Что происходит с ценами на страховки
Стоимость полисов ОСАГО и каско меняется каждый день. Решил обсудить ситуацию в продолжение темы о предложениях страховых.
Горячая тема
В условиях кризиса стоимость автозапчастей значительно возросла — по многим позициям в три раза. Некоторые комплектующие вообще оказались недоступны, или для них сложно установить актуальную цену. Все это затрудняет пересчет тарифов для страховщиков и ведет к росту стоимости ОСАГО. Автогражданка подорожала на 30–50% еще в марте, и ценники продолжают меняться каждый день.
Приведу пример из практики — в начале июля рассчитывал стоимость ОСАГО для клиента в нескольких СК. Вилка варьировалась от 16 до 17 тыс. рублей. До конца действия текущего полиса еще было время, поэтому водитель решил подождать и выйти на сделку «ближе к делу». На следующий день я ради интереса провел повторный расчет — ставка стала 15–17 тыс. рублей. Еще через день нижняя граница вновь перешагнула отметку в 16 тыс. рублей.
Дело в том, что озвучиваемая страховыми компаниями цена ОСАГО актуальна до 23:59 дня расчета. После этого продавец обязан делать перерасчет. Есть шанс, что цена останется прежней, тогда с оформлением не возникает вопросов. В противном случае водителю нужно принимать решение, согласен ли он заключать сделку на новых условиях.
Иными словами, оттягивать покупку полиса не стоит, если цена за него устраивает. Что будет через месяц непонятно, и тариф может сильно измениться в большую сторону.
Разброс по стоимости также заметен в сегменте каско. Раньше калькуляторы на сайтах страховых были простые, и предложенная цена плюс-минус совпадала с оффером в офисе. При расчете базовой ставки СК ориентировались на стаж, возраст, категорию автомобиля, учитывали территориальный коэффициент.
С 2008 по 2022 год процесс расчета каско эволюционировал. Страховщики стали индивидуализировать тариф, заработали скоринговые модели. Факторов, способных повлиять на стоимость полиса, стало гораздо больше. И у каждой компании они свои — у кого-то их десятки, а у кого-то сотни.
Еще один пример из нашей практики — недавно продлевал клиенту полис каско с франшизой. Он регулярно заявлял убытки, но страховая сумма составила всего 22 тыс. рублей. Другой водитель не страховал авто два года — для него тариф на аналогичную машину составил целых 230 тыс. рублей.
Другой кейс — в семье клиента два абсолютно одинаковых автомобиля как по стоимости, так и по мощности. Отличие было во владельцах — муж и жена. Цена полиса для супруга на 7 тыс. рублей ниже. Парадокс в том, что пробег на автомобиле у супруги в три раза меньше, что должно положительно сказываться на стоимости каско, так как вероятность попасть в аварию ниже. Может быть, через пару тройку лет страховщики все же изменят подходы к расчетам.
В целом я считаю процесс предварительной котировки по каско бессмысленным. Но принимая во внимание сохранившуюся тенденцию к быстрым расчетам со стороны автовладельцев, мы продолжаем работать над обновлением системы «КАСКО за 10 секунд», которая не требует персональных данных. Это важно для подавляющего большинства водителей (> 70%), которых мы опросили за 2021–2022 годы [в опросе было 7,5 тыс. респондентов].
Считать быстро
Когда цены на полисы меняются каждый день, а на ценообразование влияют не десятки, а сотни параметров, страховой агент должен оперативно производить расчеты, чтобы предлагать актуальные цены. Но если он работает в стандартной системе страховщика, сделать ему это будет сложно — особенно если у него сотни клиентов. Один расчет можно делать по пять минут, а такие системы еще и часто зависают.
Это одна из причин, почему цифровые агенты вроде меня ведут собственные CRM и интегрируют их с инфраструктурой страховой компании по API. Такой подход позволяет обрабатывать тысячи заявок ежедневно и оперативно реагировать на изменения. Мы обновляем свою CRM-систему каждый день, иногда по нескольку раз. Недавно сделали самообучающийся скрипт, который автоматически подгружает объем двигателя в кубических сантиметрах. Он уже исправляет некорректные запросы по расчету стоимости авто в нашем сервисе «Сколько стоит авто?». Мы стараемся продумывать даже такие нюансы.
Поэтому для меня многое значит, как страховая компания работает с API и обеспечивает эту поддержку. К сожалению, индустрия достаточно инертна и имеет неэффективные процессы. Многие СК не понимают, как работать с цифровыми агентами, какие методы интеграции необходимо предоставить, что изменить и обновить. Ситуация постепенно меняется в лучшую сторону, что не может не радовать. Пусть это происходит крайне медленно, но это уже движение вперед.
Что еще есть у меня на vc.ru и не только: