Финансовая грамотность или как накопить миллион с помощью "секретного ингридиента"
Что значит быть финансово грамотным?
После университета и до достижения 26 лет мои представления о финансовой грамотности заключались лишь в том, чтобы вовремя погашать задолженность по кредитной карте. И это неудивительно, ведь в детстве мне не рассказывали, как обращаться с деньгами. Мне не говорили про баланс финансов, про то, как нужно не просто копить деньги, но еще и грамотно их приумножать.
В детстве я видел такой цикл денег:
И все эти траты в большей части - бытовые. То есть по сути жили мы не по средствам. Знаковая ситуация?
В описанном примере из детства можно увидеть явные финансовые проблемы:
- Кредитный инструмент использовался не оптимально. Брались кредиты на бытовые покупки с большим процентом.
- Дисбаланс доходов и расходов. Доходов было меньше, чем расходов.
- Отсутствия умения накапливать деньги. Жили от зарплаты до зарплаты не откладывая.
- Импульсивные и необдуманные траты. Были покупки, которые осуществлялись импульсивно и с переплатой.
Кредитный инструмент
Кредит на бизнес или на приумножение своего капитала - это сильный инструмент при грамотном использовании заемщиком. Кредит на iPhone, при условии, что iPhone не является инструментом заработка - это тоже хороший инструмент, но не для того, кто берет кредит, а для того, кто кредитует.
Кредиты бывают разные. Бывают полезные и преумножающие, а бывают бесполезные и отнимающие.
Можно сделать вывод, что правильное использования кредита - часть финансовой грамотности.
На что берут потребительские кредиты в России
Большая часть потребительских кредитов идет на ремонт квартиры. Если дать анализ, то большая часть из этих денег приходится на новостройки. То есть после покупки в ипотеку, люди берут потребительский кредит на ремонт. А что же делать если денег на ремонт не хватает, а заехать нужно сейчас?
Можно воспользоваться другим инструментом финансовой грамотности - налоговым вычетом.
В тему кредита стоит отметить еще одну важную особенность. Кредит нужно брать при низкой ключевой ставки ЦБ. Огромной ошибкой будет брать кредит на отпуск с годовой ставкой 20%. Плюс банки могут встраивать в договор всевозможные страховки и доп. платы размазывая их во времени погашения. Переплата 1 т рублей в разрезе месяца не особо заметна, а в разрезе 5 лет (60 месяцев) уже заметна. Когда вы оформляете кредит, вам не скажут о переплате в 60 т рублей на весь срок, вам скажут, что это страховка или доп.опция, всего лишь добавить переплату 1 т в месяц. Поэтому если и брать потребительский кредит, то важно уметь "читать и считать".
Дисбаланс доходов и расходов
Мне кажется одна из главных особенностей финансовой грамотности - жить по средствам. Держать свои расходы в рамках своих доходов. Что это значит на практике. Покупать тот класс вещей, который позволяют ваши доходы.
Зачем мне отказывать себе в чем-то, ведь я могу взят кредит.
Например, будет глупо покупать телевизор за 300 т рублей при доходе в 30 т рублей. Ну а что делать если хочется телевизор за 300 т рублей?
- Для начала нужно определить, действительно ли вам нужен этот телевизор. Не является ли ваше желание покупки, навязанное рекламой или ложной иллюзией статусности?
- Если телевизор нужен, то можно или взять какую-либо рассрочку с удобным для вас платежом или накопить деньги.
- Если нет, то или купить телевизор дешевле, или не покупать вовсе.
В любом случае полезно анализировать ваши потребности к тратам и ваши доходы. И если вы понимаете, что каждый раз чтобы купить вещь которая вам необходима нужно копить по пол года или брать рассрочки, то выход только один - увеличить ваши доходы!
Отсутствия умения накапливать деньги
Для крупных трат нужно уметь аккумулировать деньги. Не все наши потребности к покупкам мы можем закрыть нашей зарплатой или иным доходом за месяц. Для того чтобы покупать дорогие вещи и каждый раз не залазить в кредит, нужно уметь аккумулировать деньги.
Звучит просто: можно откладывать процент с дохода и тем самым со временем аккумулировать нужную сумму. Все бы ничего, если бы не инфляция.
Росстат оценил инфляцию в РФ в 2023 году в 7,42%
И вот в таком сценарии выходит что наши накопления потихоньку "сгорают". В любом случае, если даже просто откладывать часть денег накапливая их, то это уже лучше ничего не откладывая. Но если говорить про то, чтобы накапливать более продуктивно, у нас есть несколько базовых инструментов:
- Депозиты. Несут минимальные риски потери денег и в среднем, процент по депозитам равны или на несколько процентов выше ключевой ставки, что позволит немного заработать. Особенно сейчас в 2024 году, когда ключевая ставка ЦБ равна 16%.
- Облигации. Риск динамичен, тк есть супер безопасные ОФЗ так и рискованные корпоративные облигации со структурным доходом.
Вложение в облигации требует определенных знаний инвестирования и рынка, но взамен при правильном инвестировании можно заработать больше, чем при вкладе в депозит.
- Акции и депозитарные расписки. Это уже сильно рискованный инструмент. Тут необходимо иметь и знания и опыт, особенно на российском фондовом рынке. Зато при должном подходе позволяют в разы обогнать доход в сравнению с депозитами.
- Драгметаллы. Риски плавающие. На разных экономических этапах, есть смысл покупать золото как сохраняющий от инфляции актив. Особенно это касается кризисов, когда мировые ЦБ запасают золото, тем самым цена на золото взлетает.
- Криптовалюты. Этот рынок очень сильно волатилен. Я напишу отдельную статью на эту тему, скажу лишь, что вложения в криптовалюту с целью приумножения подходят лишь опытным криптоинвесторам.
Куда и во что вкладывать, будет зависеть от вашего риск-профиля и готовности изучать инструменты, с помощью которых вы зарабатываете. Я лишь перечислил те инструменты, которыми сам пользуюсь.
Импульсивные и необдуманные траты
У меня раньше львиная трата денег уходила на мои импульсивные хотелки. Как это работало у меня
- Я считал, что вещь добавит мне статуса. Когда я покупал свой первый iPhone se, мне казалось, что я вырос в статусе. Я стал иметь премиальную вещь. Лишь спустя время я понял, что в жизни ничего не поменялось, кроме наличия у меня обязательств по рассрочке. В тот момент эта покупка была нерациональной, т.к. владение iPhone не давало мне никаких преимуществ. Было лишь иллюзорное представления богатства.
- Я считал что вещь сделает меня счастливым. Помню, как я купил свою первую игровую приставку Nintendo Switch. Я помню, как я грезил этой покупкой, думал, как же круто владеть такой вещью. И я купил эту приставку. И первый месяц я был счастлив, но потом мне она надоела. Затем, по такой же логике, я купил портативную приставку Nintendo Switch Lite. Это абсолютно такая же приставка, но ее можно брать с собой. Поняв, что я удаленщик, и я мало куда-то хожу, я продал ее. Деньги на ветер! Я потерял 10 тысяч за 2 недели. Забегая наперед, я купил и после продал еще не одну приставку, потеряв на этом немало денег и не найдя искомого счастья в приставках. Мораль сей басни такова: вещи могут принести радость при использовании, но не сделать нас счастливыми, мы сами себя делаем счастливыми.
- Я покупал вещи только в момент их необходимости. Совсем недавно в городе, где я живу, была сильная жара. И я заранее не позаботился об этом, так как у меня нет кондиционера. И естественно, я стал заботиться об этом в пик жары. Вместо того, чтобы позаботиться зимой, когда цены ниже, т.к. нет спроса, я покупал в самый пик спроса. Нужно думать на несколько шагов вперед, а не тогда, когда припрет.
- Я считал что мне вещь жизненно необходима. Я люблю спорт И стараюсь ходить в зал, но помню, года 2 назад я посчитал, что я плачу много за месяц использования зала. И я решил "сэкономить". Купил дома турник и понял, что мне жизненно необходима беговая дорожка. Что тут думать? Я же трачу деньги на здоровье! И думать о деньгах не буду! Так думал я. Купил, неделю побегал, понял, что жутко неудобно, продал на 40% меньше от суммы покупки. Как я позже разумно сэкономил? Я перешел в клуб, что мне был по карману, и стал покупать по скидкам годовые абонементы, что в разы выгодней.
Для себя я выработал свод правил. Во-первых, если я хочу сделать крупную покупку, то откладываю покупку ровно на неделю. Во-вторых, если спустя неделю я считаю, что мне эта вещь нужна, то я советуюсь со своей девушкой и узнаю ее мнение по поводу этой покупки. В-третьих, если все же мне нужна вещь, то проверяю, смогу ли я купить эту вещь сейчас на свободные деньги или мне нужно копить. Плюс я стараюсь планировать такие покупки. Для меня это часть моей финансовой грамотности.
Что я понял о финансовой грамотности
Сейчас я вам открою секретный ингредиент как заработать миллион за короткий срок.
Я думаю, что секретного ингредиента - нет. Чтобы заработать 1, 10 или 100 миллионов, нужно больше зарабатывать и больше откладывать. А чтобы ускорить процесс, можно отложенные деньги инвестировать.
Если вы думаете, что у вас все получится, значит, так оно и будет. Если вам кажется, что у вас ничего не выйдет, — так и случится. И в том, и в другом случае вы оказываетесь правы.
Наше мышление определяет то, кем мы будем стремиться стать. Главное, поменять мышление и верить в себя. И еще, деньги - это не самое важное в жизни, это лишь ресурс, который нам помогает достичь наших целей. Финансовая грамотность помогает получить этот ресурс с наименьшими потерями.
Для меня финансовая грамотность - это умение контролировать свои финансовые потоки. С недавних пор я строго веду планирования куда и на что я буду тратить свои денежные ресурсы. Каждый месяц я расписываю куда я буду тратить деньги. Сейчас 40 - 50% своего дохода я инвестирую в фондовый рынок и свой бизнес.
Мне еще многому стоит научиться и это здорово. Для меня учится чему то новому - одна из радостей жизни. Я рад, что из ошибок детства я извлек правильные уроки.
Огромное спасибо за то что прочитали. Буду рад прочитать что для Вас есть финансовая грамотность.