Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с господдержкой: что это и как защищены ваши накопления?
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с государственной поддержкой — это инструмент, запущенный в России в 2024 году для стимулирования граждан к накоплению средств на пенсию, образование детей, улучшение жилищных условий и другие долгосрочные цели. Участники получают софинансирование от государства, налоговые льготы и защиту накоплений. Но могут ли судебные приставы взыскать эти средства при наличии долгов? Разбираемся в деталях.
Суть ПДС с господдержкой
Программа позволяет накапливать средства через негосударственные пенсионные фонды (НПФ), такие как СберНПФ, Альфа, ВТБ и другие. Основные условия:
Срок: 15 лет или до достижения предпенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 — для мужчин).
Минимальные взносы: от 2 тыс. рублей в год для получения софинансирования.
Государственная поддержка: до 36 тыс. рублей в год в течение 10 лет, в зависимости от дохода участника. Например, при зарплате до 80 тыс. рублей государство добавляет 1 рубль на каждый вложенный рубль. Подробнее расписано в статье.
Инвестиции: НПФ вкладывают средства в консервативные инструменты (ОФЗ, акции), гарантируя сохранность и безубыточность
Выгоды
Софинансирование государством до 360 тыс. рублей.
Налоговый вычет до 400 тыс. рублей в год (возврат 13–22% от взносов).
Гарантия сохранности средств Агентством по страхованию вкладов (АСВ) до 2,8 млн рублей.
Защищены ли накопления от взысканий приставами?
Согласно ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве», средства ПДС защищены от взыскания, если:
- Счет оформлен как пенсионный или целевой (например, для накоплений на образование детей)
- Средства не переведены на обычные счета — в этом случае они теряют защиту
Однако есть исключения. Приставы могут арестовать счета ПДС, если долги связаны с:
- Алиментами;
- Возмещением вреда здоровью или жизни;
- Уголовными штрафами;
Важно! С 2025 года приставы получили право взыскивать долги с цифровых рублей, но это не распространяется на ПДС, если они оформлены по правилам.
Риски и ограничения ПДС
Досрочное расторжение договора:
- При закрытии счета до истечения 15 лет участник теряет государственное софинансирование и инвестиционный доход. Вернуть можно только свои взносы.
- Исключение — тяжелая болезнь или потеря кормильца (перечень утвержден правительством).
Ошибки при открытии счетов:
- Если оформить более трех счетов ПДС, теряется право на налоговый вычет.
- Минфин планирует смягчить правила: закрытие «пустых» счетов не лишит льгот.
Инвестиционные риски:
- НПФ обязаны компенсировать убытки за счет собственных средств, но доходность зависит от экономической ситуации.
Изменения в 2025 году
- Упрощение перевода пенсионных накоплений в ПДС через портал «Госуслуги».
- Увеличение лимита налогового вычета с 400 тыс. до 1 млн рублей (на стадии обсуждения)
- Цифровизация процессов: открытие счетов ПДС онлайн с автоматическим заполнением данных
Как сохранить право на льготы?
- Следите за количеством договоров. Не открывайте более трех счетов.
- Консультируйтесь с юристом. При наличии долгов оцените риски ареста счетов
Пример из практики:
Гражданин Иванов открыл счет ПДС, внося по 3 тыс. рублей в месяц. За 10 лет он накопил 540 тыс. рублей, получив 360 тыс. рублей от государства. При возникновении долга по кредиту приставы арестовали его текущие счета, но не смогли взыскать средства ПДС, так как договор был оформлен корректно.
Заключение
ПДС с господдержкой — выгодный инструмент для долгосрочных накоплений с высокой степенью защиты. Однако ее эффективность зависит от соблюдения условий: целевого использования средств, ограничения на количество счетов и избегания досрочного закрытия. При наличии долгов важно учитывать исключения, при которых приставы могут претендовать на эти средства.
Грамотное планирование и знание законодательства помогут сохранить ваши сбережения!