«Жизнь в кредит»: почему зарплата уходит не семье, а банку?
Больше 50% трудоспособных россиян имеют хотя бы один кредит. В статье рассказываем, как справляться с долговой нагрузкой и как заставить кредиты работать на вас, а не наоборот.
В 2023 году ЦБ РФ неоднократно повышал ключевую ставку, в новостях писали о перегретом ипотечном рынке. Почему все больше заемщиков обращается в банки и как им не утонуть в штрафах и долгах?
Почему кредиты так популярны
В 2023 году россиянам одобрили займов на сумму 16,8 трлн руб. — это в 1,5 раза больше прошлогодних показателей. Наличных кредитов выдано больше на 12%, ипотечных — на 70%, из-за чего Банку России пришлось повысить ключевую ставку до 16%. Топовым кредитным продуктом остаются кредитки: спрос на них вырос в четыре раза по сравнению с 2022 годом.
Причиной может быть нежелание откладывать жизнь на потом, годами накапливая сбережения, или потребность улучшить уровень жизни — сменить съемное жилье на собственное, пересесть с метро на машину, купить дорогую технику.
«Жизнь в кредит»: две грани
Фраза «жизнь в кредит» описывает две ситуации:
Заемщик много знает о кредитных продуктах, оформляет займы и кредитные карты, следит за баллом ПКР, работает над качеством кредитной истории и выбирает выгодные предложения от банков. В результате — улучшает уровень жизни и позволяет себе больше за счет грамотного подхода к кредитованию.
- Заемщик начинает зависеть от кредитов, не может рассчитать свой Показатель долговой нагрузки, оформляет один заем, чтобы погасить другой. В результате — потеря финансовой независимости и попадание в долговую яму.
Чтобы не оказаться во второй категории, перед принятием решения взвешиваем все «за» и «против»:
Плюсы кредитования:
- Больше не нужно откладывать важные покупки: оформите абонемент в фитнес-зал, съездите в путешествие, оплатите обучение по программированию. Чтобы больше подогреть заемщиков, многие банки, например, стали предлагать карты рассрочки.
- Решение жилищного вопроса: многие воспринимают ипотеку как неподъемную для кармана услугу. Но в действительности долгосрочный съем жилья — еще большая трата денег, которые идут на ремонт и содержание чужого дома.
- Выход из трудного финансового положения: потеря работы, проблемы со здоровьем и другие неблагоприятные ситуации иногда решаются с помощью кредита. Здесь нужно действовать осторожно, чтобы не оказаться в ситуации, когда один заем помогает погасить другой — и так по кругу.
И минусы:
- Риск начать «зависеть от кредитки»: если вы оформили кредитную карту и стали часто снимать с нее даже небольшие суммы (на проезд, покупку продуктов и тд) — велик риск пойти на поводу плохого финансового планирования.
- Риск банкротства: заемщики попадают в «кредитный капкан»: кредитная история ухудшается, рефинансирование «не работает», банки не идут на встречу — финансовый пузырь лопнул из-за череды плохих финансовых решений.
Как понять, что вы справитесь с кредитной нагрузкой
Чтобы не оказаться в плену тревожности из-за взятого займа — достаточно следовать простым правилам.
1. Рассчитайте Показатель долговой нагрузки (ПДН).
Самая простая формула: среднемесячные платежи по кредитам / среднемесячный доход Х 100.
Учитывайте, что ежемесячный платеж по займу не должен превышать 35% от дохода.
1 января 2024 года в силу вступил закон, по которому кредиторы (банки и микрофинансовые организации) должны предупреждать заемщиков об уровне их долговой нагрузки, если он слишком высокий — больше 50%.
2. Составьте финансовый план.
Планирование начинается с четкой цели: например, до конца года купить автомобиль в кредит с первоначальным взносом до 20%. В такой формулировке есть ответ сразу на три вопроса:
- На что я хочу взять кредит — на автомобиль
- Когда — через год
- Что для этого нужно сделать — накопить на первоначальный взнос
После этого выпишите шаги, которые нужно предпринять для достижения цели: найдите источники дополнительного дохода, проконсультируйтесь с сотрудником банка об условиях кредита, соберите необходимые документы и тд.
3. Проверьте кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) отражает кредитоспособность и рассчитывается в баллах (от 1 до 999). Чем выше балл, тем больше выгодных предложений от банков сможет рассмотреть заемщик. Регулярно проверяйте ПКР, чтобы выбрать кредит с низкой ставкой и выгодными условиями.
Подписывайтесь на наш блог и не пропускайте новые материалы о сфере кредитования. Напишите в комментариях, на какую тему ждете статью👇