Кредит наличными или автокредит: что выгоднее при покупке автомобиля?

Покупка автомобиля — значительная финансовая сделка, и далеко не каждый готов оплатить ее из собственных средств. В такой ситуации на помощь приходят кредитные продукты: кредит наличными и автокредит.

Но какой вариант выгоднее, безопаснее и удобнее? Давайте разберемся вместе!

Кредит наличными:

выдается на любые цели, включая покупку автомобиля;
банк не контролирует, куда тратятся деньги;
обеспечение (залог) обычно не требуется;
сумма — до 5 млн рублей (зависит от дохода заемщика);
срок — от 1 месяца до 7 лет.

Автокредит:

целевой займ, который можно потратить только на автомобиль;
транспортное средство становится залогом — банк вправе изъять его при просрочках;
сумма — до 80–90% стоимости нового авто или до 70% стоимости автомобиля б/у;
срок — до 5–7 лет.

Ключевое отличие: автокредит часто дешевле благодаря залогу, но накладывает ограничения (например, обязательное страхование КАСКО).

Процентные ставки по кредиту наличными:

средняя ставка — 14–30% годовых;
зависит от кредитной истории и статуса заемщика.

Процентные ставки по автокредиту:

новый автомобиль — от 6% до 15% годовых (при акциях дилеров — еще ниже);
автомобиль б/у — от 12% до 25%.

Почему автокредит дешевле? Авто — залог, снижающий риски банка.

Посчитаем на примере, во сколько обойдутся 2 разных кредита на сумму 1 млн рублей на 5 лет:

автокредит под 10% — переплата в 274 тысячи рублей;
кредит наличными под 18% — переплата в 511 тысяч рублей.

Вывод: автокредит в данном случае позволяет сэкономить 237 тысяч рублей.

Дополнительные расходы по автокредиту:

КАСКО: 5–10% от стоимости авто ежегодно;
комиссия за рассмотрение заявки — 1–3 тыс. рублей;
страхование жизни — иногда обязательно (добавляет 1–2% к ставке).

Дополнительные расходы по кредиту наличными:

страхование жизни — часто навязано, но можно отказаться;
комиссия за выдачу кредита — 1–5% от суммы.

Важно! При автокредите КАСКО может «съесть» всю выгоду от низкой ставки.

Требования к заемщику для автокредита:

подтверждение цели (договор купли-продажи);
возраст авто — до 5–10 лет (для б/у).

Требования к заемщику для кредита наличными:

требования к доходу строже, так как нет залога;
может понадобиться поручитель.

Плюсы автокредита:

низкие ставки, особенно на новые авто;
длинные сроки кредитования (до 7 лет);
возможность участвовать в программах господдержки (например, льготное кредитование).

Минусы автокредита:

обязательное КАСКО для новых авто (при этом страховка может не покрывать ущерб при ДТП по вашей вине);
ограничения по возрасту и пробегу машины;
авто в залоге — его нельзя продать без разрешения банка;
штрафы за досрочное погашение (некоторые банки удерживают комиссию, если вы закрываете кредит раньше срока);
при покупке автомобиля б/у банк может занизить стоимость, уменьшив сумму кредита.

Автокредит идеален для:

покупки нового автомобиля у официального дилера;
заемщиков с небольшим доходом (из-за длительного срока кредитования).

Плюсы кредита наличными:

не нужно отчитываться за расходы;
можно купить машину с рук, в другом городе или стране;
нет привязки к страховым компаниям.

Минусы кредита наличными:

высокие процентные ставки;
короткие сроки — большой ежемесячный платеж;
скрытые комиссии — некоторые банки включают плату за смс-уведомления или обслуживание счета, поэтому нужно внимательно читать договор;
риск одобрения меньшей суммы — если банк решит, что ваш доход недостаточен, придется искать дополнительные источники финансирования.

Кредит наличными идеален для:

покупки б/у автомобиля (особенно старше 5 лет);
срочных сделок, где важна скорость получения денег.

Разберем на примере покупки нового Hyundai Creta за 2 млн рублей.

Автокредит:

ставка — 8% на 5 лет, первоначальный взнос — 20%;
ежемесячный платеж — 33 тысячи рублей;
КАСКО — 100 тысяч рублей ежегодно.

Итоговая переплата: 480 тысяч рублей + 500 тысяч за страховку = 980 тысяч рублей.

Кредит наличными:

ставка — 15% на 5 лет;
ежемесячный платеж — 47 тысяч рублей.

Итоговая переплата: 820 тысяч рублей.

Эксперты рекомендуют при выборе кредита:

сравнивать ТКС (полную стоимость кредита), а не только ставку;
проверять кредитную историю перед подачей заявки, так как ошибки в ней могут увеличить ставку по кредиту;
торговаться с банком — если у вас хорошая кредитная история, можно запросить снижение ставки;
рассматривать альтернативы — карты рассрочки (0% на 6–12 месяцев), займы под залог недвижимости (ставки от 8%).

Однозначного ответа, что выгоднее — кредит наличными или автокредит — нет. Все зависит от множества факторов: типа автомобиля (новый или б/у), наличия акций у дилеров, вашего финансового положения (есть ли у вас возможность внести первоначальный взнос) и готовности переплачивать за страховки.

Перед подписанием договора смоделируйте все расходы в кредитном калькуляторе и не забудьте про «подводные» комиссии. Удачной покупки!