Использование цифрового рубля в эскроу
Цифровой рубль имеет множество преимуществ, главным из которых является возможность перевести бо'льшую часть классических сделок в смарт-контракты (автоматически исполняющиеся обязательства сторон одной сделки при условии выполнения или наступления определенных событий, заложенных в неё).
Однако, несмотря на достаточное количество периодически возникающих инфоповодов относительно его применения, полагаю, что потенциал инструмента до сих пор не раскрыт перед его пользователями. Предлагаю пройтись по крайним новостным сводкам и поразмышлять на тему того, как еще можно использовать цифровые рубли, а также как скоро эскроу-счета зайдут на блокчейн.
Что там с цифровым рублем и контрактами?
Оптимальное определение звучит как:
Смарт-контракт — компьютерная программа, которая выполняет соглашения, заключенные между двумя и более сторонами, в результате которых, при выполнении тех или иных условий, происходят определенные действия.
Официально сама идея разработки протокола, который бы с помощью математических алгоритмов самостоятельно обеспечивал полноценное проведение сделок, появилась еще в 1994 году и принадлежала Нику Сабо – известному криптографу.
До недавнего времени в России сделки с использованием смарт-контрактов проводились скорее в тестовом режиме и каждый раз сопровождались «историями успеха». Но вот наступает 2020 год и в России активно начинают говорить про Платформу цифрового рубля Банка России, скорее даже не про Платформу (хотя так правильнее), а про сами цифровые рубли. В 2021 году, как мы знаем, начался старт пилота совместно с 12 банками-участниками, которые искали вендоров, ресурсы, отстраивали систему и проводили первые операции. И вот по наступлению 2022 года мы имеем огромное количество инфоповодов, сводящихся к одной мысли: цифровым рублям быть и, вероятно, чаще всего они будут использоваться в около-государственных расчетах.
Так например, в рамках ПМЭФ член правления ВТБ Святослав Островский озвучил, что планирует начать тестирование цифровых рублей уже этой осенью 2022, а первые сделки будут направлены на покупку цифровых финансовых активов, те что никакого отношения к критовалютам не имеют.
Еще одна более примечательная новость сообщает нам, что весной 2023 года Банк России протестирует применение цифрового рубля в сделках с недвижимостью, регулярных операциях и оплатах при получении товара. Об этом пишет «Известия» со ссылкой на Банк России, с полным текстом статьи можете знакомиться здесь. Для сделок будут использоваться смарт-контракты, что логично: технология позволит отслеживать целевое использование средств, повысит защищенность сделок и автоматизирование исполнения условий договора.
И при чем тут эскроу?
Эскроу-счет имеет много общего с логикой контрактов.
Эскроу-счет — специальный посреднический счет для проведения расчетов между покупателем и продавцом. Если упрощать, то мы, как покупатели квартиры можем внести на указанный счет денежные средства, размер которых оговаривается заранее, данные денежные средства замораживаются до завершения условий сделки на стороне застройщика, но все равно остаются нашими. Застройщик имеет право получить средства только после выполнения условий предписанных ему, а именно — получения заключения о соответсвии (ЗОС). Тут сразу отметим, что ЗОС является одним из многих-многих документов, которые требуется получить застройщику.
В этот контекст отлично ложится еще одна недавняя новость про эскроу-счета, на которые произошло посягательство со стороны Зампреда правительства РФ Марата Хуснуллина, заявившего, что правительство совместно с ЦБ может разработать механизм частичного раскрытия эскроу-счетов.
«Мы предлагаем ускорить предоставление застройщикам средств участников долевого строительства. Передавать эти деньги с получения итогового заключения органа госстройнадзора, а не со дня выдачи разрешения на ввод. Мы этот вопрос обсуждали, нам надо еще немного его доработать. Мы можем так сэкономить до двух месяцев, тема, я считаю, возможная для работы и мы ей занимаемся»
Это значит, что денежные средства с эскроу-счетов могут быть частично выплачены застройщикам еще до момента сдачи квартиры покупателю. При этом теряется ценность самого счета, ведь до этого момента он защищал обе стороны правоотношений. На заявление Марата Хуснуллина сразу ответила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на заседании президиума Госсовета, чьи слова также поддержал Президент Российской Федерации.
«Мы не можем это [предложение] поддержать, — сказала она. — Это основа механизма кредитования сейчас, для того чтобы не появлялись обманутые дольщики».
Суть настоящей проблемы открывается в отчетности, количестве документов необходимых для сдачи объекта, сроках проверок и тех реальных деньгах, что уже находятся на эскроу-счетах. «Сегодня на счетах эскроу уже около 4 трлн руб. собрано, из них прокредитовано непосредственно застройщиками 3,2 трлн руб.», — сообщил Хуснуллин.
И тут смарт-контракт может выступить аналогом эскроу-счета. Оба инструмента являются некой формой обеспечения надлежащего исполнения обязательства по оплате (покупателя) после исполнения своих обязательств исполнителем за счет блокировки средств плательщика у третьей стороны (на смарт-контракте) до наступления тех или иных обстоятельств.
Проще говоря, в смарт-контракте смогут быть учтены все те документы, заверение и отправка которых обязательна для выполнения вышеописанных условий сдачи объекта. Денежные средства (активы) покупателя будут храниться в смарт-контракте, который упростит отчетность перед межведомственными структурами у застройщика и когда переход прав зарегистрируют, деньги автоматически переведутся на кошелек застройщикам. Если по каким-то причинам сделка не состоится, то средства автоматически вернутся на кошелек покупателя.
Если сейчас посредником в подобных сделках выступает финансовая организация, в которой открыт счет, то использование цифрового рубля исключает участие этой третьей стороны. Помимо прочего инструмент позволит снизить комиссии за переводы, потребители получат гарантию безусловного завершения расчетов, и следовательно, риск просрочить исполнение обязательства сокращается.
Необходимая инфраструктура для работы эксроу-счёта при использовании блокчейна
Кажется, что освещенная тема это однозначно вопрос времени: когда механизмом смогут начать пользоваться абсолютно все без ощущения риска и недоверия. Для этого необходимо проделать большую работу не только по запуску системы среди банков и возможности проводить какие-либо операции, но и в умах людей, которые будут пользоваться цифровыми рублями.
Стоит отметить, что уже сейчас к пилотированию цифровых рублей хотят присоединиться не только банки: «В пилотной группе сейчас 12 банков. Еще три хотят присоединиться, плюс мы получили несколько заявок от нефинансовых организаций.», — сказала первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. При этом разработка дорожной карты внедрения цифрового рубля планируется только в 2023 г.
Думается, что в нее необходимо закладывать не только развитие инструмента, но и развитие конкуренции на рынке, повышение финансовой осведомлённости у населения, в особенности у юристов, которые будут задействованы при разработке контракта, а также регулирование каким-либо образом криптовалютного поля. Ведь когда мы говорим о смарт-контракте, то обвязка в виде использования криптовалюты присоединяется автоматически. В целом, при должном уровне регулирования, можно было бы рассматривать не только лишь использование цифрового рубля, но и других активов.
И пока что история развивается, очень интересно за ней наблюдать. И до встречи в новых статьях :)