Программа долгосрочных сбережений - как получить 360 тысяч рублей от государства и накопить себе на пенсию

Новый год - время кликбейтных заголовков.

Готовы получать до 36 000 рублей ежегодно?

Сегодня котики расскажут Вам про программу долгосрочных сбережений.

Государство очень хочет, чтобы Вы сами накопили себе на пенсию. И желательно, чтобы эти накопления не пылились под матрасом, а активно участвовали в экономической жизни общества.

Государство предлагает передать Ваши накопления в управление негосударственным пенсионному фонду. Фонд приобретает на них различные финансовые активы. Деньги на пенсию копятся и работают в экономике. Так удастся избежать парадокса бережливости

Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом и начинаете откладывать. Государство ежегодно прибавляет к ним до 36 000 рублей. Поддержка действует в течении 10 лет и начинает работать ЧЕРЕЗ ГОД после первого взноса.

То есть, если положить деньги в декабре 2024, то государственная поддержка начнет действовать в 2026 году.

Софинансирование от государства зависит от среднемесячного официального дохода.

Чтоб поддержка работала, надо положить минимум 2000 рублей в год. Все сбережения в программе до 2,8 млн. рублей застрахованы государством.

На денежные средства, которые внесли в капитал прожиточного минимума программу долгосрочных сбережений, распространяется налоговый вычет.

Получить деньги можно:

Можно выбрать пожизненные платежи или срочные платежи на срок не менее 10 лет.

Поддержка от государства.

36 тысяч на дороге не валяются. Чем ниже Ваш официальный доход, тем проще получить полную сумму.

Налоговый вычет на вложенные средства тоже неплохой стимул.

Страховка от АСВ

2,8 млн рублей - это в два раза выше, чем лимит по депозитам.

Безубыточность вложений

Профессиональные управляющие будут профессионально управлять Вашими средствами. Если что-то пойдет не так, НПФ будет обязан восполнить убытки из своего кармана.

Разморозка накопительной части пенсии

Через ПДС можно получить доступ к пенсионным накоплениям из системы обязательного пенсионного страхования. И потратить их до наступления пенсионного возраста.

Наследуемость сбережений

Если что-то пойдет не так, то накопленное перейдет к Вашим наследникам.

Низкая ликвидность и сложности с выводом денег

Ваши средства оказываются замороженными на 15 лет. Получить к ним доступ раньше возможно, только если достигнете возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины).

Досрочное деньги можно получить только на дорогостоящее лечение или при потери кормильца.

Но, даже в конце срока нельзя просто так взять и забрать свои деньги. Придется выбирать между пожизненными выплатами или платежами на срок не менее 10 лет.

Комиссии за управление

Система вознаграждений у фонда состоит из постоянной и переменной части. В результате общий размер комиссии получается просто неадекватным для фонда с консервативной стратегией.

Средняя доходность фондов за 2023 год до учета вознаграждений равна 8,3% (после учета вознаграждений – 6,37%). Применение комиссии в 2023 году вылилось бы в потерю вкладчиками 1,64% доходности. Подробнее можно почитать тут

Инвестиционная доходность

Львиную долю портфелей негосударственных пенсионных фондов составляют консервативные инструменты.

На долгосрочном горизонте акции гарантированно обгонят депозиты и облигации. Правда волатильность и риск потерять деньги тоже существенно вырастет.

Однако, закон прямо запрещает пенсионным фондам держать более 40% портфеля в акциях. Фактически фонды не покупают больше 5-6% от портфеля. Гарантия “безубыточности” дополнительный стимул для управляющих пенсионного фонда не рисковать лишний раз.

Эти факты находят отражение в доходности. За 10 лет с 2014 по 2023 год фонды в среднем заработали 6,3% процента при официальной инфляции 7,15. То есть, показали отрицательную доходность.

Сразу оговоримся, в этом посте дается личное мнение автора, его не следует рассматривать как инвестиционную рекомендацию.

Низкая инвестиционная доходность негосударственных пенсионных фондов почти перекрывает все преимущества ПДС. Формула софинансирования тоже вызывает вопросы. Если Ваш официальный доход превышает 80 тысяч рублей, то эффективность поддержки от государства резко падает.

Даже с учетом софинансирования от государства, доходность все равно получается отрицательной.

Если Вы молоды и уже сейчас задумываетесь о пенсии, то гораздо выгоднее открыть индивидуальный инвестиционный счет и ежегодно получать такой же налоговый вычет как и в ПДС. Главное условие, - нельзя забрать деньги обратно в течение определенного периода времени. Подробнее можно почитать здесь.

Выбор конкретных инструментов зависит от терпимости к риску и горизонта планирования. Самое главное помнить, что не бывает 10500% доходности за один день. Главное планомерно покупать хорошие активы, сложный процент сделает все остальное.

Можно рассмотреть несколько вариантов, когда ПДС обоснован.

Во-первых, ПДС можно порекомендовать старшему поколению с небольшим официальным доходом. Если до наступления 60/55 лет для М/Ж осталось меньше 15 лет, есть возможность получить софинансирование от государства и забрать деньги до того, как их потеряют “профессиональные” управляющие.

В таком случае, Вы вносите 2000 рублей, ждете год пока активируется государственная поддержка, после чего докладываете 36 тысяч ежегодно (и получаете налоговый вычет).

При достижении пенсионного возраста у Вас появляется возможность забрать всю сумму сразу. Главное условие - пенсионных накоплений не должно хватать на выплату 10% от прожиточного минимума в течении 10 лет. В 2025 году для этого в ПДС должно быть не более 412 тыс. рублей.

Во-вторых, ПДС дает возможность получить доступ к своей замороженной накопительной пенсии. И потрогать “живые деньги” можно будет раньше наступления пенсионного возраста. Заключаем договор, кладем 2000 рублей и ждем 15 лет, чтобы разморозить свои пенсионные накопления.

В-третьих, ПДС можно порекомендовать знакомым и родственникам, которые боятся инвестиций как огня. Да, доходности не впечатляют и даже с поддержкой от государства получится в лучшем случае немного отбить инфляцию. Но это лучше, чем складывать деньги под матрас и хранить все на депозите. Можно хоть как-то проинвестировать в Российскую экономику и избежать парадокса бережливости.

Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.

Еще больше экономики и котиков в Телеграмме