От вкладов до краудлендинга: инструменты для накопления финансовой подушки безопасности. Мой опыт работы в скринах
Инвестированием занимаюсь почти 10 лет, и за это время мне удалось протестировать множество способов вложения денег. И с позиции своего опыта решил собрать в одну подборку инвестиционные инструменты, которые могут быть полезны новичкам для комфортного накопления финансовой подушки безопасности даже в период нестабильной экономики.
Активные инвесторы, будет интересно узнать ваше мнение о перечисленных мной инструментах. Поделитесь в комментариях, что бы вы ещё порекомендовали для накопления капитала.
Вклады
Вряд ли кого-то удивлю этим пунктом, но тем не менее: держать накопления на вкладах — один из наиболее доступных и универсальных инструментов. Так что легче всего начать копить подушку безопасности со вкладов.
Механика работы вкладов максимально проста: банк привлекает деньги клиентов по ставке ниже ключевой, далее выдаёт кредиты по ставке выше ключевой и из части полученной прибыли выплачивает проценты вкладчикам.
- простота использования;
- прозрачность;
- стабильность
Недостатки:
- низкие ставки: обычно их устанавливают ниже ключевой ставки Центробанка РФ, то есть деньги практически не защищены от инфляции
Индивидуальный инвестиционный счёт
ИИС оформляется через компанию-брокера и является брокерским счётом с государственной поддержкой. На нём можно торговать на фондовом рынке, а также возвращать налоговый вычет. Кажется, что в комплексе с другими инвестиционными инструментами он неплохо работает для того, чтобы пополнять финансовую подушку.
Налоговые льготы по ИИС есть двух типов: тип А полезен тем, кто официально работает и уплачивает НДФЛ, и тип Б, который позволяет сэкономить на налогах от прибыли, полученной при инвестировании на ИИС
Преимущества
- возможность получать как прибыль от инвестирования в ценные бумаги, так и дополнительный доход от государства.
Недостатки
- чтобы налоговые выплаты не сгорели, ИИС не должен закрываться в течение 3 лет, т.е. вложенные деньги всё это время должны лежать на счёте
Отмечу, что сам я индивидуальным инвестиционным счётом не пользуюсь для распределения средств в портфеле потому, что мой доход формируется преимущественно за счёт доходов от инвестирования и в целом редко работаю с фондовым рынком. Однако многие знакомые, у которых есть официальный доход или которые инвестируют в акции, активно им пользуются и возвращают вычеты.
Накопительное страхование жизни
НСЖ помогает накопить конкретную сумму посредством отчисления определённой договором суммы в течение длительного периода. Это консервативный инструмент с полной защитой капитала, который не требует опыта и знаний для формирования запасов денег.
Основное преимущество НСЖ в том, что человек страхует свою жизнь на всё время действия договора. Случись что (травма, например) — страховая выплатит деньги в течение 14 дней. Если же наступает смерть владельца полиса — деньги от страховой получит выгодоприобретатель, который указан держателем полиса в договоре.
К недостаткам инструмента бы отнёс то, что человек не сможет при необходимости вернуть вложенные деньги в первые два года участия в программе (в ином случае он скорее всего потеряет размещённые деньги). В последующие годы он сможет вывести деньги с учётом потери части вложенных средств. Так что НСЖ будет полезен для долгосрочного инвестирования, скажем, лет на 10.
Сбережения в КПК, которые выдают займы под залог недвижимости.
Сбережения в КПК напоминают вклады: для инвестирования не нужны специальные знания и активные действия. Работают они по принципу «разместил деньги и финансовая подушка без особых усилий стабильно пополняется на протяжении действия договора». Главное здесь подобрать надёжную и стабильную компанию, которая как минимум числится в реестрах Банка России.
С этим инструментом я познакомился года два назад, он хорошо себя зарекомендовал, так что постепенно увеличиваю размещаемую сумму. Взаимодействую я с компанией, в которой сбережения упакованы в продукт, совмещающий в себе технологии и повышенную доходность. При этом по степени защиты он не уступает вкладам, потому что вся сумма обеспечена залогом (квартиры).
Преимущества:
- удалённое оформление сделки;
- простота в использовании;
- стабильные выплаты процентов (ежемесячно или в конце срока);
- ликвидность.
Недостатки:
- нужно вступить в кредитный потребительский кооператив.
Краудлендинг
В краудлендинг неплохо заходить уже после того, как накопится инвестиционный опыт. Я бы посоветовал вкладывать в инструмент тем, кто уже года три активно инвестирует и продолжает направлять часть накоплений в подушку безопасности.
Краудлендинг работает по схеме, когда группа инвесторов выдаёт деньги заёмщику, а заёмщик постепенно возвращает взятую сумму с процентами, либо возвращает тело займа в конце. Сделка между сторонами оформляется на инвестиционной площадке, которая выступает посредником.
Преимущества:
- удалённое оформление сделки;
- относительно доступный порог входа (обычно от 1000 рублей в сделку, иногда и меньше).
Недостатки:
- вложенные средства можно частично или полностью потерять в результате дефолта;
- сроки выдачи денег через инвестиционные площадки зачастую доходят до года, а иногда и до двух лет;
- обещанная доходность чаще всего составляет порядка 20-25% годовых, но фактически инвестор получает примерно 10-12%, иногда — 15% годовых, гораздо реже - ещё больше (около 20% годовых и более).
Вложение денег в краудлендинг рассматриваю как инвестиции, которые по величине доходности позволяют оставаться на уровне продуктовой инфляции. Подробнее о своём опыте инвестирования в краудлендинг рассказываю и показываю на скринах у себя в Телеграм канале — кому интересно, переходите, буду рад общению.
Всем профита и позитива!
P.S. Что бы Вы ещё добавили в подборку?