3 основных шага для планирования финансов, которых я придерживаюсь

История о том, как я постигла дзен в накоплении денег и теперь могу чувствовать себя безопасно и стабильно в любой ситуации, когда надо потратить деньги.

Привет! Я Саша - автор уютного финансового телеграм-канала “Посчитала деньги”, любитель считать цифры и распределять личные финансы. Я обычный человек, не страшный биржевик или трейдер. А еще я не люблю считать расходы и использовать дополнительные приложения, где надо вносить свои траты. Хотя для некоторых это работает. Но у меня - другой подход.

Недавно сидели мы с подругой у меня в гостях, пили кофе, говорили за жизнь.

И вот она спрашивает: “Саша, ты, вроде, много лет в финансах, в банке работаешь, копить умеешь, акции там какие-то покупаешь, а ходишь со старой моделью телефона и в кедах “небалинсиага” - как так? Куда ты все деваешь?”

Я была польщена тем, конечно, что подруга считает меня финансово успешной дамой, но вместе с тем удивилась - как это куда? Ведь телефон - это не единственная вещь в списке моих “хотелок”. К сожалению (а может и к счастью), желаний у меня целый вагон, и, если я захочу воплотить все разом их в жизнь, мне понадобится уже не 5 млн накоплений, а 5 млн заработка каждый день. Поэтому еще в начале своего пути зарабатывания денег я осознала, что мне пора начинать делать накопления. Жить здесь и сейчас - конечно, здорово, от этого нельзя отказываться совсем, но уже тогда умные книжки и статьи говорили “Тот, кто начинает откладывать в молодости, потом не жалеет в старости”.

Мне было понятно сразу: Саша, сначала определи сумму, которую нужно отложить, а потом уже, исходя из нее, высчитывай остаток на всякие бытовые расходы и внезапные хотелки. Да, немного иной подход - обычно советуют начать считать расходы. Но я решила, что мои расходы будут зависеть от того, сколько у меня остается после того, как я отложила в каждый из “мешочков”, счетов или конвертов.

Так я давно внедрила в жизнь особую систему накопления. По ней получается, что телефон - это, во-первых, не приоритет, а во-вторых, что все мои деньги - это не один большой мешок, а много маленьких. Сейчас расскажу.

Спойлер для тех, кто не осилит читать до конца: у каждой цели должен быть отдельный счет (или конверт), желаемая сумма и, по возможности, дедлайн.

Чтобы понять, как распределять свои деньги, нужно четко определиться, на что мы их копим. Для этого составляем список своих целей и постоянных расходов. Это будет наш подготовительный шаг номер 0. У меня список получился примерно такой:

Цели:

Запланированные постоянные расходы:

Расходы на конкретное:

Каждый из этих пунктов имеет 2 фичи: сумма и срок. Соответственно, выписав все свои цели и расходы, далее важно к каждому из них прописать конкретные суммы (100, 500, 20 000 или 100 000 р) и желаемые или вынужденные сроки достижения (текущий месяц, лето, конец года или 2040).

Включаем “nerd” режим и делаем табличку. Да-да, надо будет выделить время и на такое)

Я возьму 50 000 рублей - моя зарплата без учета подработок или процентов в тот момент, когда я начала учиться ее правильно распределять. Погнали!

Важно - все свои накопления нельзя держать на одном счете, т.к. иначе вы никогда не поймете, на что у вас сейчас есть деньги, на что - нет и когда вы достигнете своей цели. Для КАЖДОЙ цели и для КАЖДОГО расхода я завела отдельный счет. Для более далеких целей можно даже завести их в другом банке, чтобы было сложнее потратить (дальше будет более детально).

Шаг №1 - вычти обязательные траты.

Все эти деньги лежали на моей основной банковской карте, потому что с нее я совершала все переводы и покупки. Затем я завела себе еще одну карту, но уже в другом банке - для шага №2 (на самом деле даже не одну, потому что целей становилось все больше).

Итого: 27 500р. Значит остается 50 000 - 27 500 = 22 500

Шаг №2 - выдели ежемесячную сумму на главные цели.

Да, я решила не действовать по принципу накопления одного за другим: сначала подушка, потом уже пенсия. Почему? Чтобы выработать привычку каждый месяц класть в конкретный “мешочек” и делать это дальше до конца жизни. На данном этапе подушка все равно приоритетнее и накопить ее нужно быстрее, а значит, и сумма в нее будет уходить чуть больше.

Подушка должна составлять 3-6 месячных расходов, а лучше - еще больше. В моем случае это 22 500 * 6 = 135 000р. Если откладывать на нее по 5 000 каждый месяц, я накоплю ее примерно через 27 месяцев. Ох, как долго, неправда ли? На этом моменте обычно люди начинают сдаваться и бросают эту идею, даже не начав. Но если не начать и не делать маленькие шаги, то и финала не будет вовсе.

Итак, я понимала, что явно это будет не 27 месяцев, т.к. деньги будут лежать под процент. Плюс: как только у меня появится дополнительный доход или повысится зарплата, я просто буду класть больше запланированной суммы.

На пенсию решила откладывать по 500р. Мелочь, да? 500р и на пенсию! Некоторые мне так и говорили: “Ну и на что ты вообще планируешь накопить, откладывая по 500р? На виллу в Испании? Смешно”. Но придерживаемся правил выше - начни с малого, потом будешь увеличивать. И покажешь им всем, у кого будет вилла, а у кого - нет.

Специально для этих накоплений я открыла карту в Райффайзен банке (для обычных трат у меня был Рокетбанк - возможно кто-то еще помнит такой, эх, были времена). Карту я не брала с собой, выходя из дома, и не присоединяла к телефону, чтобы не было соблазна воспользоваться ей в магазине. Вы можете выбрать любой банк, где есть проценты на остаток и всевозможные предложения, вроде отдельного накопительного счета.

Итого: 22 500 (осталось после обязательных расходов) - 5 000 - 500 = 17 000р

Шаг №3 - что осталось?

17 000 - нераспределенная сумма. Ее можно пропить в клубе, потратить на духи или съездить на выходные в Питер. Решать, конечно, вам, но вспоминаем силу маленьких шагов!

Я завела себе отдельные счета под следующие цели:

У последних двух явно есть срок - лето и Новый год. Начинаем с них.

На отпуск нам понадобится, допустим, 20 000 (допустим!), и он через 10 месяцев, а на подарки - 10 000р, при этом Новый год будет месяца через 3.

Подарки: 10 000 / 3 = 3 300р

Отпуск: 20 000 / 9 = 2 200р

Вычитаем: 17 000 - 3 300 - 2 200 = 11 500р

Гитара и телефон у нас не так сильно горят, и у них может не быть определенного срока. Значит, откладываю по чуть-чуть (но откладываю!):

У меня остается 11 500 - 2 000 = 9 500 на кафе, неожиданную трату или возможность отложить из них в один из мешочков. Именно эти 9 500 лежат у меня на основном счету на карте вместе с основными тратами. Все остальное по мешочкам в других банках. Просто так эти деньги не достать - “пикнуть” картой в магазине не получится.

Итого:

Как только мой доход начал расти, на пенсию я уже откладывала по 800, 1000 или 5000р каждый месяц. Все это суммировалось с теми “500 рублей каждый месяц”, и теперь составляет вполне приличную сумму. Конечно, пока я не накопила на виллу в Испании, но время еще есть. Самое главное - чем больше доход, тем больше я откладываю. Во всем этом деле главное - не обмануться идеей “Ну я вроде прилично зарабатываю, зачем откладывать, и так на все хватает”. И вообще, доход - величина непостоянная.

Кстати, а что делать, если вдруг случаются непредвиденные расходы? Сломался чайник, у коллег 5 дней рождения подряд или срочно понадобились лекарства? Выхода два: жертвовать накоплениями на цели, типа “гитары” или “телефона” (финансовая подушка неприкосновенна!), или, что еще лучше, и для таких ситуаций иметь отдельный счет.

Подводя итоги - к чему были айфон и 5 миллионов в самом начале? А к тому, что по всем счетам у вас может быть нехилая сумма, а на счете “Новый телефон” - почти по нулям, потому что другие приоритеты и так вы распределили свои доходы. Я не могу себе позволить потратить на условный айфон из мешочка “Пенсия” или “Подарки семье”. Как будто у самой себя краду будущее, брр.

Некоторые еще называют этот способ “6 кувшинов”, “5 конвертов”, “Правило 20/30/50”, “Сначала заплати себе” или аналогично. Смысл один - методы работают 🙂

Постараюсь ответить на все ваши вопросы и комментарии - пишите. Или ищите ответы на канале "Посчитала деньги".

#бюджет #личныефинансы