Почему в России финтех круче, чем на западе

Если вы когда-нибудь пытались открыть карту зарубежного банка или пробовали сделать перевод с карты на карту в Европе, то вы понимаете, что привычного нам "скинь мне по номеру" там нет, не было и даже мечтать о таком никто не смеет.
Про доставку карты домой на следующий день после заявки или такой мультифункционал банковский приложений там тоже не слышали.

В последние годы Россия показала заметные успехи в этой области, что позволяет утверждать, что российский финтех превосходит западные аналоги по нескольким ключевым аспектам. В данной статье мы попытались разобраться в том, почему Россия (хотя во многом данные тезисы будут актуальны для всех стран восточной Европы) смогла добиться таких высот в этой области.

Один из главных факторов успеха финтеха в России — это стремительная адаптация новейших технологий. По данным исследования HFS Research, Россия занимает лидирующие позиции по внедрению блокчейна и искусственного интеллекта в финансовые сервисы. Например, Сбербанк активно использует искусственный интеллект для кредитного скоринга, что позволяет не только повысить качество кредитования, но и сократить время обработки заявок. Например, у себя в ITM мы уже давно внедрили ИИ для оценки платежеспособности клиентов МКК.

В России наблюдается высокая степень конкуренции среди финтех-компаний. Это способствует ускоренному развитию инновационных продуктов и сервисов. Примером может служить выход на рынок Т-банка, который, будучи полностью цифровым, предложил пользователям уникальный подход к управлению финансами. Его приложения и сервисы по управлению личными финансами стали стандартом для пользователей, подстегнув другие банки к освоению цифровой сферы.

Государственные инициативы, позволяют стартапам тестировать новые идеи с минимальной бюрократией. В 2020 году Центробанк России запустил пилотный проект по выпуску цифрового рубля, что свидетельствует о стремлении адаптировать финтех-решения к современным требованиям. Сюда же можно отнести и цифровизацию гос. сектора, например ФНС, ФССП и ФМС, что открывает широкие возможности для автоматизации скоринга.

Российские потребители, особенно молодое поколение, быстро принимают новые технологии. По данным исследования Digital Economy, более 60% молодежи в России активно используют мобильные приложения для управления финансами. Это создает здоровую экосистему для финтех-компаний, позволяя им расти и развиваться благодаря высокой пользовательской базе.

Например, в Европе одна из проблем – это отсутствие масштаба. То, что страна сама по себе маленькая, делает разработку и внедрение подобных систем нерентабельными. А использование чужих систем не всегда возможно. В свою очередь в России есть сложности с открытием филиалов банков в отдаленных и труднодоступных районах. Для охвата этой клиентской базы банкам приходиться искать «дистанционные решения», что стимулирует развитие банковских приложений.

Российские финтех-компании активно разрабатывают инструменты для поддержки малого и среднего бизнеса. Например, решения кассовых систем и онлайн-оплаты позволяют малым предпринимателям быстро и дешево внедрять технологии, тогда как в некоторых западных странах интеграция подобных решений может быть сложнее и затратнее. Тут опять же сказывается широкое развитие цифровых государственных сервисов, что позволяет банкам создавать продукты, нацеленные на автоматический расчет и уплату налогов, что в свою очередь востребовано среди малого бизнеса.

В постсоветских странах, традиционно высокие стандарты в области технического и инженерного образования. Многие университеты ведут подготовку по таким направлениям, как программирование, прикладная математика и информационные технологии, что обеспечило приток квалифицированных специалистов на рынок. Все это благотворно сказывается на развитии IT сектора в регионе.

Зачастую в странах западной Европы люди излишне насторожено относятся к электронному обмену персональными данными. Поэтому предпочитают более архаичные способы подачи документов в банк, полностью исключающие риск их утечки. Что от части является нерациональным решением, так как после попадания в банк, обмен данными происходит в электронном виде.

Ну куда же без русской зимы? Данный фактор весьма неочевиден, но списывать его со счетов не стоит. В большинстве регионов на протяжение полугода наблюдаются погодные условия, которые не вызывают желания лишний раз выходить на улицу. Это способствует развитию онлайн сервисов в целом (доставка еды и товаров, получение услуг от гос. структур, запись к врачу и т.д.), и кончено же финтех-проектов, в частности.

Не стоит забывать и о различных вызовах политического характера, которые зачастую в очень короткие сроки делают невозможным применение сторонних решений из некоторых стран и заставляют полностью пересматривать концепцию продукта. На первый взгляд данный фактор должен вызывать обратный эффект, но как показала практика, в долгосрочной перспективе стресс-факторы приносят немало пользы тем, кто сумел пройти через шторм. Тут все как в биологии, для отдельных особей ухудшение условий станет катастрофой, но те кто выживет, станут еще сильнее, что способствует развитию вида в целом. Сейчас на западе зачастую функционируют системы, разработанные еще в нулевые и большинство компаний предпочитает не чинить то, что и так работает. А поскольку «внешних раздражителей» не поступает, системы медленно, но верно устаревают, что делает их обновление более сложным и еще менее рентабельным. И по сути, образуется замкнутый круг «благоприятной среды». Конечно отдельные компании активно развиваются, но говорить о секторе в целом, то можно сказать, что он немного заболотился.

Подводя некий итог, можно с уверенностью говорить о том, что финтех в России имеет уникальные преимущества и будет продолжать развиваться, отвечая на вызовы времени.