Есть ли смысл вкладываться, чтобы накопить на что-то кроме пенсии? А если ты ещё молодой? Деньги забрать можно в любой момент? Спросили обо всём этом (и не только) оператора программы.

Материал подготовлен при поддержке НПФ «БУДУЩЕЕ»

Программа долгосрочных сбережений — ПДС — один из способов накоплений на длительную перспективу для граждан России старше 18 лет. Вкладчики платят добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Софинансирует ПДС государство, а следит за законностью ЦБ России.

Программа долгосрочных сбережений заработала в январе 2024 года. А в ноябре фонды уже заключили 2,1 млн договоров и привлекли 145,5 млрд рублей.

Как эта программа устроена — рассказал представитель одного из её операторов, НПФ «БУДУЩЕЕ».

Навигация по материалу

У программы долгосрочных сбережений есть несколько особенностей:

Договор заключается на 15 лет — такие условия не подойдут тем, кто привык активно управлять своим капиталом. Кроме того, в ПДС не стоит инвестировать все свои сбережения. Рассчитывать только на один финансовый инструмент нецелесообразно, каким бы он ни был. Часть средств должна оставаться в быстром доступе.

ПДС иногда путают с программами долгосрочного накопительного страхования жизни. В особых жизненных ситуациях все текущие накопления с ПДС можно забрать без штрафов и потерь. А в программах страхования жизни, например, в случае инвалидности страховая может выплатить клиенту ту сумму, на которую он хотел накопить, но не успел. Условия по договору при этом строже, взносы нужно делать в течение всего срока действия соглашения в оговорённые даты. Просрочки грозят штрафами вплоть до 100% от всей суммы накоплений и расторжением договора.

Банковские депозиты не столь долгосрочны: их условия пересматривают в среднем раз в 6–12 месяцев и перезаключают с клиентом договор. Перевести деньги с депозита на карту часто можно за пару минут. В случае с ПДС деньги тоже можно забрать в любой момент, но сначала понадобится расторгнуть договор — это займёт чуть больше времени.

Источник дохода не имеет значения. Для ИП и самозанятых ПДС как раз один из способов позаботиться о своём будущем. Совершеннолетние студенты могут откладывать деньги со стипендии, а безработные — с пособия. Программа вряд ли подойдёт только тем, кто испытывает сложности с деньгами: живёт от зарплаты до зарплаты и на заёмные средства. Но если у человека есть свободная пара тысяч рублей каждый месяц — препятствий для участия не будет. Наоборот, благодаря софинансированию государством, он сможет удвоить эту сумму.

Необязательно, пенсия лишь один из сценариев. ПДС подходит для разных целей: можно откладывать на первый взнос по ипотеке, покупку дачи, обучение в университете — для себя или близких. Вкладчики в возрасте 18–20 лет используют ПДС, чтобы накопить на открытие бизнеса. Копить можно на что угодно: операторы ПДС не спрашивают о целях сбережений.

Если вы участник ПДС, то будете получать доплаты по умолчанию. Никаких дополнительных документов собирать не нужно.

Софинансировать накопления граждан государство обязуется в течение десяти лет с момента первого взноса — при условии, что вы внесли на счёт не менее 2 тысяч рублей за год. Условия выплат зависят от вашего дохода (учитываются зарплата, прибыль от продажи и сдачи жилья, вознаграждения за услуги на фрилансе и прочие источники).

Чтобы получить максимальную доплату:

Национальный расчётный депозитарий и Федеральная налоговая служба проверяют, выполнил ли вкладчик условия, и отправляют доплату. Деньги поступают на счёт примерно в середине следующего года.

Регуляторы следят за тем, чтобы пенсионные фонды не рисковали средствами граждан, — это влияет на выбор финансовых инструментов. В основном фонды вкладываются в облигации федерального займа и корпоративные облигации. До 10% могут вложить в биржевые акции компаний и столько же — в производные финансовые инструменты и закрытые паевые инвестфонды.

ЦБ разрешает вкладываться только в бумаги эмитентов с кредитным рейтингом не ниже «АА». Это значит, что у структур, которые их выпускают, умеренно высокая, высокая или наивысшая финансовая устойчивость. Помимо этого, каждый инструмент анализируют аналитики: у каждого фонда есть свой отдел управления рисками.

По закону пенсионные фонды обязаны обеспечить вам безубыточность: свои взносы вы получите гарантированно. Если фонд сработает в минус, то должен будет компенсировать убытки за свой счёт.

Инвестиционный доход не прописывается в договоре, потому что его размер зависит от ситуации на биржах, денежно-монетарной политики ЦБ и ситуации в экономике в целом. Например, в 2008 году, во время мирового финансового кризиса, многие фонды либо показали безубыточность, либо получили примерно 1% годовых. А уже в 2009 году, когда рынки стали восстанавливаться, доходность у некоторых доходила до 40% годовых.

При резком росте ключевой ставки фонды отстают от банков по процентам, но на длинном горизонте могут значительно их обыгрывать. Поэтому ПДС и рассчитана на срок от 15 лет и больше.

После вступления в программу пользователи получают доступ к личному кабинету. Там есть детальная разбивка по счёту, где можно увидеть свои взносы, каждое начисление дохода и суммы софинансирования от государства.

В ПДС предусмотрены разные варианты, при которых вы можете получить накопленные сбережения:

Забрать деньги досрочно тоже можно. После расторжения договора вы получите выкупную сумму — ваши взносы плюс инвестиционный доход по ним. Забрать государственное софинансирование и пенсионные накопления не получится: по закону они не входят в состав выкупной суммы. Но, если участнику программы потребуются деньги на лечение или в случае потери кормильца, фонд выдаст их без потери налоговых льгот и софинансирования. Достаточно будет предоставить справки.

Получить налоговый вычет можно. Для этого нужно будет подать заявку на налоговый вычет через личный кабинет в ФНС. Она же начислит вычет.

Максимальная сумма вычета зависит от вашей ставки НДФЛ. Так, при 13% — это 52 тысячи рублей в год, а при 15% — 60 тысяч рублей.

В случае проблем на стороне оператора вам вернут и личные взносы, и проценты, и уже начисленное государственное софинансирование. Все сбережения застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Сумма страхования личных взносов вместе с начисленным на них инвестдоходом — 2,8 млн рублей. Это вдвое больше, чем у банков.

Пока до АСВ не дошёл ни один пенсионный фонд: обычно им помогает либо ЦБ, либо другие фонды, поглощая активы. В последнем случае с вами продолжат рассчитываться, просто делать это будет уже другой фонд.

Минимальный вступительный взнос — 2 тысячи рублей. Дальше можно вносить деньги как угодно: хоть по 30 тысяч рублей ежемесячно, хоть по 100 рублей в неделю. Картой, переводом по реквизитам или с помощью «Системы быстрых платежей».

Минимального или максимального лимита по регулярным взносам в ПДС нет. Сумма может быть ограничена только лимитами банков (у некоторых, например, есть номинальный порог в 10 рублей).

Если пенсионные накопления лежат в фонде, где вы открыли счёт ПДС, достаточно подать заявление на их перевод. Если же в другом фонде — нужно сначала заключить договор обязательного пенсионного страхования (ОПС), а затем перевести средства в ПДС.

Деньги не обесцениваются в одночасье. Если синхронно с инфляцией и индексацией зарплаты прибавлять взнос, то удастся сохранить сбережения.

Рассчитать свои будущие накопления можно прямо сейчас на онлайн-калькуляторе.

Программа долгосрочных сбережений — способ сформировать подушку безопасности на будущее, своё или близких. Цель накоплений — на ваш выбор. Стартовый взнос — 2 тысячи рублей, а затем можно вносить на счёт любые суммы когда вам удобно (или не делать этого вовсе).

Для участия в ПДС нужны три документа: паспорт, СНИЛС и ИНН. Можно просто авторизоваться через «Госуслуги» — тогда анкета заполнится автоматически.

Если у вас остались вопросы — например, вы хотите сразу положить на счёт значительный взнос или забрать накопления не в стандартный срок, — задайте их специалистам НПФ «БУДУЩЕЕ». На их сайте можно запросить консультацию под ваши индивидуальные условия.

Реклама, Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «БУДУЩЕЕ» (АО «НПФ «БУДУЩЕЕ», Фонд). Лицензия № 431 от 30.04.2014 выдана Банком России.

Получить подробную информацию о Фонде, ознакомиться с уставом, правилами формирования долгосрочных сбережений, а также с иными документами, предусмотренными законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, можно на сайте АО «НПФ «БУДУЩЕЕ» (www.npff.ru) или в офисах Фонда. Информация о государственном софинансировании составлена согласно статье 36.44 Федерального закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ.

Обязательная к раскрытию информация