Какие способы погашения кредитов наиболее эффективны

Привет, меня зовут Денис Прусский. Я инвестор с 2016 года. Со своими взлетами и падениями. Веду свой телеграм канал, где рассказываю о своем пути. Показываю, как я строю личную финансовую Империю. Ссылка есть в шапке моего блога.

Ура, появились свободные деньги! Что с ними делать: погасить кредит или потратить на что-то полезное? Отвечаю в этой статье. А ещё рассказываю, какой способ погашения кредита выгоднее.

По закону – любые кредиты, что берутся на частные нужды.

Статья 810 ГК РФ говорит, что займ, выданный под процент, может быть возвращён заёмщиком досрочно. Как полностью, так и частично. Для этого достаточно уведомить кредитора за 30 дней (если в договоре не прописаны более мягкие условия). Банк не имеет права препятствовать досрочному погашению.

А если кредит взяли только вчера? Новый кредит тоже можно погасить. И даже ждать 30 дней не придётся. По закону вы можете не уведомлять банк заранее, если потребительский беззалоговый кредит закрывается в течение 14 дней после получения. Ещё мягче правила для POS⁠-⁠кредитов (быстрых кредитов на покупку товаров, которые оформляются прямо в торговой точке) — их можно погасить досрочно без предварительного уведомления в течение 30 дней.

Для ипотек, автокредитов и других видов кредитования с залогом это упрощение не действует.

☝ Эти правила касаются кредитов для физических лиц. Бизнес-кредиты могут погашаться досрочно исключительно с согласия кредитора. Условия либо указываются в договоре, либо обсуждаются индивидуально при обращении в банк. При этом остаётся вероятность, что в досрочном погашении будет отказано.

Кредитор может потребовать свои деньги назад раньше срока. Это право появляется у него, когда заёмщик не выполняет условия договора: вносит платежи не вовремя или не оформляет обязательную страховку для залогового имущества.

Какой должна быть просрочка, чтобы банк настаивал на полном погашении, зависит от вида кредита:

Если заёмщик допускает такие нарушения, ему даётся время на полный возврат долга:

По завершении этого срока банк получает право обращаться в суд, если кредит не будет погашен.

Чем меньшую сумму вы должны и чем меньше времени пользуетесь деньгами, тем меньше процентов начисляется. Делаем вывод: выгоднее всего сокращать срок кредита, уменьшая сумму основного долга.

☝ Обязательно смотрите на условия досрочного погашения при заключении кредитного договора. Это поможет снизить общую стоимость кредита в будущем. Банк не имеет права запрещать досрочные платежи, но может ограничить возможные способы погашения кредита.

Сравним выгоду на примере кредита на 100 000 ₽ под 12%. Срок выплаты — 2 года. Ежемесячный платёж — 4 707,35 ₽. Переплата за весь срок — 12 988,42 ₽. Сумма для единовременного досрочного погашения — 20 000 ₽.

Сколько прошло с момента получения кредитаНа сколько снизится переплата при сокращении срокапри уменьшении размера платежа1 месяц4 606 ₽ 2 488 ₽6 месяцев3 439 ₽ 1 948 ₽1 год2 114 ₽1 323 ₽1,5 года852 ₽693 ₽

Первый вариант (уменьшение срока кредитования) всегда выгоднее, но чем ближе окончание срока кредитования, тем меньше преимуществ от досрочного погашения при использовании любого варианта. Делаем вывод: копить и делать крупные единовременные платежи невыгодно — стоит погашать кредит ежемесячно небольшими суммами, а не копить на крупный единовременный платёж.

Есть ещё один нюанс. Если вы погашаете кредит в дату внесения платежа, то вся сумма идёт на погашение основного долга. Если между датами, то по умолчанию внеплановый платеж сначала идёт на погашение процентов, которые были начислены с момента последнего платежа, а уже потом в счёт основного долга. Удобнее вносить платёж в день оплаты кредита, в ином случае необходимо указать в заявке, что деньги должны идти исключительно на погашение основного долга.

Заплатить поменьше процентов — не единственная цель досрочного погашения.

Иногда важнее снизить кредитную нагрузку, чтобы чувствовать себя комфортнее и безопаснее. Давайте разберёмся, когда лучше сокращать срок кредита, а когда снижать ежемесячные платежи.

Сокращение срока кредита — правильный выбор, если:

Снижение размера платежа — правильный выбор, если:

Опытные заёмщики используют комбинированную методику погашения, которая позволяет и уменьшить переплату, и подстраховаться на случай финансовой нестабильности.

Если действовать по плану, кредит будет погашен на 5 месяцев раньше, а экономия составит 4 606 ₽ — тот же результат, что и при досрочном погашении со снижением срока кредитования. Но при этом размер обязательного ежемесячного платежа будет постепенно снижаться. Если возникнут финансовые трудности, справляться с кредитной нагрузкой будет проще.

Такой метод требует самодисциплины, но считается наиболее грамотным.

Если провести опрос среди населения, большинство скажет, что погашение кредита при наличии необходимой суммы — задача №1. Обычно приводятся весомые аргументы с точки зрения психологии: перестать быть должником, избавиться от ответственности, вернуть независимость. Есть и более обоснованные: меньше переплачивать по процентам, снизить кредитную нагрузку.

Интересно, что на тот же вопрос эксперты по финансам ответят иначе. Кредит, даже с учётом переплаты, может быть выгодным. Сейчас объясним, в каких случаях это работает.

Если вы брали кредит с выгодной процентной ставкой, то разумнее вкладывать свободные деньги в инвестиции или просто хранить на вкладе с более высоким процентом.

👰🤵 Вера и Анатолий недавно оформили семейную ипотеку: 3 млн ₽ на 10 лет по ставке 5%. Сегодня Анатолий получил в наследство 500 000 ₽. Супругам нужно решить: погасить часть ипотеки досрочно или сохранить деньги.

За счёт досрочного погашения общая стоимость кредита уменьшится на 274 398 ₽, а срок кредита сократится на 2 года. Если положить деньги на вклад под 7% с капитализацией процентов, то через 10 лет сумма удвоится — на вкладе будет уже 1 004 829 ₽. Выгода в сравнении с досрочным погашением кредита составит 230 431 ₽.

Если инфляция превышает процентную ставку по вашему кредиту, фактическая стоимость долга с течением времени снижается.

😎 В прошлом году Владимир заработал 2 млн ₽. Он мог погасить кредиты досрочно, но решил купить автомобиль. Сегодня цены значительно выросли. Такой же автомобиль теперь стоит более 3 млн ₽. Владимир рад, что год назад сделал правильный выбор: переплата по кредитам будет меньше, чем разница в стоимости автомобиля.

В России существуют льготы, которые позволяют вернуть деньги, потраченные на оплату процентов по некоторым видам кредита. Например, можно оформить возврат до 390 тысяч рублей за уплаченные проценты по ипотеке. С учётом налоговой выгоды переплата по кредиту может быть ниже, чем потенциальный доход от денег, которые вы хотите потратить на погашение кредита.

Если у вас нет резервного фонда, разумнее потратить свободные деньги на создание финансовой подушки безопасности. Особенно когда речь идёт о частичном погашении кредита. Ведь кредит останется, а риски неоплаты будут высокими. Проблемы с несвоевременными выплатами кредита обходятся дороже, чем переплата по процентам. Стоит сначала накопить резерв, а уже потом тратить деньги на досрочное погашение.

Ежемесячно вы платите банку определённую сумму. Она состоит из двух частей:

В начале кредита сумма вашей задолженности большая, поэтому вы платите больше процентов и меньше погашаете основной долг. Со временем основной долг уменьшается, и проценты начисляются уже на меньшую сумму. Это означает, что всё больше денег из вашего ежемесячного платежа идёт на уменьшение суммы долга, а меньше — на оплату процентов.

К концу срока кредитования большая часть процентов уже выплачена, а вы возвращаете основной долг. Получается, что досрочное погашение на этом этапе практически не повлияет на размер переплаты, а лишь поможет закрыть кредит раньше.

Изменили свое мнение по поводу кредитов? Как считаете существуют плохие и хорошие кредиты? Или все только плохие?