«Кредитовать нельзя кошмарить»: где государство ставит запятую

Предпринимательство малого и среднего бизнеса одна из важнейших сфер российской экономики. Ее развитие способствует общему росту экономики, уменьшению безработицы, увеличению налоговых поступлений в госбюджет, развитию конкуренции и увеличению уровня жизни населения.

Важность сектора МСП регулярно отмечается на высшем государственном уровне. Так, в одном из последних посланий Федеральному собранию, президент России Владимир Путин указал на необходимость увеличить к 2024 году долю малого и среднего бизнеса в российской экономике до 40%.

К сожалению, на сегодняшний день малое и среднее предпринимательство в России развито слабо. Призыв все того же президента перестать кошмарить бизнес остается лишь призывом. Бизнес зажат в контрольно-надзорные тиски.

Для сравнения в Великобритании всего 18 норм, которые обязаны соблюдать кафе и рестораны, в России таких норм более 6 тысяч. Предприниматели не в силах просто прочесть все требования надзорных органов, а не то, что их выполнить. Причем многие из них просто абсурдны. Людей штрафуют зимой за отсутствие противомоскитной сетки. И это не преувеличение, это реальность.

Помимо чрезмерного надзора, к основным проблемам, обуславливающим низкий уровень развития малого и среднего бизнеса в России, относятся:

Из-за недостаточности средств и высоких налогов большинство организаций неспособны вести бизнес без привлечения заемного финансирования. Многие предприятия не выдерживают конкуренции и закрываются на старте. Так, в среднем, каждый год число фирм малого бизнеса увеличивается на 10%, а закрывается из работающих порядка 7,5%.

При этом банковские организации неохотно финансируют малые предприятия ввиду крупных рисков. Оказывают по причинам отсутствия надежного заемщика, недостаточной ресурсной базы, отсутствия спроса на условиях банка и высоких операционных издержек. Подробнее о том почему банки отказывают в кредитах на развитие бизнеса мы говорили ранее, и вы можете прочесть об этом здесь. Одобрение чаще всего получают фирмы, успевшие зарекомендовать себя на рынке, с хорошей кредитной историей и продолжительным опытом успешной работы. Выход многие ищут в небанковских ссудах, которые выдают лицензируемые финансовые организации.

Если банки и выдают кредиты на развитие бизнеса, то, как правило, под проценты выше уровня рентабельности. Развитие же предприятия, инвестирование в будущее, приобретение нового оборудования, технологий и т.п. возможно при ставках менее 7%. Данную цифру, в одном из последних интервью, упоминал президент Торгово-промышленной палаты России Сергей Катырин.

Банки в своей работе с малым бизнесом отдают предпочтение предприятиям, с которыми они работали ранее. Но даже и с ними бывают проблемы, поскольку значительная часть бизнеса многих организации находится в теневом секторе, который не контролируется банком. Сами же предприниматели также опасаются банкиров, поскольку работа с кредитными учреждениями предполагает необходимость обязательной легализации и узаконивание своей деятельности.

К проблемам при кредитовании также относится отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малого предприятия. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким заемщикам. Если обеспеченности по кредиту не хватает в стопроцентном размере от выдаваемых средств, то кредит сильно дорожает. Кредит теряет рентабельность.

Один из ключевых вопросов, связанных с темой модернизации российской экономики, это вопрос о том, каким образом можно стимулировать развитие малого и среднего бизнеса – одного из важнейших резервов, который еще недостаточно используются. Согласно данным Минэкономразвития и торговли РФ, малый и средний бизнес каждый год нуждается в 30 млрд рублей кредитных средств, но получает всего лишь 10-15% от обозначенной суммы. Более того, в текущем году доступ к банковским кредитным средствам усложнился, а для некоторых компаний попросту закрыт. Наблюдается ужесточение требований к заемщикам. Сроки оформления растянулись. Ранее процедура занимала около месяца, сегодня для того, чтобы оформить кредит для малого бизнеса может потребоваться до 3ех месяцев.

Кредитный портфель малого и среднего бизнеса с 2014 года падал и лишь в 2018 году наметилась тенденция роста, однако общий объем средств все еще ниже, чем был 5 лет тому назад.

В первом полугодии 2018 снижение экономической активности сегмента МСБ привело к ускорению роста просроченной задолженности. Ответом банков стали более высокие требования к клиентам и сокращение объемов беззалогового кредитования, которое являлось драйвером роста.

Снижение активности крупных банков на рынке объясняется их стремлением снизить свои риски и уменьшить рост просроченной задолженности. Кроме того, этому способствовало желание банков сориентировать свое внимание на крупном бизнесе, который потерял возможность фондироваться за рубежом.

Таким образом, проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной в течении длительного времени. Перспектив в ее решении, на фоне с усугубившейся экономической и геополитической ситуации, не наблюдается. Проблемы кредитования малого предпринимательства всегда являлись преградой на пути его успешного развития, а как следствия и развития экономике в целом. Все эти проблемы взаимосвязаны и выражаются предельно простой закономерностью: чем меньше денег у предпринимателя, тем меньше он может взять их в кредит. То есть доступнее всего для малого бизнеса микрокредитование.

Решения обозначенной проблемы требует комплексного и системного подхода. Банки заинтересованы в процветании предпринимательства, поскольку от этого зависит доходность операций его кредитования. А значит задачей банков в условиях развития кредитования является повышения доверия бизнеса к банковскому продукту и развитие по следующим направлениям:

Общемировой опыт показывает, что развитие сегмента МСБ оказывает существенное влияние на повышение эффективности развития экономики. Кроме того, как заявляют эксперты Института им. Столыпина, без увеличения доли малого и среднего предпринимательства в ВВП будет невозможно выполнить задачу президента по росту экономики темпами не ниже среднемировых. И малому бизнесу в этом вопросе отводится не просто большая, а фундаментальная роль.

Развитие бизнеса же невозможно без совершенствования процессов кредитования, которые в настоящее время должно соответствовать требованиям времени и гибко реагировать на вызовы современности.