Пять важных признаков надежного банка

Представьте себе, что у вас появились лишние деньги. И теперь возникает логичный вопрос – что же с ними делать? Тут вариантов достаточно много: поехать отдохнуть куда-то (на дворе ведь лето!), можно что-то купить, рассчитаться с долгами или оплатить счета. Некоторые, например, захотят положить эти деньги в банк. И наконец-то надумали – пора идти в банк!

Вот вы решились. Но массива информации так много, что моментально возникает вопрос – а как его выбрать? Иначе говоря, как найти тот самый банк, который вас не оставит с носом в случае неприятностей? Как можно определить, что именно это учреждение подойдет для депозита, хранения средств и работы со счетами? «Наверное, что-то же есть, что позволяет определить хороший банк», - подумает каждый из нас.

Банкиры, как правило, не особо любят раскрывать свои секреты. Но иногда их удается спросить о том, на что стоит обращать внимание при выборе банка по любому вопросу: от открытия счета и оформления кредита до хранения ценностей и перевода средств. Кому будет интересно – запоминайте; это может пригодиться. Кто помнит и знает – еще раз освежить память не будет лишним. Как говорил первый космонавт мира Юрий Гагарин – «Поехали!».

Признак первый. Невысокие кредитные и депозитные ставки

Начнем с самого важного – это соотношение кредитных и депозитных ставок. Они показывают ликвидность банка, а также наличие достаточного количества денежной массы. Поэтому, если банк предлагает депозит с очень высокой ставкой, это должно как минимум насторожить будущего клиента. Точнее говоря, есть риск того, что учреждение имеет проблемы с наличием денежной массы. И такой банк лучше не выбирать.

В таких случаях, банкиры рекомендуют обращаться к понятию «банковская маржа». Этот показатель будет неплохим фундаментом для выбора подходящего банка. Маржу может вычислить каждый. Достаточно сделать простую операцию:

Банковская маржа = Кредитная ставка – депозитная ставка

Уточним два аспекта. Первый – показатель маржи всегда выше ноля. Второй – идеальным показателем хорошего банка будет коэффициент в размере 1.5. К примеру, в Швейцарии банковская маржа во многих банках (для физических и юридических лиц) равна именно этому значению. А вот китайские банки имеют маржу в размере двух единиц. Если цифры маржи выше значения в 1.5-2, лучше в такой банк не вкладывать свои деньги.

Вы спросите: что это дает? Первое – это то, что привлечение клиентов со стороны банковского учреждения происходит неагрессивным путем. И второе – банк всегда старается поддерживать высокую репутацию и не позволит себе рисковать клиентами и их деньгами.

Признак второй. Отчетность банка и его доступность

Здесь намного проще, но придется потратить минут 15-20, чтобы подтвердить этот факт. Отчетность банка и ее прозрачность показывает, насколько публичная деятельность учреждения освещается в СМИ, интернете, социальных сетях и на телевидении. Загляните на веб-сайт банка и найдите раздел «Отчетность» или «Финансовая деятельность банка». Там обязательно должны быть размещены: баланс, отчет о финансовых результатах, отчет о собственном капитале и их расшифровка.

Эти отчеты по внутренней финансовой деятельности банка покажут выполнение нормативов, объем денежной массы, работу с кредитами и депозитами, основные сферы издержек, доходов/расходов, прибыли/убытка самого банка и другие важные финансовые показатели. Это даст понять будущему клиенту, не испытывает ли банк каких-либо проблем с выплатами по долгам, депозитам или кредитам.

Если все указанные отчеты есть в наличии, напоследок найдите отчеты от независимых аудиторских компаний. Они покажут максимально реалистичную оценку активности банка, ее финансовые возможности, а также подтвердит репутацию и ответственное отношение учреждения к выполнению своих обязательств.

Признак третий. «Чистый лист»

Любой уважающий себя банк старается не попадать в скандалы, а также избегает проблем с законом. Но бывает и так, что топ-менеджмент банка не гнушается отмывать деньги из собственного банка для получения прибыли. Поэтому тут довольно простое правило – забейте в Google имя банка и слово «скандал», «отмывание денег» или «финансовые проблемы».

Если топ-менеджмент успел, так сказать, провороваться или отмыть деньги, лучше денег в этот банк не нести. Скорее всего, вам не видать депозита или денег на карточке, которые остались на вашем счету. Уж лучше выбрать другой банк, который никогда не имел подобных неприятностей.

А даже если и случилось подобное, что бывшие топ-менеджеры украли деньги, а вам банк очень даже подходит, пока что советуем придержать деньги не менее чем на шесть месяцев. За это время сборы правления банка заменят все некомпетентные и токсичные кадры, наняв на работу более ответственных людей, с высоким уровнем деловой и банковской репутации. И вот тогда вы можете нести деньги. Выбирать все же вам как вкладчику, как будет лучше вашим деньгам.

Признак четвертый. Возврат депозитов

Бедой многих банков СНГ является проблема возврата депозита. На что только не идут добросовестные банки, чтобы не отдавать депозиты: или просто нет достаточного количества денег, то технические работы, то еще какой-то катаклизм. Народная мудрость говорит, мол, "гладко вышло на бумаге, да забыли про овраги!".

Так вот, солидный и серьезный банк всегда ставит на первое место клиента и его решение, а не желание получить с него больше денег. Поэтому первое правило любого банка – он обязан(!) вам вернуть ваш депозит по первому же требованию. И никак иначе. Банк должен вернуть вам то, что является вашим по закону.

В любом случае, если вы решили закрыть свой депозитный счет и уведомили банк о таком решении, представители учреждения обязаны вам напомнить об условиях ведения депозитного счета перед закрытием депозита (проценты, комиссии, сроки депозитирования, условия досрочного закрытия депозита, потери от закрытия).

Все вышеуказанные детали должны быть прописаны в контракте. Поэтому советуем вам при подписании очень тщательно и внимательно читать договор. Также не бойтесь спрашивать работника банка по любому вопросу, который вас беспокоит. Даже если он вам может показаться глупым и неуместным. Это убережет вас и ваши деньги от неприятностей.

Еще один важный момент – это срок возврата депозита. Он составляет четко указанный период времени в контракте. Чаще всего, он равен трем банковским дням. Задержка возврата депозита в хорошем – очень редкостное явление. И случается только по техническим причинам, или ошибкам персонала банка.

Кстати, один из банкиров рассказал об интересном опыте, который наблюдал за вкладчиками депозитов. Это уже будет касаться тех, кому банк отказывается возвращать деньги или искусственно задерживает выплаты. Хороший способ проверить, вернет ли вам ваш банк депозит – это посмотреть на работу банкоматов. Да-да, это может и звучит глупо, но поверьте – банкиры просто так не говорили о том, чего не знают.

Вы, наверняка, спросите – что за чушь? Окей, даже если это так, тогда как она работает? Все предельно просто: понаблюдайте за тем, как люди идут к банкомату и пытаются снять наличные. Если банкомат работает постоянно и выдает деньги, тогда все отлично – денежная масса есть в банке, и стоит лишь подождать с получением своих кровных средств.

А вот если банкомат постоянно не работает без объяснения причины (технические работы, профилактика, проблемы с сервисом – это временные проблемы, которые решаются в указанные сроки!) на протяжении длительного периода времени, тогда стоит знать, что банк не может вам выдать депозит из-за отсутствия достаточного количества денежной массы. Поэтому если есть задержка в выплате депозита, либо готовьте свои нервы к испытанию в самом банке, либо не бойтесь подавать в суд на банк.

Признак пятый. Out of blacklist

Ну вот, кажется, банк выбрали, и все – дело в шляпе. Пошли, открыли счет, пользуетесь карточкой, все отлично. Вроде никаких проблем. И тут, вдруг оказалось, что это учреждение уже как с полгода в «черном списке» в ЕС или, к примеру, в США. И как быть теперь? Что делать?

Здесь стоит помнить, что главной причиной попадания в «черные списки» - это нарушение законодательства других государств, несоблюдение правил ведения деятельности или отсутствие прозрачной отчетности. В крайних случаях, банки могут попасть в такой перечень через отмывание средств и легализацию активов от незаконной деятельности. Также бывали случаи, когда банки получали "бан" из-за финансирования терроризма. Да, и даже некоторые евробанки погорели на этом.

Потому если хотите проверить, не является ли ваш банк членом «доски почета» государств или других финансовых учреждений, для начала посмотрите на сайте национального регулятора. Если такой информации там нет, начинайте искать в Google. В крайнем случае, тем, кто владеет иностранными языками, можно покопаться на сайтах Минфина США, ЕЦБ, МВФ, ОЭСР и ЕС. Наверняка, там-то точно могут найтись интересные подробности. В противном случае, если нет никакой информации о том, что банк находится в «черном списке», можно попробовать открыть счет в банке.

И напоследок, что хочется сказать. Даже если вам эта вышеуказанная информация осталась непонятной и никакой ценности она не привнесла, тогда опирайтесь на старое мудрое правило о том, что «там, где деньги есть, там все в порядке». Проще говоря, если вы выбираете банк для получения зарплаты, совершения переводов или оплаты покупок, именно наличие стабильной работы банка будет неплохим критерием для выбора учреждения.

Даже если вы сомневаетесь в указанных рекомендациях, вы можете самостоятельно расспросить своих друзей, родственников или знакомых о том, услугами какого банка они пользуются. И, конечно же, напишите и спросите людей в социальных сетях – они точно поделятся опытом в работе с каким-то конкретным банком, какие там присутствуют условия кредитования, как происходит открытие депозитного счета, какие есть в наличии способы оплаты и прочее. Собрав все эти мнения, вы можете самостоятельно решать, какое банковское учреждение будет вам по душе.

Ведь только вам решать, кому доверять свои деньги. Удачного выбора!