Что такое ДСЖ?

➖С 1 января 2025 года в России появится новый вид страхования – долевое страхование жизни (ДСЖ). Этот продукт сочетает в себе страхование и инвестиции, что делает его интересным вариантом для тех, кто хочет не только защитить себя и своих близких, но и получить потенциальный доход.

Что это такое?

ДСЖ – это страхование, при котором часть ваших взносов идет на покрытие страховых рисков (например, смерть или тяжелое заболевание), а другая часть инвестируется в паи различных фондов. По сути, вы одновременно и страхуете свою жизнь, и получаете возможность заработать на инвестициях.

Как это работает:

• Вы заключаете договор страхования и регулярно делаете взносы.

• Часть взносов идет на страховую защиту.

• Другая часть инвестируется в ПИФы, что может приносить доход, но не гарантирует его.

• В случае наступления страхового события вы получаете страховую выплату, а также ту часть накоплений, которая была в инвестиционной части на момент наступления события.

• Если страховое событие не наступает, то по окончании договора вы получаете накопленную инвестиционную часть.

Для чего нужно ДСЖ?

• ДСЖ призвано расширить рынок добровольного страхования жизни в России.

• Это инструмент для долгосрочного инвестирования с возможностью получения дохода.

• Привлечение "длинных денег": Минфин ожидает, что ДСЖ поможет привлечь в экономику долгосрочные инвестиции.

• ДСЖ приходит на смену инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), которое часто подвергалось критике за мисселинг (продажу одного продукта под видом другого).

ДСЖ vs ИСЖ

Риск инвестиций:

• ДСЖ: В этом случае финансовые риски лежат на самом клиенте. Страховая организация инвестирует средства в выбранные клиентом фонды. Если рынок пойдет вниз, то клиент может получить на руки сумму меньше, чем было вложено.

• ИСЖ: Здесь, напротив, страховая организация несет большую долю инвестиционного риска. Клиенту гарантируется минимальная выплата в конце срока договора (обычно возврат всей суммы взносов), даже если инвестиции не оправдают ожиданий.

Выбор активов

• ДСЖ: Клиент самостоятельно решает, в какие фонды будут вложены его деньги. Это требует от него определенных знаний о финансовом рынке или же обращения к специалисту за консультацией. У клиента есть возможность активно управлять своими вложениями.

• ИСЖ: Страховая организация сама распределяет средства. Как правило, инвестиции направляются в более консервативные продукты с фиксированным доходом или в инструменты с минимальным уровнем риска. Выбор активов заранее определен условиями договора.

Гибкость:

• ДСЖ: Обладает большей гибкостью. Клиент имеет возможность изменять свою инвестиционную стратегию, перераспределять средства между различными фондами, управлять своими вложениями в зависимости от меняющейся ситуации на рынке.

• ИСЖ: Обладает меньшей гибкостью. Инвестиционная стратегия устанавливается в момент заключения договора и не может быть изменена.

Налоговые льготы

• ДСЖ: Налоговые льготы сейчас находятся в стадии разработки. Возможность их получения пока обсуждается.

• ИСЖ: Если договор заключен минимум на пять лет, и клиент платит налог на доходы физических лиц (НДФЛ), то он имеет право на налоговый вычет. Налоговая служба вернет 13% или 15% НДФЛ от суммы страховых взносов. Однако существует ограничение на максимальный размер возврата.

Подписывайтесь на канал в телеграм и узнавайте больше о акциях,облигациях и инвестиционных продуктах.