Во что превращается Ваш кредит, когда ставки растут?

Вы наверное, слышали, что иногда Ваши друзья радуются, что взяли кредит по низкой ставке, когда "на дворе" высокая. Сегодня необычное время, когда ставки по вкладам и по кредитам двузначные (ключевая ставка сейчас 16%, а это ставка, от которой зависят ставки по вкладам и кредитам).

В предыдущий раз такое было на короткое время весной 2022 года (кто-то успел положить на вклад под 12% на 3 мес), а до этого такое было в конце 2014 года.

Так что же с кредитом происходит при повышении ставки, когда он уже взят ранее? Тут все просто. Давайте к кредиту относиться так же, как к нему относится банк. Банк его выдал. Банку такой кредит приносит деньги, когда вы платите проценты. Ну если все так, то для него это "актив". Ведь актив - это то, что приносит деньги. Вот кто-то сдает квартиру в аренду, ему это приносит деньги. Значит для него квартира - это актив. Ну и банк тоже сдает свои деньги Вам в аренду, когда дает кредит.

Каждый актив сколько-то стоит. Почему стоит? Да потому что он приносит деньги, он ценный. И вот ваш кредит для банка тоже сколько-то стоит. Бывает даже, что банк может продать ваш кредит и получить за него "стоимость кредита". Так вот, а для вас кредит тоже сколько-то стоит, но уже со знаком минус. Чем больше минус, тем вам хуже. Так вот, когда ставки повышаются, то Ваш большой минус у кредита становится меньше. Как если бы ваш кредит стоил минус миллион, а стал стоить минус 800 тысяч. Есть даже формулы, которые позволяют считать на сколько меньше стал этот минус.

Зачем Вам все это? А вот для чего. Богатые люди мыслят именно такими категориями. Стоимостью активов. Кредиты с минусом, а вклады и квартиры с плюсом. Если вы возьмете список Forbes самых богатых людей, то их богатство так и считается, если грубо. Все такие стоимости суммируются. Бывает даже такое, когда человек богатый на первый взгляд (дорогая машина и другое имущество), но также у него есть кредиты, которые имеют такую же стоимость, только с минусом. И тогда богатство человека около нуля. Хуже бывает, когда цены на машины и его имущество падают так низко, что минус от кредитов перевешивает плюс от имущества. Вот тогда у человека начинаются проблемы с финансами. Но бывает и наоборот. Минус по кредитам становится меньше, потому что ставки выросли. И тогда повезло! Цена имущества больше, чем минус по кредиту.

Так что для интереса можете посчитать свое богатство с учетом кредитов и смотреть как эта величина меняется со временем. Если растет, то Вы богатеете.