Как управлять личными финансами

Наверняка каждый слышал истории, как один человек, зарабатывая 80 тысяч рублей, путешествует и делает крупные покупки, в то время как другой, получая 200 тысяч рублей, занимает деньги до зарплаты. Они вызывают улыбки, но в то же время заставляют задуматься о своих финансах. Что скрывается за такими ситуациями? — умение управлять своими доходами и расходами. Вместе с Марией Ткаченко, преподавателем онлайн-программы «Инвестиции на финансовых рынках», рассмотрим основные принципы, подходы и инструменты для эффективного контроля личных доходов и расходов.

Казалось бы, большая разница в уровне жизни просто зависит от дохода. Но на деле обстоятельства у разных людей могут варьироваться: финансовая помощь от родственников, дополнительные источники средств, наличие кредитов или серьезных финансовых обязательств — все это влияет на объем свободных средств. Если предположить, что обстоятельства у всех одинаковы, возможно, ответ в том, что один человек умеет управлять своими финансами, а другой — нет.

Глобально управление личными финансами включает несколько ключевых аспектов. Во-первых, необходимо учитывать доходы и расходы, и вести личный или семейный бюджет в удобном формате. Во-вторых, нужно сокращать ненужные траты и увеличивать доходы, если сократить траты невозможно. Наконец, необходимо стремиться к созданию излишка средств в бюджете. Эти средства можно либо разместить в банковский депозит, либо инвестировать в инструменты фондового рынка для получения пассивного дохода.

Существует достаточно много способов, как вести учет своего бюджета. Так, один из популярных методов — разделение денег на конверты и подписывание каждого из них: «ипотека», «жилищно-коммунальные услуги», «продукты» и т.д. Некоторые другие подходы предполагают подсчет количества денег, которое можно потратить за день при имеющихся ограничениях. Однако у всех этих способов есть общая черта: они в большей степени ориентированы на отслеживание и сокращение расходов, а не на заботу о потребностях конкретного человека.

Также сейчас существует много способов автоматизированного контроля расходов. Самый известный из них — учет через мобильное приложение. Мобильные приложения банков предлагают автоматизированные методы учета и часто имеют отдельную вкладку «Аналитика». При нажатии на нее вы получаете, по сути, инфографику, которая отображает, как ваши расходы распределялись в течение указанного периода.

Этот способ может быть удобен, однако у него есть определенные ограничения. В частности, необходимо, чтобы все расходы и доходы были связаны только с одной картой или счетом. Если человек является клиентом нескольких банков и использует разные карты, то осуществить такую автоматизацию в одном мобильном приложении невозможно. Использование небанковских приложений для комплексного учета трат по нескольким картам позволяет охватить больший объем информации, но также имеет определенные минусы: эти приложения могут быть сложны для понимания или требовать ввода персональных данных.

Исходя из этих ограничений, можно сказать, что в каких-то случаях учет трат через приложение может быть актуален и полезен. Однако, если у человека несколько карт, более удобным решением будет кастомизация способа учета доходов и расходов под себя и свои потребности.

Анализируя существующие способы учета, можно заметить, что многие из них построены по аналогии с тем, как строится финансовая отчетность компании. Однако ключевое отличие учета личных финансов от учета операций организации заключается в том, что финансовая отчетность компании учитывает до копейки все ее доходы и расходы, которые должны быть документально подтверждены и аудированы.

При учете личных финансов такая строгость не нужна: не будет критичным, если вы не поймете, куда делись 100 рублей. Гораздо важнее вести этот учет так, чтобы понимать, какие расходы наиболее крупные и что можно с этим сделать. В конечном итоге важно определить, какой объем средств остается свободным и может быть использован для инвестирования и получения пассивного дохода.

Отчет о прибылях и убытках — это одна из форм финансовой отчетности компании. Такой отчет прост для понимания и интуитивно легко читается. Его суть заключается в том, что мы берем все доходы за определенный период, уменьшаем их на все расходы и получаем величину под названием чистая прибыль.

Учет доходов и расходов человека можно организовать по аналогии. Создание личного отчета о прибылях и убытках потребует времени на начальном этапе, но впоследствии будет достаточно обновлять его с комфортной для вас периодичностью, придерживаясь установленных правил. Вам достаточно составить подробную таблицу, либо вручную, либо в программе Excel, и внести в нее все расходы и доходы за достаточно большой период времени. Например, если в течение месяца у вас были крупные расходы на ремонт, этот период не будет репрезентативным, так как вы не будете постоянно жить в состоянии ремонта.

Исходя из предпочтений, первично вы можете не группировать некоторые очевидные категории затрат, допустим, продукты, а просто вносить названия магазинов в отдельные ячейки. После того как вы внесете в первичную таблицу все расходы и доходы, интуитивно станет понятно, как группировать похожие статьи расходов в одну категорию. Допустим, расходы на метро и такси можно объединить в категорию «Транспорт», а расходы на зоомагазины и ветеринаров — в категорию «Расходы на домашних животных». Такую группировку можно делать столько раз, сколько удобно для вас. В итоге вы получите таблицу, в которой будут отображены все актуальные для вас категории доходов и расходов.

Учет данных указанным способом позволяет вам увидеть всю картину расходов. Однако, он требует времени на внесение данных, особенно когда у вас несколько карт. Для сокращения временных затрат можно делать выгрузку истории трат из банковских приложений и автоматически загружать эти траты в соответствующие категории, используя формулы Excel.Самые продвинутые пользователи даже могут создать бота, который позволяет в установленной форме вносить в него расходы, после чего добавляет их в таблицу автоматически.

Если доходы за репрезентативный период превышают расходы, то это означает, что в среднем у вас плюс, и этот плюс нужно куда-то вкладывать. На этом этапе важно определить ваш риск-профиль — совокупность характеристик, на основании которых становится понятен объем средств, которым вы готовы рискнуть.

Есть люди, которые очень осторожны во всех сферах своей жизни: они стараются не менять работу, не рискуют открывать свое дело или брать на себя какие-то финансовые обязательства, и в целом придерживаются стратегии «лучше зарабатывать меньше, но стабильно». Такой подход можно перенести и на финансы. Странно предполагать, что если человек консервативен по жизни, он будет готов составить для себя инвестиционный портфель, в котором будет высокая ожидаемая доходность, но при этом также высокая вероятность убытков. Также маловероятно, что рискованный по жизни человек составит для себя портфель, в котором будут только безопасные активы с очень низкой доходностью.

У различных компаний, которые предоставляют инвестиционные услуги, есть различные способы выявления риск-профиля потенциального клиента. Как правило, это анкета. По статистике большинство людей относят себя к сбалансированному типу, который подразумевает готовность к умеренному риску ради доходности выше, чем у ‭«безопасных» активов. В дальнейшем инвестиционный консультант предлагает именно такие активы.

Если расходы превышают доходы и вы видите постоянный дефицит средств, нужно задать себе следующие вопросы: могу ли я сократить расходы без серьезного снижения уровня жизни? Есть ли у меня такие расходы, которые можно убрать без последствий?

Например, когда я впервые составляла «отчет о прибылях и убытках» для себя, то заметила, что подписана сразу на три онлайн-кинотеатра, при этом пользовалась только одним, и то относительно нечасто. Соответственно, расходы на два других кинотеатра были очевидным примером тех расходов, которые можно было убрать без снижения уровня жизни. Именно поэтому в первый раз нагляднее составлять таблицу учета вручную, чтобы увидеть ненужные расходы, и уже только после этого подключать автоматизацию.

После выявления таких расходов и их устранения можно снова посмотреть, будут ли теперь доходы превосходить расходы. Если ответ положительный, значит, у вас профицит, а не дефицит, поэтому свободные средства можно куда-то вкладывать.

Если, несмотря на сокращение ненужных расходов, у вас сохраняется дефицит, нужно рассмотреть способы повышения дохода. Может показаться, что предложение просто зарабатывать больше наивно, но нужно помнить, что в нашей модели мы ставим в центр потребности человека, а не сокращение расходов любой ценой. Если у вас есть расходы, которые нельзя убрать без снижения уровня жизни, не нужно искать способы их снизить. Стоит найти способы увеличить доход, чтобы эти затраты не ощущались столь болезненно.

После того как мы пришли к тому, что доходы превышают расходы, пусть даже на небольшую величину, нам необходимо решить, куда мы будем вкладывать свободные средства. При этом, по крайней мере на начальном этапе, величина этих свободных средств не имеет значения — главное, чтобы они были. За счет регулярности и сложного процента при размещении на депозит либо в какие-то другие финансовые активы даже из небольшого начального капитала в конечном счете можно получить довольно ощутимый пассивный доход.