Деньги на развитие бизнеса без залога
Зачем нужен залог?
Залог - это имущество, под гарантию которого выдается кредит. В случае невозврата кредита залог продается/реализуется, и вырученные деньги идут в счет покрытия долга. Если после выплаты долга остается разница, то она возвращается должнику.
До 1 октября 2019 года брать залог для выдачи кредитов могли также микрофинансовые организации. Однако теперь Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" запрещает им это делать. Так государство заботится о гражданах, ведь в случае невозможности расчета по долгам в том числе можно лишиться единственной недвижимости. Это очень легко может произойти, потому что, согласно ст. 5 закона № 353-ФЗ, МФО могут просить до 292% годовых.
Сегодня брать залог для выдачи кредитов разрешено банкам, но у банков понятные условия и не трехзначные годовые проценты.
Что может выступать в роли залога?
Финансовая организация, выдавая кредит, рискует деньгами. Стоит уточнить, что это, в основном, не собственные деньги, а средства вкладчиков или инвесторов. Для того, чтобы выплатить долг в срок, потребуется достаточно быстро реализовать залог. Исходя из этого и выбираются его категории.
- Ценные бумаги могут выступить залогом, если кредит берется до года. Банки готовы принять акции, облигации, вексели и доли инвестиционных фондов от юридических лиц. В редких случаях финансовая организация просит продать или погасить ценные бумаги досрочно. Обычно это связано с колебаниями на фондовом рынке, которые меняют стоимость заложенного актива.
- Товары, которые планируется реализовать или переработать. Как правило, это готовая продукция, оборудование, сырье и материалы. Довольно редкий вид залога, поскольку не всегда товары в обороте имеют высокую ликвидность.
- Имущественные права, такие как права кредитора по договору. Получается, можно переуступить право получения денег другому кредитору.
- Транспорт: легковые и грузовые средства передвижения, мотоциклы.
- Чаще всего в качестве залога выступает недвижимость. Не всегда это квартиры. Залоговым имуществом могут быть дома, земельные участки, апартаменты, гаражи и коммерческая недвижимость.
Залоговая недвижимость
Как видно, другими видами залогов предприниматели владеют не часто. А вот недвижимость в собственности есть почти у всех. Обычно закладывают квартиру. Однако и здесь не любая квартира подойдет и не у любого человека ее примут в качестве залога.
Стандартные требования к заемщику:
- возраст от 21 до 65 лет;
- гражданство России;
- желательно официальное трудоустройство минимум в течение 3 месяцев на последнем месте работы;
- квартира в собственности.
От заемщика требуется пакет документов:
- паспорт с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность (какие-то банки просят, какие-то нет): водительские права, заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН;
- справки о доходах в виде 2НДФЛ или выписки со счета;
- документ о собственности (договор купли-продажи, дарения, наследства, решение суда или выписка из ЕГРН);
- если залогом выступает жилое помещение, то для понимания количества прописанных требуют единый жилищный документ или выписку из домовой книги;
- если супруг не желает становиться созаемщиком, однако при этом не возражает против передачи жилплощади в залог, то банк просит его нотариально заверенное согласие; а для имущества приобретенного до брака, нужно удостоверение, что кредитор является полноправным владельцем и покупал квартиру до похода в ЗАГС.
Залоговая недвижимость не должна стоять в плане под снос или находиться в аварийном состоянии. Если это отдельно стоящая постройка (дом или таунхаус), то это только легально построенные сооружения. Квартира в таунхаусе должна идти отдельным блоком, а земельный участок перед ним находиться в собственности кредитора.
При оформлении в залог частного дома требуются все те же документы, подтверждающие собственность, но критериев одобрения больше, чем в случае с квартирой. Например, подходят только капитальные сооружения, в которых можно проживать круглый год, с отоплением, водоснабжением и электричеством. Дом не может быть расположен на территории заповедников или охраняемых природных территорий. Владельцам домов в черте СНТ может быть отказано из-за их невысокой ликвидности (сложности с последующей продажей).
После подачи залоговых документов банк в течение 2 часов выносит решение: одобрить или отклонить кредит. При положительном решении залоговое имущество помогает снизить процентную ставку по банковскому кредиту примерно на 10-15%.
Как получить кредит без залога
Закон позволяет закладывать даже ту квартиру, в которой ты проживаешь в настоящий момент. Естественно, многие не хотят лишаться единственного жилого имущества и стараются этого избежать.
Альтернативой кредитам под залог недвижимого имущества являются займы у инвесторов на краудлендинговых платформах. При высокой ключевой ставке, которая сегодня составляет 21%, кредиты для бизнеса в банках для многих стали неподъемными. Без залога можно взять ссуду примерно под 45%, да и даже с залогом - под 35%. При этом половине предпринимателей банки отказывают в получении кредита. А в некоторых отраслях доля отказов доходит до 70%.
Как говорится, зачем страдать, если можно не страдать, а прийти на краудлендинговую платформу и получить заем с минимальным пакетом документов и без залога?