Какие ошибки делают люди, получая кредиты?
Кредиты могут быть полезным инструментом, если ими пользоваться грамотно. Но большинство людей берут их спонтанно, без расчётов и анализа последствий, а потом сталкиваются с финансовыми проблемами.
Почему даже при стабильном доходе кредитная нагрузка может превратиться в тяжёлый груз? Как избежать распространённых ошибок, которые приводят к переплатам, долговым ямам и финансовому стрессу?
Ошибка №1: Взять кредит, не оценив реальную необходимость
Многие оформляют кредит под влиянием эмоций: увидели скидку, захотели новую вещь, решили, что «это выгодно». Но после покупки понимают, что могли бы спокойно обойтись без неё.
Пример: Алексей увидел рекламу нового смартфона. Его устройство работало отлично, но он захотел новинку. Он оформил рассрочку на 12 месяцев, а через три месяца осознал, что модель почти не отличается от старой, а долг всё ещё висит.
Как избежать:
- Прежде чем взять кредит, задайте себе три вопроса:
- Могу ли я обойтись без этой покупки?Есть ли у меня деньги, чтобы оплатить её без кредита?Будет ли эта вещь полезна через год?
Если хотя бы на один вопрос ответ «нет» — кредит, скорее всего, не оправдан.
Ошибка №2: Игнорировать реальную переплату по кредиту
Банки привлекают клиентов низкими ставками, рассрочками и удобными платежами, но многие не задумываются о том, сколько в итоге переплатят.
Пример: Ольга взяла кредит на 300 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. Её ежемесячный платёж составил 7 600 рублей, что казалось ей доступным. Но за весь срок кредита она переплатила почти 160 000 рублей – больше половины изначальной суммы.
Как избежать:
- Перед оформлением кредита посчитайте общую переплату с учётом процентов.
- Сравните разные варианты кредитования, возможно, есть более выгодные условия.
Ошибка №3: Брать кредит, не рассчитывая долговую нагрузку
Если сумма платежей превышает 30% от дохода, это ставит финансовую устойчивость под угрозу.
Пример: Иван зарабатывает 100 000 рублей и оформил кредит с ежемесячным платежом 40 000 рублей. Через несколько месяцев он понял, что ему не хватает денег даже на базовые нужды.
Как избежать:
- Рассчитать Коэффициент долговой нагрузки (КДН): (Общий платёж по кредитам / Доход) × 100% Если результат выше 30%, кредитная нагрузка слишком высока.
Ошибка №4: Не учитывать дополнительные платежи и комиссии
Многие не обращают внимания на скрытые комиссии, которые увеличивают стоимость кредита.
Пример: Дмитрий взял автокредит, но не заметил, что банк включил страховку жизни за 50 000 рублей, которую нельзя было отказаться. В итоге кредит обошёлся ему дороже на 10%.
Как избежать:
- Внимательно читать договор и уточнять все дополнительные платежи.
- Отказываться от ненужных страховок и услуг.
Ошибка №5: Вносить только минимальный платёж
Если платить только обязательный ежемесячный платёж, долг может растянуться на долгие годы, а проценты – значительно увеличиться.
Пример: Анна взяла кредитную карту с лимитом 100 000 рублей и процентной ставкой 25%. Она вносила только минимальные платежи, и через два года всё ещё должна была 90 000 рублей, хотя уже выплатила больше 120 000.
Как избежать:
- По возможности гасить кредиты досрочно.
- Не использовать кредитные карты как дополнительные деньги.
Ошибка №6: Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Это приводит к долговой спирали, когда человек просто перекладывает долг, а не решает проблему.
Пример: Сергей взял микрозайм на 30 000 рублей. Из-за высоких процентов он не смог выплатить его вовремя и оформил ещё один займ, чтобы погасить первый. Через полгода его долг вырос до 100 000 рублей, и он оказался в финансовой яме.
Как избежать:
- Если уже есть проблемы с выплатами, искать альтернативные пути (рефинансирование, реструктуризация, дополнительный заработок).
Как избежать ошибок при оформлении кредита?
- Тщательно взвесить необходимость займа.
- Посчитать реальную переплату.
- Рассчитать долговую нагрузку – не более 30% от дохода.
- Избегать кредитов на ненужные покупки.
- Гасить кредиты быстрее, если есть возможность.
Вывод
Кредит – это не бесплатные деньги, а финансовое обязательство, которое может либо помочь, либо усложнить жизнь. Чтобы не попасть в ловушку долгов, важно правильно рассчитывать свою финансовую нагрузку, внимательно изучать условия и брать кредиты только в действительно необходимых ситуациях.
Если вы хотите обрести финансовое спокойствие и уверенность в отношениях с деньгами, подписывайтесь на мой бесплатный Telegram-канал.