Как снизить процентную ставку по кредиту без страховки

У банков есть хитрость, на которую легко попасться — и тогда ни суды, ни финансовый уполномоченный не смогут вам помочь вернуть деньги. Но если вы прочтете эту статью, то узнаете, как повернуть дело на пользу себе, а не банку.

Банки привыкли зарабатывать на заемщиках — тех, у кого сложное финансовое положение и у кого нет другого выхода. Им предлагают процентную ставку на выбор — либо высокую базовую, либо пониженную, но с условием, что будет заключен договор страхования. Самому заемщику страховка не нужна, но он соглашается на этот шаг, чтобы уменьшить переплату за кредит.

Обычная ставка — 23,9%, пониженная (при условии, что будет заключен договор страхования) — 19,9%. При этом заемщик отдельно страхует жизнь (цена полиса 8904 рубля) и здоровье (цена полиса — 62235 рублей) .

Почему банк делит страховку на 2 отдельных, хотя раньше жизнь и здоровье страховались одним полисом?

Причина проста: с 01.09.2020 года по закону при досрочном погашении кредита заемщик может вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Однако это относится только к той страховке, которая призвана обеспечивать выполнение условий кредитного договора — то есть к страхованию жизни, которое обошлось в 8904 рубля.

А здоровье заемщик застраховал просто так — да, за 62235 рублей и по нерыночной цене (застраховаться напрямую в страховой компании обошлось бы на 80% дешевле) , но это не связано с обеспечением выполнения договора займа. Поэтому, даже если заемщик погасит кредит досрочно, эту страховую премию ему никто не вернет — что и было целью банка.

На практике мы видим именно это. Клиент предоставил мне документы о досрочном погашении кредита, чтобы страховая вернула сумму страховки — и получил от страховой отказ, причем оспорить это решение не получится ни в суде, ни у финансового уполномоченного. Практика однозначна, шансов нет.

Обратите внимание, что при заключении кредитного договора сотрудники банка будут уверять вас, что

И то, и другое — обман. На словах вам пообещают одно, а в договоре вы увидите совсем другое.

Почему сотрудники банка так поступают, не вызывает вопросов — около 80% от страховой премии возвращается в банк как комиссия от страховой компании, и часть этих денег достается сотрудникам банка.

Почему это обман? Потому что никто не стал бы покупать вторую страховку втридорога, если бы знал, что это не обязательно и что денег при досрочном погашении кредита ему не вернут.

Есть способ, о котором банк вам не скажет. По закону вы можете отказаться от любой страховки в течение 14 дней после заключения договора, это называется «период охлаждения». В этом случае страховые возвращают деньги без вопросов.

Так как вторая страховка не нужна для обеспечения пониженной ставки и других условий кредитного договора, то вы можете заключить оба договора страхования, а затем в течение 14 дней отказаться от одного из них. Осталось понять, какой из них лишний.

В примере с банком «Уралсиб», чтобы получить пониженную процентную ставку, клиенту достаточно было договора страхования жизни за 8904 рубля. А от договора страхования здоровья за 62235 рублей нужно было смело отказываться в период охлаждения — тогда цена за пониженную процентную ставку составила бы всего 8 тысяч рублей, и в выигрыше оказался бы уже не банк, а заемщик.

«Альфа-банк» действует еще хитрее.

В анкете предлагается 2 варианта процентной ставки:

Страховых полисов также же два:

При этом банк не пишет напрямую, какой страховой договор нужен для получения пониженной ставки, а ссылается на то, что все необходимые данные есть в анкете заемщика. В отличие от «Уралсиба», «Альфа-банк» запутывает клиента специально.

Вы можете изучить разделы анкеты заемщика и попытаться понять, какая из страховок реально нужна для снижения процентной ставки, а от какой можно было отказаться. Можно догадаться, что ненужной окажется более дорогая страховка.

Почему?

Раздел в анкете гласит, что для получения сниженной процентной ставки должны быть застрахованы риски смерти и инвалидности заемщика, возникшей в течение срока страхования.

При этом в дорогой страховке черным по белому написано, что ни смерть, ни инвалидность застрахованного не признаются страховыми случаями, если они наступили из-за любых внешних событий (несчастных случаев и т. д.) . То есть дорогая страховка никак не обеспечивает выполнение заемщиком условий кредитного договора, а значит, от нее можно без проблем отказаться в период охлаждения и сэкономить 56 тысяч рублей.

Схема более запутанная, чем у «Уралсиба», но если знать, куда смотреть — найти лазейку вполне можно.

Банки стремятся заработать на клиентах, в том числе путем обмана и полуобмана. Закон бессилен, но клиент понимает, что его обвели вокруг пальца. Однако, зная эти уловки, вы всегда можете остаться в выигрыше и перехитрить банк. Главное — не забывать, что банку нужны ваши деньги и он приложит все усилия, чтобы вы их отдали.