с уровня "что-то слышал о финансовой подушке безопасности" до "у меня подушка размером 333 000 рублей потому что... (тут перечень адекватных аргументов)".

Нет времени читать длиннопост? Держи ссылку на бесплатного телеграм-бота, который за пару минут и 10 вопросов определит, какой размер финансовой подушки нужен именно тебе. Без регистрации и СМС.

Финансовая подушка - это заначка «на черный день».

Подобно реальной подушке безопасности в автомобиле, подушка финансовая в повседневной жизни никак не используется и о ее существовании можно даже забыть.

Автомобильная подушка безопасности дает о себе знать только в случае ДТП. В критической ситуации она способна спасти жизнь.

Финансовая подушка безопасности защищает от финансового происшествия, денежной аварии. Она предназначена для защиты от таких неприятных жизненных ситуаций, как увольнение, болезнь, уничтожение имущества, и т.п.

В этих случаях деньги из подушки безопасности помогут справиться с последствиями наступивших событий.

Забавная и в тоже время грустная ситуация: автомобильная подушка безопасности защищает только от ДТП, но есть практически в каждом авто. Финансовая же подушка защищает от многих жизненных неурядиц, в том числе и от последствий ДТП, но о ее существовании многие даже не слышали.

Жизнь без финансовой подушки безопасности может привести к неприятным последствиям. А в некоторых случаях - к непоправимым.

Скажем, такая неприятная связка событий, как тяжелая болезнь + увольнение, способны поставить человека перед проблемой выживания, когда возникает вопрос: «А что сегодня кушать?».

В отсутствие финансовых резервов не остается ничего иного, как прибегнуть к сторонней помощи и занять деньги. Хорошо, если есть родственники или друзья, способные помочь, но их может и не быть, и их возможности тоже ограничены. Тогда придется обращаться в финансовые организации.

Начавшись с займа на небольшую сумму, постепенно лавина долгов может нарастать как снежный ком. Возникает желание взять новый займ, чтобы погасить предыдущие. А дальше: коллекторы, суды, приставы, банкротство. Потерянные нервы, здоровье, имущество и годы жизни.

К сожалению, такая ситуация - часть российской действительности. Вот несколько фактов:

- На февраль 2021 года порядка 5,4 млн россиян имели просроченные обязательства перед кредитными организациями.

- 7,2 млн россиян потенциально невыездные из-за долгов.

- На 1 сентября 2021 года объем просроченных кредитов россиян достиг 1 трлн. рублей.

Наличие финансовой подушки может помочь избежать подобных неприятностей.

Расслабьтесь, мерить мы будем не в сантиметрах.

Наиболее логичный вариант измерения финансовой подушки безопасности - это количество месячных расходов, которые она должна покрывать.

- Минимальный размер - расходы за 3 месяца.

- Максимальный размер - расходы за 12 месяцев.

3 ежемесячных расхода - это минимум, от которого следует отталкиваться. Даже имея очень стабильные доходы из нескольких источников, не стоит поддаваться самоуверенности и надеяться, что можно прожить с меньшей подушкой или вообще без нее. Мир слишком непредсказуем и жесток.

Суммы, превышающие 12 месячных расходов, логичнее направлять уже не на финансовую безопасность и сбережение, а на рост капитала. В этом может помочь инвестирование, т.е. покупка ценных бумаг (акции, облигации, фонды, золото и т.п.)

Но как понять: конкретно вам нужна подушка на 3, 6, или 12 месяцев?

Вкратце: чем более стабильный и диверсифицированный доход имеется у человека и чем меньше людей он должен обеспечивать, тем меньше ему нужна финансовая подушка.

И наоборот: чем больше людей зависит от человека и чем более высок риск потери доходов, тем большая подушка безопасности ему нужна.

Учитывать стоит также и состояние здоровья человека, и его вредные привычки, и другие обстоятельства, которые могут ускорить наступление финансовых неприятностей или увеличить их масштаб.

Вместо того, чтобы делать этот пост совсем уж неприличных размеров, предлагаю воспользоваться бесплатным телеграм-ботом, который создан специально для того, чтобы помочь вам рассчитать оптимальный размер собственной финансовой подушки безопасности.

Нельзя просто так взять и создать финансовую подушку. Ее еще нужно как-то хранить, и желательно это делать не в ущерб себе.

Начнем с того, как не стоит хранить свои подушечные сбережения:

1. Наличными. Небольшую часть подушки держать наличными - разумно, чего нельзя сказать об идее держать так всю сумму целиком. Инфляция не дремлет. Недоступность средств вдали от дома лишает такую подушку смысла.

2. Не стоит хранить средства из финансовой подушки в виде ценных бумаг на брокерском счету. Котировки большинства финансовых активов волатильны и могут колебаться вплоть до 50%. Не стоит позволять своей финансовой подушке становиться вдвое меньше. Еще одна причина: по выходным и праздникам биржи не работают, а значит, продать ценные бумаги и получить средства с брокерского счета может быть невозможно.

3. Банковские вклады, по которым невозможны снятия и пополнения без потери процентов. Нельзя заранее предугадать, когда понадобятся средства из подушки, а при досрочном снятии средств со вклада проценты по ним сгорают и весь смысл вклада теряется.

Как стоит хранить подушку:

Возможный вариант: половину подушки безопасности держать в рублях, а оставшуюся часть поделить поровну на доллары и евро. Это защитит от колебаний курсов валют.

Оптимальный способ хранения средств: накопительный счет в банке. Обычно это защищает от инфляции, при этом средства всегда доступны.

Сумму свыше 6 месячных расходов (т.е. за 7, 8 и последующие месяцы) можно разместить в коротких облигациях или фондах денежного рынка (например: FXMM, VTBM) - это может дать бóльшую доходность, но повысит риски, связанные с ликвидностью (доступностью) средств.

Расчехлять подушку можно только на то, что нельзя было предусмотреть. На форс-мажорные обстоятельства.

- Ремонт автомобиля после ДТП - ОК.

- Тюнинг авто, страховка, комплект новой резины - НЕ ОК. Такие траты можно было запланировать и отложить средства заранее.

Хорошая новость для тех, кто не осилил пост и перемотал сразу сюда - текст можно и не читать. Проще и быстрее воспользоваться ТГ-ботом, который за пару минут рассчитает оптимальный для вас размер подушки и расскажет, как ее правильно хранить.

Создание подушки - это огромный шаг для финансовой безопасности и небольшой шажок на пути к богатству и финансовой свободе. Об этом я рассказываю в своем ТГ-канале об инвестициях, без рекламы и платных подписок. Упор делаю на качество публикаций, а не на количество.

Также у меня довольно популярный аккаунт в Пульсе (20к подписчиков), там можно посмотреть мой портфель и сделки.

Буду рад видеть вас в комментариях.