Женщина взяла микрозайм под 365% годовых и не вернула. А потом в суде добилась уменьшения процентов в 19 раз

Давно у нас не было интересного дела о микрозаймах. Этот случай интересен тем, что женщине удалось добиться снижения суммы долга в два раза. А еще тем, что Верховному суду пришлось в очередной раз исправлять «детские» ошибки двух судов нижестоящих инстанций. Но разбираемся подробнее.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

В августе 2019 года гражданка В. взяла микрозайм на сумму 20 000 рублей под 365% годовых (1% в день). Через 30 дней В. должна была вернуть 25 800, но ничего не вернула.

МФО выждала полгода и обратилась в суд, где требовала взыскать уже 58 380 рублей, из них основной долг 20 000 рублей и проценты 38 380 рублей.

Суд первой инстанции счел требования МФО законными — да и должница сама не оспаривала факт того, что взяла микрозайм. Однако суд напомнил, что вправе оценивать условия конкретного договора на предмет разумности и справедливости.

А размер процентов должен учитывать баланс интересов между посильным обременением заемщика и интересами кредитора.

Но в этом деле размер начисленных процентов суд счел явно чрезмерными. И уменьшил процентный долг с 38 380 рублей до 2 021 рублей (в 19 раз).

Однако МФО нажаловалась в апелляцию. И там решили иначе.

Суд посчитал, что раз должница проявила недобросовестное поведение — не вернула долг — то и расчет суммы долга с учетом ставки 1% в день является обоснованным и справедливым. Поскольку размер долга по процентам не превышает двойной суммы основного долга, то оснований для уменьшения нет.

Должница пыталась оспорить такое решение в кассации, но там ей не помогли. Тогда она обратилась в Верховный суд.

По закону для микрозаймов на срок до 30 дней полная стоимость не может превышать установленный ЦБ РФ в размере 365% годовых. Для займов сроком до 365 дней — 184%.

Следовательно, судам нужно было пересчитать процентный долг исходя из этих значений. Считать процентный долг по ставке 1% в день можно только за первые 30 дней, а за остальной срок — только по ставке 184% (примерно 0,5% в день).

Дело надо пересмотреть, а проценты пересчитать (Определение Верховного суда РФ по делу N 78-КГ24-29-К3).

Но суд апелляционной инстанции, пересматривавший дело, неожиданно решил проявить к должнице даже большее благорасположение — и оставил в силе решение суда первой инстанции, согласившись с чрезмерностью процентов (Определение Санкт-Петербургского городского суда по делу N 33-22759/2024).

В итоге В. должна вернуть даже меньше, чем было написано в договоре — 20 000 рублей основного долга и 2 021 рублей процентов.

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.