Коммерческий займ. Рассказываем, как работают залоги и поручительство
Чтобы обеспечить коммерческий заём, бизнес часто предлагает залог или поручительство. Сегодня мы подробно разберем эти инструменты и расскажем, как они защищают инвесторов.
Что такое залог
Залог — это одна из форм обеспечения по долговым обязательствам. Когда инвестор предоставляет заём, он рассчитывает получить проценты, а после окончания договора — вернуть свои деньги. Если бизнес по какой-то причине не может вернуть заём, взамен он предоставляет свое имущество в качестве залога.
Важно понимать, что залог — это не альтернатива деньгам. В первую очередь, задача владельца бизнеса — вернуть основную сумму, начисленные проценты, штрафы. Меньше всего предприниматель заинтересован в том, чтобы отдать имущество. Почему так происходит?
Дело в том, что в залог часто предоставляют технику и оборудование, необходимые для работы. Если должник все отдаст или продаст, у него не останется возможности заработать эти деньги и выплатить их. В такой ситуации скорее всего даже суд пойдёт навстречу и сдвинет выплату долга на разумный срок.
Не все инвесторы понимают, как правильно работает залог и как он взимается. Из-за этого появляются мифы. Разберем их.
- Инвестор в любой момент может прийти и забрать имущество.
По закону так нельзя. Инвестор обязан уведомить должника о том, что он собирается взыскать свои деньги. В первую очередь предприниматель ищет возможность рассчитаться с должником напрямую. Если дело доходит до залога, имущество передается в строго определенном порядке, установленным договором и действующим законодательством. - Залог можно получить только через суд.
Залог можно взыскать во внесудебном порядке, более того закон требует, чтобы заимодатель сначала попробовал урегулировать ситуацию мирно до суда. Для этого необходимо обратиться напрямую к должнику, а в случае отказа от сотрудничества — направить досудебную претензию в письменном виде. В суд нужно обращаться, только если договориться по-другому не получилось. Если судья постановит взыскать долг с ответчика, заложенное имущество реализуют, а вырученные деньги отдадут инвестору в счет погашения долга. Некоторое имущество можно взыскать только через суд, например, если оно находится в совместной собственности с третьими лицами. - Стоимость залога должна быть равна сумме долга.
Заложить можно любое ценное имущество — недвижимость, технику и оборудование, мебель, сырье, товары. Если размер долга превышает сумму залога, предприниматель останется должен, на сумму остатка также будут начисляться проценты и штрафы. Если сумма залога превышает долг, после реализации инвестор обязан вернуть разницу бизнесмену. - Должник сам должен продать имущество и вернуть долг инвестору.
Если такое не предусмотрено договором, то возврат долга и реализацию залога инициирует инвестор. Он должен обратиться с соответствующим требованием и обозначить свои намерения вернуть задолженность.
Поручительство, как альтернатива залогу
В качестве инструмента защиты инвестора вместо залога также можно использовать поручительство, когда другое физическое или юридическое лицо лично обязуется исполнить денежные обязательства вместо должника. По поручительству бывает два вида ответственности:
- Солидарная ответственность.
Кредитору нет разницы, с кого требовать деньги. И должник, и поручитель несут равную ответственность, поэтому можно спросить с любого в любом соотношении. Оба будут должниками до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена. - Субсидиарная ответственность.
Когда нет возможности взыскать деньги с основного должника, кредитор получает отказ и взыскивает долг уже с поручителя.
Поручитель должен быть платежеспособным, поэтому его стоит проверить. Получить основную информацию можно как по юридическому лицу, так и по физическому. Необходимо уточнить данные — ФИО и дату рождения, паспортные данные, название компании, ИНН. На сайте ФССП можно узнать, нет ли у человека крупных долгов и незакрытых делопроизводств, связанных с взысканием или банкротством. Узнать сведения о компании можно на специальных сайтах, например, на Rusprofile.
Как оформить залог или поручительство
И залог, и поручительство могут быть частью основного договора или их оформляют как отдельное соглашение. Что должно быть указано в документах:
- Что конкретно передается в залог.
Имущество необходимо индивидуализировать, а в документах указать подробное описание, количество инвентарный номер, если он есть. Для полноты картины можно добавить марку и модель оборудования или кадастровый номер, если это недвижимость. К документам можно приложить фото. - Стоимость залога.
Важно оценить имущество и вписать цифры в договор. Обратите внимание, стоимость имущества не может быть ниже рыночного. - Пределы обеспечения.
Необходимо указать, какая часть задолженности покрывается залогом. Например, тело, проценты, неустойка, расходы на взыскание.
В качестве обеспечения коммерческого займа, поручительство и залог могут использоваться вместе.
Инвестору не стоит опасаться залога или поручительства, наоборот — эти инструменты защитят в случае невыплаты по договору. Это вовсе не означает, что инвестору придется заниматься продажей оборудования или помещения. Бизнес сам в наименьшей степени заинтересован в отдаче имущества, это дополнительно стимулирует заемщика скорее вернуть деньги и закрыть долги.
Больше об инвестициях в нашем официальном telegram канале.
Предупреждение:
Не является инвестиционной рекомендацией. Инвестиции в малый бизнес — это высокий риск. Разумно оценивайте риски своих вложений. Получите консультацию независимого специалиста или проведите собственное исследование и анализ перед любыми вложением средств.