BNPL (покупай сейчас, плати потом) — не рассрочка, а кредит. Новые меры регулирования от ЦБ
Любая сказка имеет свойство заканчиваться. Так, к концу года ЦБ планирует внести изменения в правила продажи товаров в рассрочку по принципу BNPL (Покупай сейчас, плати потом). Согласно планируемым изменениями «оплата товара по частям» может быть приравнена к потребительским кредитам.
Предпосылки
Идея регулирования рассрочки сформировалась в последние несколько лет на фоне набирающего популярность метода оплаты покупок «по частям» или, как считают многие потребители, «в беспроцентную рассрочку». Такое мнение является заблуждением, т.к. кредитные организации бесплатно кредиты не раздают. Проценты уже учтены в цене, а продавец просто предоставляет скидку на эту сумму.
Основное отличие BNPL от банковских рассрочек — отсутствие необходимости подписывать кредитный договор. За счет чего оформление покупки проходит для покупателя быстро, без необходимости тратить время на заполнение длинных анкет и без риска отказа в выдаче кредита. В случае BNPL, гарантией платежеспособности заемщика становится первоначальный взнос (25% от суммы всего заказа), который списывается в момент совершения покупки.
Из-за отсутствия «прозрачности» условий оплаты «в рассрочку» на текущий момент у большинства покупателей в момент совершения сделки нет полной информации о стоимости услуг, возможной переплате и высоких штрафах за просрочку платежей. При этом услуга «оплаты по частям» так быстро набирала популярность, что ее начали развивать не только МФО, но и банки. На фоне этого ЦБ предлагает подходы к защите потребителей, а также подчеркивает необходимость ограничения роста долговой нагрузки заемщиков.
Что может измениться?
Для продавцов:
1. Может потребоваться раскрытие информации о переплате
2. Банки могут начать тщательнее проверять кредитную историю покупателей и чаще отказывать им в такого рода рассрочках
3. Могут быть установлены максимальные сроки рассрочки
4. Возможно информацию о рассрочках необходимо будет подавать в бюро кредитных историй
5. Могут возникнуть ограничения на выдачу рассрочки определенным категориям граждан
Для покупателей:
1. Может быть ограничен размер неустойки
2. Возможно появится запрет уступки прав требования
3. Товар могут разрешить возвращать в период охлаждения
4. Как и у потребительских кредитов, может появиться возможность досрочного погашения
Выводы
Успешность BNPL-сервисов всегда неотъемлемо зависела от подачи маркетологов: сначала от заявлений о «беспроцентной рассрочке», позже от внедрения новой терминологии, которая смешала понятия «сплитования» и «оплаты по частям». Что будет после реструктуризации со стороны ЦБ? Увидим. А пока есть время подготовиться.