115-ФЗ. Обязанности банков. Способы защиты у клиентов. Судебная практика

Что обязаны делать банки: применять к "сомнительным" клиентам 115-й закон "о противодействии легализации...". Применение банком санкций по 115-му закону может привести стороны в суд. Мало кто знает, но судебная статистика совсем не в пользу банков: клиенты банков выигрывают у последних в среднем 70% споров.

1. Отказать в проведении банковской операции;

2. Отказать в открытии расчетного счета;

3. Расторгнуть договор банковского счета.

Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Продолжая мысль, изложенную выше, клиенты банка с высокой долей успеха могут оспорить в суде применение указанных мер.

Но на практике банки применяют другие ограничительные меры, оспорить которые в суде не представляется возможным (подтверждено судебной практикой).

Пример: если банк отказал принять распоряжение, которое было подано дистанционно, то это не означает отказ в исполнении распоряжения клиента на списание денег. Банк всегда сможет сказать, что документы могут быть поданы клиентом только в бумажном виде.

1. Массовый адрес регистрации клиента;

2. "Нулевая" бухгалтерская (финансовая) отчетность при наличии операций по счетам, связанным с зачислением и списанием денег;

3. Отсутствие деятельности по указанному юридическому адресу.

При наличии названных критериев кредитная организация вправе устанавливать для клиента три уровня риска: низкий, средний и высокий. Уровни риска обновляются банками один раз в год. Подробнее об этом в Информационном письме Федеральной службы по Финансовому мониторингу от 01 марта 2019 года № 59 «О методических рекомендациях по проведению оценки рисков ОД/ФТ организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом и индивидуальными предпринимателями».

Отметим, что с 22 марта 2022 года кредитные организации не вправе отказываться от заключения договора банковского счета (вклада) / расторгать договор банковского счета (вклада) с клиентом — юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, а также с клиентом — физическим лицом, независимо от присвоенной такому физическому лицу степени (уровня) риска совершения подозрительных операций.

Это подтверждает судебная практика, складывающаяся в пользу клиентов кредитных организаций. Суды часто указывали на то, что кредитная организация не вправе выходить за пределы своей компетенции и брать на себя полномочия фискальных и контрольных органов. Более подробно о судебной практике можно прочитать в развернутой и более квалифицированной версии этой статьи в Блоге.

Факторы, вызывающие подозрения у банков:

— минимальный ФОТ либо отсутствие зарплаты у сотрудников;

— клиент осуществляет расходы, напрямую не связанные с его основной деятельностью;

— отсутствуют платежи, обычно осуществляемые компанией (аренда, коммунальные платежи, закупка канцелярских товаров);

— регулярно снимаются наличные денежные средства;

— деньги поступают от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции;

и другие.

Банки любят направлять в адрес клиентов запросы. Относительно обязанности клиента отвечать на запросы банка укажем, что согласно складывающейся судебной практике, непредставление клиентом запрошенных документов является достаточным основанием для отказа банка в выполнении распоряжения о совершении операции. Примеры дел.

Важный нюанс об объемах и составе запрашиваемых документов у клиента. Есть две позиции судов. На сегодня большинство судов полагают, что банк вправе запросить любые документы, относящиеся к сомнительной операции, даже косвенно. Вторая позиция такова, что что банк вправе запросить документы, только напрямую связанные с ней.

Клиенты банка имеют право на обращение в суд. Досудебная стадия не является обязательной. Клиенты могут заявлять различные требования, например:

— обязать заключить договор банковского счета;

— обязать исполнить распоряжение;

— обязать исполнить договор банковского счета и возобновить обслуживание;

— о признании одностороннего отказа от договора банковского счета недействительным;

— о признании незаконным извещения об отказе в выполнении распоряжения клиента;

— о признании действий незаконными и обязать исполнить распоряжения;

— о понуждении восстановить обслуживание по договору банковского счета;

— о признании неправомерным закрытия банковского счета;

— о признании незаконными действий банка по расторжению договора и о возложении обязанности осуществлять расчетно-кассовое обслуживание общества.

Если банк отказался пересматривать решение на досудебной стадии, то шансы выиграть спор в суде будут полностью зависеть от правильной оценки ситуации со стороны сотрудников банка, а также от объема доказательств, которые удалось собрать для принятия соответствующего решения.

Расширенный вариант настоящей статьи.