ЦБ РФ добивается законодательного закрепления универсального QR-кода

Банк России направил в правительство письмо с просьбой поддержать законопроект, предусматривающий внедрение универсального платежного QR-кода. Этот документ также определяет сроки, начиная с которых банки и торговые точки будут обязаны обеспечивать возможность проведения операций с цифровыми рублями. Письмо, подписанное главой регулятора Эльвирой Набиуллиной, было направлено премьер-министру Михаилу Мишустину 27 января.

Идея внедрения единого платежного QR-кода получила поддержку в комитете Госдумы по защите конкуренции, однако с условием его доработки. По мнению экспертов комитета, совершенствование технологии безналичных платежей может быть достигнуто без изменения федерального законодательства – в рамках регулирования национальной системы стандартизации.

Параллельно с этим крупнейшие банки страны – Сбербанк, Альфа-банк и Т-банк – развивают собственный платежный QR-код, основанный на технологии мульти-QR. Они предложили регулятору интеграцию платформ без необходимости изменения законодательства. Однако Банк России настаивает на законодательном закреплении универсального QR-кода, оператором которого будет Национальная система платежных карт (НСПК). По мнению ЦБ, это обеспечит справедливую конкуренцию и равноудаленную инфраструктуру для всех участников финансового рынка.

Универсальный QR-код позволит оплачивать покупки различными способами – через банковские pay-сервисы, Систему быстрых платежей (СБП), а также сервисы рассрочки. В дальнейшем он станет инструментом для работы с цифровым рублем. При этом пользователи смогут выбирать программу лояльности и получать кешбэк от банка или СБП.

Запуск пилотного проекта по внедрению универсального QR-кода состоялся в июне 2024 года. Однако параллельно банки, занимающие свыше 80% рынка эквайринга, начали разработку альтернативного решения, что создало конкуренцию между двумя форматами платежных кодов. Позже ЦБ заявил о намерении закрепить в законе только один QR-код – разработанный НСПК.

Законопроект о внедрении универсального QR-кода впервые был внесен в Госдуму в ноябре 2023 года, но затем отозван и доработан. Новый вариант обязывает банки предоставлять реквизиты переводов только через универсальный QR-код, который будет формироваться исключительно НСПК. Документ также устанавливает сроки обязательного перехода на использование цифрового рубля.

Однако предложение ЦБ вызвало дискуссию. Комитет Госдумы по защите конкуренции предупредил, что монополизация НСПК может ограничить конкуренцию, что повлияет на развитие платежного рынка. Опасения выразил и банковский консорциум, предложивший альтернативный подход.

Альфа-банк в своем анализе законопроекта отметил, что передача всех операций в ведение НСПК подорвет конкуренцию, приведет к сокращению инвестиций в платежные технологии, остановит инновации в этой сфере и замедлит развитие программ лояльности. По его оценке, потери пользователей от сокращения кешбэков могут составить от 300 до 600 млрд рублей.

Таким образом, вопрос о внедрении универсального QR-кода остается предметом острых дискуссий. Будет ли поддержана инициатива ЦБ в ее текущем виде – решит Госдума в ходе дальнейшего рассмотрения законопроекта.