Как была устроена банковская система в Российской империи
Инфляция и процентные ставки в Российской империи, особенности экономики при золотом стандарте, ипотека для крестьян и налогообложение для бизнеса — подготовил материал под впечатлением от экскурсии в самый старый банк Москвы.
Государственные и частные банки
Первые банки современного типа начали появляться в России в XVIII веке. Тогда все они были государственными, и кредитовали только дворян и купцов. Деньги давали в долг под «чудовищные» для того времени 15-20%. Чтобы бороться с этой проблемой, по приказу императрицы Анны Иоанновны государство начало выдавать ссуды под 8%. А теперь вспомните, какие ставки по кредитам сейчас…
Первые частные банки в Российской империи заработали после отмены крепостного права в 1861 году. К началу Первой мировой в стране насчитывалось 50 коммерческих банков с 778 отделениями — то есть отделение банка было далеко не в каждом городе. Государство неохотно выдавало лицензии новым частным банкам — считалось, что чем меньше банков, тем они надежнее.
Все кредитно-банковские учреждения Российской империи конца XIX-начала XX века можно было разделить на 3 группы:
- Государственные кредитные учреждение при министерстве финансов: Государственный банк, Крестьянский поземельный банк, Государственный дворянский земельный банк.
- Общественные кредитные учреждения: банки дворянского сословия, купеческих и сельских обществ, городские общественные банки.
- Частные кредитные учреждения: акционерные земельные и коммерческие банки.
Земельные банки помогали совершать операции с землей — выдавали крестьянам «ипотеки» на покупку земли у помещиков, а дворянам — на поддержку их землевладений.
Золотой стандарт
С 1895 года рубль в Российской империи был привязан к золотому стандарту. В те времена бумажные деньги были своего рода сертификатом на определенное количество золота. Бумажные купюры свободно можно было обменять на золото, и наоборот. Центробанк — только ему принадлежало эмиссионное право — не мог просто так печатать деньги. Об этом писал тогдашний министр финансов Коковцев:
«Только выпуск первых 300 млн руб. мог быть произведен без покрытия его золотом, а всякое дальнейшее увеличение количества бумажных денежных знаков, выпускаемых в обращение, допущено не иначе, как с обеспечением его золотом рубль за рубль… Общий запас золота, принадлежавшего Государственному банку и Государственному казначейству, к концу 1913 года достиг 2,170 млн руб. В то же время, выпуск кредитных билетов в обращение к концу 1913 года дошел до 1,670 млн руб».
Таким образом, золотой запас Российский империи покрывал 100% выпущенных купюр. Это было и хорошо, и плохо.
Хорошо, потому что это сдерживало инфляцию, хотя оно все равно была. Плохо, потому что денег в обороте очень не хватало. Как и отделений банков, где можно было бы получить наличку. Поэтому людям приходилось использовать альтернативные платежные средства. В деревнях крестьяне рассчитывались друг с другом «под запись» — «я сейчас запишу себе, что ты мне должен, а когда появятся деньги, отдашь». В бизнесе рассчитывались долгами друг перед другом, краткосрочными облигациями, векселями и прочими государственными ценными бумагами.
Стоимость самого золота была неизменной — соответственно, и курс рубля по отношению к валютам стран, тоже использующим золотой стандарт, оставался стабильным. Но и иностранных товаров в страну импортировалось не так много, поэтому на практике стабильный курс рубля не особо влиял на жизнь обычных людей.
Золотой запас страны был большой, но не безграничный — когда началась Первая мировая, люди бросились снимать вклады со счетов и менять их на золото, после чего обмен быстро прикрыли. А потом все стало только хуже — мировая война, революции, гражданская война опустошали государственный бюджет и вызывали огромную инфляцию. Менять сбережения на золото было нельзя, бумажные деньги сильно обесценились, и, в попытках хоть как-то сохранить свои накопления, люди пытались обменивать их на материальные ценности, что еще сильнее обесценивало рубль.
Операции частных лиц
Обычный крестьянин, рабочий или горожанин могли:
- Открыть счет в банке. Однако это было доступно не для всех — требовалось сразу положить на счет 100 рублей, что по тем временам считалось довольно крупной суммой.
- Взять «ипотеку» — ее выдавали облигациями ипотечного банка, которые надо было самостоятельно продать, чтобы получить деньги для покупки земли или недвижимости. В Крестьянском поземельном банке процесс был устроен проще — крестьянин покупал землю из земельного фонда банка и рассчитывался напрямую с банком. Ставки по такой ипотеке были льготными — их субсидировало государство.
- Взять деньги под процент у частного лица — если в городе нет банка или банк отказывается выдавать кредит, это был единственный вариант получить заем. Именно с такой «старухой-процентщицей» расправился Родион Раскольников. Проценты по таким кредитам были такими же, как у современных микрозаймов — около 50-100% годовых.
- Сдать ценные вещи в ломбард и получить деньги под более выгодный процент — 16-18% годовых.
Дворяне, купцы и прочие обеспеченные люди хранили свои сбережения в ценных бумагах. Притом зачастую именно в государственных — доля частных ценных бумаг и банковских депозитов была не очень велика. Тогда государственные ценные бумаги казались надежными, как каменная стена — государство на протяжении десятков лет выполняло свои обязательства по выплатам, а доходность покрывала инфляцию (около 4-5% доходности против 1,5% инфляции).
Операции бизнеса
Во времена Российской империи понятия «частное лицо» и «юридическое лицо» не разделялись так сильно, как сейчас. Предпринимателям того времени не нужно было регистрировать ИП, они просто открывали предприятия от своего имени. Достаточно было купить у государства торгово-промышленное свидетельство — их цена отличалась в зависимости от сферы деятельности и количества работников предприятия. Также надо было платить так называемый раскладочный налог.
Раскладочный налог работал так: государство определяло сумму, которую должны заплатить в казну бизнесмены того или иного уезда. Представители бизнеса собирались вместе и решали, по сколько денег будут «скидывать в общак». Это были совсем небольшие суммы — суммарно на торгово-промышленное свидетельство и раскладочный налог бизнес тратил не более 3% от прибыли.
И для бизнеса, и для личных нужд зачастую использовали один и тот же счет — закон никак не обязывал разделять их. Более того — государство не обязывало предпринимателей иметь банковские счета, ведь все понимали, что отделения банков есть далеко не во всех городах. А вот бухгалтерские книги предприниматели вели, но не для отчетности перед государством, а чтобы не запутаться в собственных финансах.
При этом аналоги ООО все же были — товарищества (объединения нескольких предпринимателей) и акционерные общества. Для них действовали свои налоги. Число таких предприятий к началу Первой мировой достигло 2500 — не очень много для такой огромной страны.
Крупные акционерные общества финансировались за счет выпуска собственных ценных бумаг. Более мелкие предприятия могли взять кредит у банка векселями. Наличных кредитов на бизнес в банках не выдавали.
Безопасность банков
Во времена Российской империи ограбления банков были обычным делом. Это сейчас ограбить банк не так-то просто — в кассе лежит только небольшая сумма наличных, а так все деньги хранятся в электронном виде. Но во времена империи банки хранили деньги прямо у себя, в огромных сейфах.
Один из таких сейфов я видел на экскурсии по самому старому банку Москвы, которую брал через приложение Тинькофф. Там показывали сейфы имперских времен — высотой с человека и даже с двухэтажный дом. Ведь чем больше, тяжелее и бронированнее сейф, тем сложнее его должно быть взломать.
Видел и другие инструменты для защиты денег — дореволюционные сигнализации, шкатулки-секреты, где хранили драгоценности русские аристократы. Чтобы открыть ее, нужно было разгадать головоломку — нажать на определенные части шкатулки в правильной последовательности, которую знал только владелец. Иногда требовалось совершить до 100 шагов. Мы на экскурсии пытались открыть такую шкатулку, и это, скажу я вам, очень непросто. Механизмы там бывают разные, пример на видео:
Тем не менее, все эти меры не всегда помогали — так, в 1916 году в Варшаве произошло громкое ограбление банка. Воры проникли в банк с помощью подкопа, а затем распаяли и распилили несгораемые шкафы с помощью уникальных инструментов собственного производства. Служба безопасности банка даже не знала о существовании таких инструментов, и, соответственно, не защищала от них сейф.
Источники: экскурсия, Википедия, Киберленинка, erohov.d3.ru.