Программа долгосрочных сбережений на пенсию - плюсы и минусы программы
Попалась новость про очередной "сравнительно честный способ отъема денег". Так называемая программа долгосрочных сбережений на пенсию. Любопытно, что рекламный банер на сайте гласил "Популярные схемы обмана -что нового придумали мошенники". Все совпадения случайны.
Из плюсов я бы выделила разве что возможность перевести туда ранее замороженную часть накопительной пенсии.
Но, с учётом того, что перспективы новой программы не лучше, чем старой, спорно.
Минусы
Используются не уже уплаченные пенсионные налоги, а новые взносы людей.
Лучше бы это был возврат к скорейшему переходу с распределительной системы на более справедливую накопительную, когда каждый формирует именно свою пенсию.
Риск-профиль.
Деньги инвестируются в НПФ с ужасно консервативным риск-профилем. Это будут минимум на 90% облигации.Такой портфель не подходит даже тем, кто уже на пенсии (в большинстве случаев), а для пенсионных накоплений молодых людей это и вовсе преступление.
Нет международной диверсификации.
В портфеле будут только российские инструменты.При неминуемо падении курса рубля, сбережения наследуют все эти риски. Впрочем, если этот инструмент будет составлять не более 5% от всего капитала, то кажется приемлимым. Но от пенсионной программы хотелось бы другого.
Срок инвестирования.
Ещё хуже, чем по ИИС, - от 15 лет.При этом никаких дополнительных бонусов нет. Зачем замораживать деньги на 15 лет в долгосрочных сбережениях, если можно на 10 в ИИС-3 с более гибкими условиями. А в ближайшие годы ИИС можно открывать на меньшее количество лет. (сейчас на 5)
Маленький размер софинансирования.
Если деньги замораживаются на долгий срок, хочется получить бонусы. Тут их особо нет.Есть софинансирование до 36 тысяч в год, маловато для пенсии. И оно только в первые три года при сроке инвестирования 15 лет. Т е 12 лет эти деньги будут технично обесцениваться из-за сверхнизкой доходности.
К тому же коэффициент софинансирования почему то зависит от размера дохода, а не взноса. Два человека могут получить разный размер софинансирования на одну сумму только из-за разницы в доходе. Так, при заплате менее 80 тысяч софинансирование будет 1 к 1, а при зарплате от 150 тысяч только 1 к 4. А собственно почему?
Налоговый вычет общий с ИИС.
Есть налоговый вычет до 52к в год, но это тот же вычет, что по ИИС. Вычеты не суммируются. Получается выгоднее просто использовать ИИС, хотя его условия и стали существенно хуже. Для привлекательности программы стоило ты сделать отдельный тип вычета, который можно взять дополнительно к остальным.
Не минус, но наблюдение.
Пытаются втюхать эту фигню, как более выгодную альтернативу депозиту.Хотя он не даёт ни больше свободы, ни больше доходности.
Пока единственная опция, которую вижу потенциально выгодной - человеку регулярно нужно дорогостоящее лечение, тогда заносит деньги в программу (или ИИС), получаем вычеты и софинансирование, выводим деньги на лечение.Но нужно посмотреть за рыночной практикой, возможно с хроническими заболеваниями (или ранее диагностированными) не будет работать.